Banche statunitensi che hanno superato la tempesta: Dettagli
Le banche statunitensi che continuano a prosperare
- Le grandi e le piccole banche statunitensi sono riuscite ad affrontare con successo le recenti sfide finanziarie, mentre quelle di medie dimensioni faticano.
- La contrazione dei depositi e l'aumento dei costi di raccolta mettono sotto pressione i margini di interesse netto delle banche.
- Le grandi banche beneficiano della percezione da parte dei clienti di essere "troppo grandi per fallire" e offrono vantaggi non monetari, come investimenti tecnologici.
In un clima finanziario imprevedibile segnato da numerosi fallimenti bancari, le grandi e piccole banche statunitensi sono riuscite a navigare con successo la tempesta. Sorprendentemente, sono le banche di medie dimensioni quelle che stanno lottando di più nell'ambiente attuale.
Grandi banche come JPMorgan, Wells Fargo e Bank of America sono previste per riportare una diminuzione anno su anno dei depositi quando annunceranno i loro recenti risultati.
Gli analisti prevedono una perdita combinata di circa 500 miliardi di dollari in fondi dei clienti. Nonostante le sfide presentate dai depositi in contrazione, si prevedeva un certo movimento, dato il sostanziale risparmio che i clienti delle banche detengono ancora dagli stimoli governativi dell'era pandemica e dalla riduzione della spesa.
Adattamento ai costi dei depositi in aumento negli Stati Uniti
La preoccupazione maggiore per le banche è l'aumento del costo dei depositi rimanenti. Con i titoli di stato a 10 anni che rendono costantemente oltre il 3% dall'autunno scorso, i depositanti potrebbero scegliere di passare a fondi di investimento o conti con tassi di interesse più elevati all'interno della propria banca.
Entrambi gli scenari aumentano i costi di finanziamento per le banche e esercitano pressione sul loro margine di interesse netto. Tuttavia, le più grandi banche statunitensi possiedono alcuni vantaggi che li aiutano ad affrontare queste sfide.
I clienti potrebbero privilegiare la sicurezza di sapere che il proprio banca è "troppo grande per fallire" rispetto ai potenziali guadagni di interesse, specialmente alla luce dei recenti crolli di SVB Financial e Signature Bank.
Inoltre, le grandi banche negli Stati Uniti possono offrire vantaggi non in contanti, come gli investimenti di JPMorgan nelle sue offerte tecnologiche e l'assistente finanziario basato sull'IA di Bank of America, Erica.
All'altra estremità dello spettro, anche le piccole banche sono riuscite a cavarsela bene nell'attuale clima. I depositi tendono a essere più stabili presso le istituzioni di credito più piccole rispetto ai loro rivali regionali di medie dimensioni.
In che modo le piccole banche sono migliori?
Offrendo un tocco più personale e mantenendo una forte presenza nella comunità, le piccole banche possono coltivare fiducia e lealtà con i propri clienti. Inoltre, spesso hanno un vantaggio geografico, con meno concorrenti e clienti che potrebbero essere meno avvezzi alla tecnologia.
Nel 2022, le banche comunitarie con attività comprese tra 300 milioni e 3 miliardi di dollari hanno riportato un rendimento sul capitale proprio del 14%, superando le istituzioni di credito con oltre 10 miliardi di dollari in attività.
Le piccole banche tendono anche a essere più isolate dagli effetti delle guerre dei prezzi dei depositi e sono meno esposte a normative rigorose che potrebbero derivare dal crollo di SVB.
La maggiore incertezza riguarda le banche di medie dimensioni, come M&T Bank, KeyBank, Citizens Bank e Western Alliance. Queste istituzioni sono troppo piccole per essere considerate a prova di fallimento ma troppo grandi per godere dei benefici e della lealtà dei clienti che le banche comunitarie possono comandare.
Molte potrebbero affrontare un maggiore scrutinio sulla gestione della liquidità e tariffe più elevate per finanziare futuri salvataggi dei depositanti da parte della Federal Deposit Insurance Corp (FDIC).
Mentre le banche statunitensi più grandi e più piccole continuano a prosperare, le banche di medie dimensioni affrontano un'esistenza più difficile in un panorama finanziario turbolento.
Questa dicotomia evidenzia l'importanza dell'adattabilità e di forti relazioni con i clienti per navigare nel complesso mondo bancario.
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Jai Hamid
Jai Hamid si occupa di criptovalute, mercati azionari, tecnologia, economia globale ed eventi geopolitici che influenzano i mercati da 6 anni. Ha collaborato con pubblicazioni focalizzate sulla blockchain, tra cui AMB Crypto, Coin Edition e CryptoTale, per analisi di mercato, grandi aziende, regolamentazione e tendenze macroeconomiche. Si è formata presso la London School of Journalism e ha condiviso tre volte le sue analisi sui mercati delle criptovalute su una delle principali reti televisive dell'Africa.
