- 大型和小型美国银行成功应对了最近的金融挑战，而中型银行则面临困境。
- 不断缩小的存款规模和日益增加的存款成本给银行的净息差带来了压力。
- 大型银行受益于客户认为其“大而不能倒”的认知，并提供非现金福利，如技术投资。
在充满不确定性的金融环境中，以众多银行倒闭为标志，美国大型和小型银行都成功度过了风暴。令人惊讶的是，中型银行在当前环境中挣扎得最厉害。
预计JPMorgan、Wells Fargo和Bank of America 等主要银行在公布最新业绩时，将报告存款同比下滑。
分析师预测客户资金将合计损失约5000亿美元。尽管存款萎缩带来了挑战，但考虑到银行客户仍持有来自疫情时期政府刺激计划和减少支出的大量储蓄，预计仍会有一些变动。
适应美国不断上升的存款成本。
银行更大的担忧在于剩余存款成本的增加。自去年秋季以来，10年期美国国债收益率持续超过3%，储户可能会选择转向投资基金或银行内利率更高的账户。
这两种情况都会增加银行的融资成本，并对其净息差造成压力。然而，美国最大的银行拥有一些优势，有助于它们应对这些挑战。
鉴于SVB Financial和Signature Bank最近的倒闭，客户可能会优先考虑知道他们的bank“大而不能倒”的安全性，而不是潜在的利息收益。
此外，美国的大型银行可以提供非现金福利，例如摩根大通对其技术产品的投资以及美国银行的人工智能财务助手Erica。
在另一极端，小型银行在当前环境下也表现良好。与中型区域性竞争对手相比，小型贷款机构的存款往往更加稳定。
小型银行有何优势？
通过提供更个性化的服务和保持强大的社区存在感，小型银行可以培养客户的信任和忠诚度。此外，它们通常拥有地理优势，竞争对手较少，且客户可能对技术不太熟悉。
2022年，资产规模在3亿美元至30亿美元之间的社区银行报告其股本回报率为14%，优于资产超过100亿美元的贷款机构。
小型银行往往更能抵御存款价格战的影响，并且受SVB倒闭后可能出现的严格监管的影响较小。
不确定性最大的是中型银行，如M&T银行、KeyBank、Citizens Bank和Western Alliance。这些机构的规模不足以被视为“不会倒闭”，但又太大而无法享受社区银行所能拥有的优势和客户忠诚度。
许多中型银行可能会面临更严格的流动性管理审查，并需支付更高的费用以资助未来的联邦存款保险公司（FDIC）储户救助计划。
随着美国最大和最小的银行继续蓬勃发展，中型银行在动荡的金融环境中面临着更具挑战性的生存局面。
这种两极分化凸显了在复杂的银行业世界中，适应能力和强大的客户关系的重要性。
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Jai Hamid
Jai Hamid在过去6年中一直报道加密货币、股票市场、科技、全球经济以及影响市场的地缘政治事件。她曾在专注于区块链的出版物工作，包括AMB Crypto、Coin Edition和CryptoTale，从事市场分析、大型公司、监管和宏观经济趋势的报道。她毕业于伦敦新闻学院，并三次在非洲顶级电视网络之一分享加密货币市场见解。
