Können Zentralbanken sicherstellen, dass CBDCs alle erreichen? Die Realität
Die überzeugenden Argumente gegen CBDCs
- Digitale Zentralbankwährungen (CBDCs) werden als Instrumente für finanzielle Inklusion gefeiert.
- Das Papier der Bank of Canada hebt drei Kriterien für wahre Inklusion hervor: finanzielle, digitale und praktische Zugänglichkeit.
- Private Akteure übersehen oft marginalisierte Gruppen; eine CBDC muss dies adressieren.
Digitale Währungen der Zentralbanken (CBDCs) werden häufig als großer Gleichmacher gefeiert, als Werkzeug, um finanzielle Zugänglichkeit an die Haustür jedes Einzelnen zu bringen. Doch ein tieferer Blick in ein kürzlich veröffentlichtes Diskussionspapier der Bank of Canada bietet eine nüchterne Perspektive.
Die Herausforderungen und Feinheiten, die mit der Sicherstellung einer echten finanziellen Inklusion verbunden sind, gehen weit über die bloße Einführung einer digitalen Währung hinaus. Der Weg zu einer universell zugänglichen CBDC ist voller Hürden, von denen einige bekannt und andere unerforscht sind.
Drei Säulen echter Inklusion
Die grundlegende Prämisse der CBDCs, universellen Zugang zu versprechen, beruht auf dreifachen Kriterien der Inklusion: finanzielle Inklusion, digitale Zugänglichkeit und praktische Nutzbarkeit.
Zwar hat die Welt im vergangenen Jahrzehnt bedeutende Fortschritte bei der finanziellen Inklusion erzielt, doch eine CBDC kann nicht als erfolgreich gelten, es sei denn, sie adressiert alle drei Aspekte ganzheitlich.
Betrachten wir Folgendes: Private Finanzinstitute haben es konsequent vermieden, die Bedürfnisse der marginalisierten Gruppen oder der Menschen am Rand der Gesellschaft zu adressieren.
Die bestehenden Ungleichgewichte könnten, wie das Papier der Bank of Canada nahelegt, erheblich unterschätzt werden. Ein breiteres Publikum könnte an den Rand gedrängt werden, wenn eine CBDC diese Nuancen nicht berücksichtigt.
Für die indigenen First Nations Kanadas geht es bei der Zugänglichkeit nicht nur darum, eine Bank in der Nähe zu haben. Der Unterschied in der Entfernung zu Finanzinstituten im Vergleich zum Rest der kanadischen Bevölkerung ist markant (25 km vs. 1,9 km). In solchen Szenarien ist finanzielle Inklusion untrennbar mit digitaler Zugänglichkeit verbunden.
Digitale Hürden meistern
Während wir tiefer in das Zeitalter der Technologie eintauchen, wird digitale Kompetenz ebenso wichtig wie traditionelle Bildung. Es geht nicht nur darum, ein Smartphone zu besitzen oder Internetzugang zu haben. Es geht darum, wie geschickt diese Werkzeuge genutzt werden.
Die Jugend unter den First Nations mag zwar digital vernetzt sein, aber es könnten ihr die feinen Fähigkeiten fehlen, um sich in der digitalen Finanzlandschaft zurechtzufinden, was sie verwundbar macht.
Dies wird dadurch verstärkt, dass ein erheblicher Teil der Kanadier digitalen Plattformen gegenüber skeptisch eingestellt ist, was durch Sicherheitsbedenken – ob berechtigt oder wahrgenommen – befeuert wird.
Das Alter fügt dieser Herausforderung eine weitere Ebene hinzu. Mit zunehmendem Alter nimmt die Affinität zur Technologie und die damit verbundene Kompetenz tendenziell ab.
Eine in dem Papier zitierte Umfrage beleuchtet eine besorgniserregende Statistik: Weniger als 60 % der Bevölkerung verfügten über fortgeschrittene oder professionelle Internetkenntnisse.
Die Gestaltung von CBDC-Plattformen, die unterschiedlichen kognitiven Fähigkeiten gerecht werden, wird insbesondere angesichts der alternden Demografie zur obersten Priorität.
Jenseits des Digitalen: Physische Einschränkungen adressieren
Die Aufgabe endet nicht mit der Überwindung der digitalen Kluft. Körperliche Behinderungen können erhebliche Barrieren für die Zugänglichkeit von CBDCs darstellen.
Kanadier mit Behinderungen haben bereits mit Problemen bei der Internetzugänglichkeit zu kämpfen und liegen hinter ihren Mitbürgern zurück. Die Verantwortung liegt nicht nur bei der Schaffung einer CBDC, sondern auch bei der Sicherstellung, dass ihre Liefermechanismen wirklich inklusiv sind.
Der Kern dieser Erkenntnisse betont, dass die Herausforderung nicht in den CBDCs selbst liegt, sondern in ihrer Bereitstellung. Die Bewältigung dieser Probleme würde Zentralbanken in Bereiche führen, die zuvor als außerhalb ihres Zuständigkeitsbereichs galten.
Während ein Teil der kanadischen Bevölkerung mit der bestehenden Finanzinfrastruktur gut zurechtkommt und die Argumente für CBDCs redundant erscheinen lassen, ist es wichtig, über die Mehrheit hinauszublicken.
Das Streben nach einer universell zugänglichen CBDC wird illusorisch bleiben, wenn die Zentralbanken ihre Strategien nicht weiterentwickeln und in Bereiche vordringen, die sie zuvor umgangen haben.
Im Streben nach finanzieller Gerechtigkeit sind CBDCs nur der Anfang. Die eigentliche Arbeit besteht darin, sicherzustellen, dass sie für jeden erreichbar sind, unabhängig von seiner digitalen Kompetenz, seinem Alter oder seinen körperlichen Fähigkeiten. Der Weg vor uns ist lang, aber mit proaktivem Handeln und echtem Willen können Zentralbanken das Versprechen von CBDCs in die Realität umsetzen.
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Jai Hamid
Jai Hamid berichtet seit sechs Jahren über Kryptowährungen, Aktienmärkte, Technologie, die globale Wirtschaft und geopolitische Ereignisse, die die Märkte beeinflussen. Sie hat für auf Blockchain spezialisierte Publikationen wie AMB Crypto, Coin Edition und CryptoTale Marktanalysen, Berichte über große Unternehmen, Regulierung und makroökonomische Trends verfasst. Sie hat die London School of Journalism besucht und dreimal Krypto-Marktanalysen in einem der führenden Fernsehsender Afrikas vorgestellt.
