Sumsub 북미 부사장 Danielle Labarbera와 함께하는 2026년 암호화폐 산업 현황 보고서

암호화폐 산업은 CLARITY 법안과 GENIUS 법안과 같은 새로운 규제 체계에 힘입어 규제 성숙기에 접어들고 있습니다. 동시에 사기 행위는 AI 기반의 생명주기 중심 공격으로 진화하고 있으며, 이에 따라 더욱 정교한 방어 체계가 요구되고 있습니다. 이번 인터뷰에서 Sumsub의 북미 담당 부사장인 다니엘 라바베라는 규제, 사기 복원력, 스테이블코인, 그리고 검증의 미래를 다룬 Sumsub의 '2026년 암호화폐 산업 현황 보고서'에 담긴 더 자세한 내용을 공유합니다

Sumsub이란 무엇인가요?

Q: 먼저 Sumsub에 대해 간략하게 설명해 주시고, 오늘날 암호화폐 생태계에서 Sumsub이 어떤 역할을 하는지 말씀해 주시겠습니까?

A: Sumsub은 암호화폐 기업이 고객 생애주기 전반에 걸쳐 신뢰를 구축하고 유지할 수 있도록 지원합니다. 이는 개인 및 기업 고객 인증부터 시작하여 사기 방지, 자금세탁방지(AML) 심사, 거래 모니터링, 트래블 룰 준수까지 포괄합니다.

저희는 세계 10대 암호화폐 거래소 중 8곳을 포함하여 1,000개 이상의 암호화폐 기업과 협력하고 있기 때문에 사기 및 규제 기대치가 얼마나 빠르게 변화하는지 직접 목격하고 있습니다.

중요한 변화는 고객 인증이 더 이상 고객이 한 번만 통과하는 관문으로 여겨질 수 없다는 점입니다. 작년에 암호화폐 기업의 55%가 사기 피해를 경험한 만큼, 기업은 사용자의dent, 행동 및 거래 내역이 시간이 지남에 따라 타당한지 여부를 파악해야 합니다. 저희의 역할은 기업이 이를 수행할 수 있도록 지원하는 동시에 정당한 고객에게는 최대한 원활한 경험을 제공하는 것입니다.

2026년은 '규제 성숙기'로 전망된다

Q: 보고서에서는 2026년을 '규제 성숙기'로 언급하고 있습니다. 업계는 수년간 규제 명확성을 요구해 왔습니다. 이제 미국에서는 CLARITY 법안과 GENIUS 법안과 같은 진전이 있었습니다. 이러한 프레임워크는 해당 분야에서 사업을 운영하는 기업에 어떤 의미를 갖습니까?

A: 이러한 프레임워크는 기업들에게 미국 디지털 자산 시장을 형성할 표준에 대한 더 명확한 지침을 제공합니다. CLARITY 법안은 시장 구조와 규제 감독 분담을 다루고 있으며, GENIUS 법안은 발행자 자격, 준비금, 상환, 공시, 자금세탁방지(AML) 준수 및 소비자 보호를 포함하여 결제 스테이블코인에 대한 요건을 규정합니다.

투명성이 높아지면 기업은 투자 계획을 수립하고, 제품을 개발하며, 시장에 진출할 때 더욱 확신을 가질 수 있습니다. 하지만 이는 동시에 기업에 요구되는 운영 표준도 높여줍니다. 이제 규정 준수는 단순히 문서화된 정책만으로는 충분하지 않습니다. 플랫폼은 자사의dent확인, 거래 모니터링 및 보고 시스템이 정확하고 일관성 있게, 그리고 대규모로 작동함을 입증해야 합니다.

보고서에서 말하는 '규제 성숙도'란 바로 이런 의미입니다. 핵심은 단순히 규칙을 이해하는 것을 넘어, 합법적인 사용자에게 불필요한 불편을 초래하지 않고 규칙을 실행할 수 있는 능력으로 옮겨가는 것입니다. 이러한 변화를 가장 잘 활용할 수 있는 기업은 규정 준수, 사기 방지 시스템, 그리고 사용자 경험을 하나의 일관된 운영 모델에 통합한 기업일 것입니다.

Q: 보고서에 따르면 암호화폐 관련 기업 중 여행 규정(Travel Rule)을 완전히 준수하는 기업은 23%에 불과하고, 43%는 준수 여부조차 알지 못한다고 합니다. 이는 낮은 인식, 높은 비용, 또는 다른 요인 때문일까요?

A: 기업들이 출장 규정의 존재를 모르는 것보다는, 이를 일관성 있게 시행하는 것이 얼마나 어려운지가 더 큰 문제입니다.

기본적으로 트래블 룰은 암호화폐 관련 사업체가 가상화폐 이체의 송금인과 수취인에 대한 정보를 수집, 검증 및 안전하게 전송하도록 요구합니다. 실제로 이는 트래블 룰 적용 시점을 파악하고, 거래 상대방을dent, 양측을 심사하고, 필요한 정보를 안전하게 교환하고, 이체 내역을 감사 가능한 기록으로 유지하는 것을 의미합니다.

문제는 기업들이 단일한 보편적 규칙에 따라 운영되지 않는다는 점입니다. 거래 한도, 필수 데이터 입력란, 개인정보 보호법, 자체 호스팅 지갑에 대한 접근 방식 등이 관할 지역마다 다릅니다. 또한 플랫폼마다 서로 원활하게 호환되지 않는 다양한 트래블 룰 프로토콜을 사용할 수도 있습니다.

비용은 분명 문제의 일부입니다. 저희 조사에 따르면 기업의 52%가 비용이 많이 드는 구현을 주요 과제로dent. 하지만 데이터 보안은 62%로 더 높은 순위를 차지했으며, 규제 파편화를 50%, 상호 운용성을 38%가 지적했습니다.

이는 43%가 자신의 상태를 확신하지 못하는 이유를 설명해 줍니다. 기업은 필요한 기능 중 일부를 구현했을지라도 모든 관할 지역, 거래 상대방 및 거래 유형에서 해당 프로세스가 제대로 작동하는지에 대한 확신이 부족할 수 있습니다. 이제 여행 규칙 준수는 단순히 프로토콜을 활성화하는 것을 넘어 지속적인 위험 관리를 요구합니다.

암호화폐 사기 및 AI

질문: 2026년에는 사기 방지 전략이 어떻게 진화할까요?

A: 가장 큰 변화 중 하나는 사기 수법이 점점 더 정교해지고 있다는 점입니다.

사기는 개별적인 공격에서 벗어나 인공지능(AI) 기반의 조직적인 공격으로 진화했습니다. 사기범들은 위조 문서나 도난당한 신분 정보를 이용하는 대신dent딥페이크, 합성dent, 소셜 엔지니어링, 계정 탈취, 자금 세탁 네트워크 등을 고객 여정의 여러 단계에 걸쳐 결합하고 있습니다. 공격은 점점 더 자동화되고, 더욱 설득력 있게 변하며, 합법적인 사용자의 행동을 모방하도록 설계되어 탐지하기가 훨씬 더 어려워지고 있습니다.

이러한 변화는 기업의 사기 방지 접근 방식을 바꾸고 있습니다. 신규 고객 등록 시의 일회성 검사만으로는 더 이상 충분하지 않습니다. 저희 연구에 따르면, 기업들은 고객 생애주기 전반에 걸쳐 위험이 어떻게 진화하는지 파악하기 위해 AI 기반 사기 탐지, 지속적인 모니터링, 행동 분석에 대한 투자를 늘리고 있습니다.

위험tron현재 가장 효과적인 전략은 신원, 행동, 기기, 거래 정보를 통합하여dent에 파악할 수 있도록 함으로써, 합법적인 사용자에게는 원활한 경험을 제공하는 동시에 위협을 조기에 감지할 수 있도록 합니다.

질문: 인공지능(AI)은 거의 모든 산업을 변화시키고 있습니다. 그렇다면 사기 행위에는 어떤 변화를 가져오고 있을까요?

A: AI는 사기 수법의 양면을 모두 바꿔놓았습니다. 사기를 더 빠르고, 더 저렴하고, 더 쉽게 확장할 수 있게 만들어 범죄자들이 몇 시간 또는 며칠이 아닌 몇 분 만에 그럴듯한 가짜dent, 딥페이크, 합성 문서를 생성할 수 있게 된 것입니다.

하지만 AI는 기업들이 스스로를 방어하는 방식 또한 바꾸고 있습니다. AI는 규정 준수 및 사기 방지팀에게dent및 기기 데이터부터 행동 패턴 및 거래 활동에 이르기까지 인간이 분석할 수 있는 것보다 훨씬 더 많은 신호를 분석하여 의심스러운 행동을 훨씬 더 일찍 감지할 수 있는 능력을 제공합니다.

문제는 이것이 일종의 군비 경쟁으로 변질되었다는 점입니다. 사기꾼들이 더욱 정교한 AI 도구를 사용함에 따라 기업은 지속적으로 학습하고 적응할 수 있는 시스템이 필요합니다. 앞서 나갈 조직은 AI를 단순한 기능으로만 생각하는 것을 넘어,dent, 행동 및 거래를 연결하여 위험을 실시간으로 파악할 수 있는 단일 통합 시각을 제공하는 데 활용해야 합니다.

Q: 사기 방지는 고객 온보딩 단계에서만 국한되지 않고 '라이프사이클 기반' 접근 방식으로 발전했습니다. 이에 대한 예를 들어주시겠습니까?

A: 고객이 KYC(고객 신원 확인) 절차를 완료하고 몇 달 동안 플랫폼을 정상적으로 사용하며 신뢰할 수 있는 계정 이력을 쌓았다고 가정해 보겠습니다. 전통적으로 이러한 계정은 위험도가 낮은 계정으로 간주되었습니다. 그러나 오늘날에는 이러한 계정이 나중에 탈취되거나, 매각되거나, 자금 세탁 네트워크의 일부로 사용될 수도 있습니다.

라이프사이클 기반 접근 방식은 위험이 온보딩 단계에서 끝나지 않는다는 점을 인식합니다. 기업은 사용자가 갑자기 새로운 기기나 위치에서 로그인하거나, 비정상적인 거래를 시작하거나, 고위험 지갑 또는 거래 상대방과 상호 작용하기 시작하는 등 그 이후에 발생하는 상황을 모니터링해야 합니다.

단 하나의 신호만으로는 사기 여부를 판단할 수 없지만,dent, 행동, 거래 데이터를 연결하면 변화하는 위험을 훨씬 명확하게 파악할 수 있습니다. 이것이 바로 업계가 일회성 검증에서 벗어나 고객 관계 전반에 걸쳐 신뢰를 지속적으로 평가하는 방향으로 나아가고 있는 이유입니다.

Q: 스테이블코인은 지난 한 해 동안 거래에서 중요한 위치를 차지하며 그 중요성이 지속적으로 커지고 있습니다. 이러한 스테이블코인의 역할 증대에 대해 어떻게 생각하시는지 말씀해 주시겠습니까?

스테이블코인은 단순한 거래 도구를 넘어 금융 인프라의 한 요소로 진화하고 있습니다.

저희 연구에 따르면, 스테이블코인은 2025년 전체 암호화폐 거래의 36%를 차지할 것으로 예상되며, 이는 전년도 31%에서 증가한 수치입니다. 이러한 성장은 국경 간 결제, 정산, 재무 운영과 같은 실제 활용 사례에서 비롯됩니다. 기업들은 블록체인의 빠른 속도를 활용하면서도 다른 디지털 자산의 가격 변동성을 피하고 싶어하기 때문입니다.

스테이블코인 도입이 증가함에 따라 규제 준수에 대한 기대치도 높아지고 있습니다. 스테이블코인 거래는 국경을 넘나드는 고액 거래가 빈번하게 발생하기 때문에, 강력한 KYC(고객확인제도), KYB(본인확인제도), 거래 모니터링, 트래블룰(Travel Rule) 준수가 더욱 중요해지고 있습니다. GENIUS 법안과 같은 규제는 이 분야에서 사업을 운영하는 기업들에게 더욱 명확한 프레임워크를 제공하는 데 도움이 되고 있습니다.

궁극적으로 스테이블코인은 더 이상 단순한 투기 수단으로만 여겨지지 않고, 더욱 빠르고 효율적인 자금 이동을 가능하게 하는 수단으로 자리매김하고 있습니다. 기업의 과제는 성장과 발맞춰 규정 준수 인프라를 발전시키는 것입니다.

위험 기반 사용자 인증 솔루션

Q: 보고서에서 검증 과정의 어려움을 야기하는 "세 가지 요인"으로 오탐, 속도 압박, 그리고 사용자 경험(UX) 기대치를 언급했는데, 이 세 가지 요인이 각기 다른 방향으로 작용하고 있습니다. 이러한 삼중고를 해결할 수 있는 가장 현실적인 방법은 무엇일까요?

A: 기업이 저지를 수 있는 가장 큰 실수는 모든 고객을 똑같이 대하는 것입니다. 이러한 딜레마를 해결하는 방법은 위험 기반 접근 방식을 채택하는 것입니다. 즉, 위험 수준에 따라 검증 수준을 조정하는 것입니다.

위험도가 낮은 고객에게 위험 신호가 나타나는 고객과 동일한 수준의 불편함을 겪게 해서는 안 됩니다.dent, 행동, 기기 및 거래 데이터를 결합하여 추가 검증이 필요한 시점과 빠르고 원활한 사용자 경험을 유지해야 하는 시점을 더욱 현명하게 결정할 수 있습니다.

또 다른 중요한 변화는 일회성 최적화에서 벗어나는 것입니다. 사기 패턴과 고객 행동은 끊임없이 변화하므로 검증 모델을 지속적으로 모니터링하고 개선해야 합니다. 보안과 사용자 경험 중 하나를 선택하는 것이 아니라, 적절한 시기에 적절한 수준의 검증을 적용하여 둘 다를 제공하는 것이 목표입니다.

질문: 암호화폐 기업들은 2026년에 비서류 검증 및 재사용 가능한 KYC를 어떻게 도입하고 있습니까? 이러한 변화는 사용자 경험에 어떤 영향을 미칠까요?

A: 사용자가 새로운 플랫폼에 가입할 때마다 동일한 서류를 반복적으로 업로드하도록 요구하는 방식에서 벗어나고 있습니다.

을 확인하는 비서류 인증 방식을 도입하고 있습니다dent있도록 함으로써dent정보dent고객이 매번 처음부터 인증 절차를 시작할 필요성을 줄여줍니다.

유지하면서 이탈률을 줄일 수 있습니다tron. 이러한 변화는 신뢰할 수 있는dent의 휴대성을 높이고 더욱 지능적인 신원dent.

질문: 만약 컴플라이언스 책임자가 이 보고서를 읽고 이번 분기에 가장 큰 컴플라이언스 격차를 해소하기 위해 한 가지 조치를 취하고 싶다면, 무엇을 해야 할까요?

A: 우선 KYC, 사기 방지, AML, 거래 모니터링을 별개의 기능으로 취급하기보다는, 컴플라이언스 프로그램을 전체적으로 살펴보는 것부터 시작하는 것이 좋겠습니다.

가장 큰 격차는 종종 이러한 시스템들 사이에서 발생합니다. 고객이 온보딩 과정을 통과했더라도, 고객의 행동, 기기 또는 거래 활동의 변화가 연결되지 않으면 중요한 경고 신호를 놓칠 수 있습니다.

이번 분기에는dent이러한 사각지대가 어디에 있는지 파악하고, 신원, 행동 및 거래 데이터를 통합하여 위험을 한눈에 볼 수 있도록 연결하는 데dent합니다. 이는 단순히 통제를 추가하는 것을 의미하는 것이 아니라, 이미 보유하고 있는 통제들을 더욱 효과적으로 연동시키는 것을 의미합니다.

규제가 성숙해지고 사기 수법이 더욱 정교해짐에 따라, 규정 준수에 대한 라이프사이클 접근 방식을 취하는 기업은 훨씬 더 자신감을 가지고 규모를 확장할 수 있을 것입니다.