- 大規模および小規模の米国銀行は最近の金融課題を無事に乗り切りましたが、中堅銀行は苦戦しています。
- 預金の減少と預金コストの上昇が、銀行の純金利マージンに圧力をかけています。
- 大手銀行は「大きすぎて倒産できない」という顧客の認識や、技術投資などの非現金特典を提供することで恩恵を受けています。
多数の銀行倒産が起きた予測不可能な金融環境の中で、米国の大規模および小規模銀行は嵐を無事に乗り切りました。驚くべきことに、現在最も struggling しているのは中規模銀行です。
JPモルガン、ウェルズ・ファーゴ、バンク・オブ・アメリカ などの大手銀行は、最近の決算発表で前年比の預金減少を報告すると見込まれています。
アナリストは、顧客資金の合計で約5000億ドルの損失を予測しています。預金の縮小という課題にもかかわらず、銀行顧客がパンデミック時代の政府の景気刺激策や支出削減から得た substantial な貯蓄を依然として保有していることを考慮すると、ある程度の動きは予想されていました。
米国における預金コストの上昇への適応
銀行にとってより大きな懸念は、残りの預金のコストが増加していることです。10年物米国国債は昨年秋以降一貫して3%以上の利回りを示しており、預金者は投資ファンドや銀行内の高利子口座へ切り替える可能性があります。
どちらのシナリオも銀行の資金調達コストを増加させ、純利息マージンに圧力をかけます。しかし、米国最大の銀行は、これらの課題を乗り切るのに役立つ特定の優位性を備えています。
顧客は、SVBファイナンシャルやシグネチャー銀行の最近の倒産を踏まえ、潜在的な利子収益よりも、預け先である銀行が「システム上重要すぎて倒れない（Too Big to Fail）」という安心感を優先する可能性があります。
さらに、米国の大手銀行は、JPモルガンのテック提供への投資や、バンク・オブ・アメリカのAI搭載型ファイナンシャルアシスタント「エリカ」など、非現金の特典を提供することができます。
一方、小規模銀行も現在の環境でうまくやってきています。預金は、中規模の地域競合他社と比較して、より小さな貸付機関でより安定する傾向があります。
小規模銀行はなぜ優れているのか？
より個人的なタッチを提供し、強いコミュニティプレゼンスを維持することで、小規模銀行は顧客との信頼とロイヤルティを育成できます。さらに、競合他社が少なく、テクノロジーにあまり詳しくない顧客がいるなど、地理的な優位性を持つことが多いです。
2022年、資産が3億ドルから30億ドルのコミュニティ銀行は、14%の自己資本利益率を報告し、100億ドル以上の資産を持つ貸付機関を上回りました。
小規模銀行は、預金価格戦争の影響からより隔離されており、SVBの倒産から生じる可能性のある厳格な規制への曝露も少ない傾向があります。
最も不確実性が高いのは、M&T銀行、キーバンク、シチズンズ銀行、ウェスタン・アライアンスなどの中規模銀行です。これらの機関は、失敗-proofと見なされるには小さすぎますが、コミュニティ銀行が命令できる恩恵や顧客ロイヤルティを享受するには大きすぎます。
多くの銀行は、流動性管理に対する監視の強化や、将来の連邦預金保険公社（FDIC）による預金者救済措置を資金調達するための手数料増加分に直面する可能性があります。
米国最大の銀行と最小の銀行が引き続き繁栄する中、中規模銀行は荒れた金融環境の中でより厳しい存続を余儀なくされています。
この二項対立は、複雑な銀行の世界をナビゲートするために、適応力と強い顧客関係がいかに重要であるかを浮き彫りにしています。
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Jai Hamid
ジャイ・ハミドは、過去6年間、暗号通貨、株式市場、テクノロジー、世界経済、そして市場に影響を与える地政学的イベントを報道してきました。彼女は、AMB Crypto、Coin Edition、CryptoTaleなどのブロックチェーン専門出版物で、市場分析、大手企業、規制、マクロ経済動向に関する記事を担当してきました。ロンドン・スクール・オブ・ジャーナリズムを卒業し、アフリカ有数のテレビネットワークで3回にわたり暗号通貨市場の洞察を提供しています。
