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  • Les entreprises de crypto-monnaies et les banques de Wall Street s'affrontent désormais pour contrôler le fonctionnement de l'argent à l'ère numérique. Au cœur de cette bataille se trouve la stablecoin. Derrière chaque paiement en café ou achat en ligne, il y a un système de paiement sur lequel la plupart des gens ne réfléchissent jamais. JPMorgan traite seul 6 000 transactions par seconde dans le monde entier. Les entreprises de crypto veulent leur part. Elles poussent pour que les stablecoins remplacent l'ancien système. Elles affirment qu'il est plus rapide, moins cher et conçu pour Internet. Les banques, elles, jugent cela imprudent et redoutent qu'il ne déstabilise le système financier. Les banques veulent bloquer les récompenses liées aux stablecoins avant qu'il ne soit trop tard. Actuellement, les émetteurs de stablecoins ne peuvent pas offrir d'intérêts. Mais des plateformes comme Coinbase, Kraken et Gemini le permettent encore. C'est là que réside l'écart que les banques souhaitent combler. Elles font du lobbying auprès du Congrès pour interdire les intérêts sur les stablecoins partout. Elles soutiennent que les entreprises de crypto agissent comme des banques sans respecter les règles bancaires. Jeremy Barnum, le directeur financier de JPMorgan, a mis en garde contre un risque de « système bancaire parallèle ». Une étude du Trésor américain estimait que 6,6 billions de dollars pourraient quitter les banques au profit des stablecoins. Jessie Wang, économiste à la Réserve fédérale, estimait que ce chiffre pourrait être plus proche de 65 milliards de dollars, mais les banques ne prennent aucun risque. Coinbase a retiré son soutien au projet de loi sur la crypto en janvier. Brian Armstrong, le PDG, a déclaré : « Nous préférons n'avoir aucun projet de loi plutôt qu'un mauvais projet de loi. » Des lobbyistes se réunissent maintenant à Washington pour tenter de trouver un terrain d'entente. Mais les banques ne veulent pas que les entreprises de crypto versent d'intérêts du tout. Elles considèrent cela comme une concurrence déloyale. Les entreprises de crypto soutenues par Trump entrent en politique et dans le secteur bancaire. Les entreprises de crypto ne restent pas passives. Elles ont levé 193 millions de dollars en vue des élections mi-mandat pour soutenir les législateurs favorables à la crypto. Donald Trump, actuellement dans son deuxième mandat, soutient les stablecoins. Son entreprise familiale en a même lancé une et a demandé une licence bancaire aux États-Unis. La Réserve fédérale décide si elle accordera aux entreprises de crypto des comptes « skinny » pour accéder directement aux systèmes de paiement de la Fed. Les banques détestent cette idée. Pendant ce temps, l'Europe a déjà fixé ses règles crypto en 2024. Mark Palmer de Benchmark a déclaré que c'est un moment décisif pour les banques et les fintechs qui ont ignoré les stablecoins jusqu'à présent. Jack McDonald de Ripple a affirmé que les banques craignent de perdre le business des dépôts, où elles paient à peine des intérêts. Jeremy Allaire de Circle a dit aux participants de Davos que cela ne diffère pas de l'époque où les fonds monétaires ont commencé et où les banques avaient paniqué alors aussi. Les régulateurs craignent les dé-pegages, l'utilisation criminelle et les ruées bancaires. Il y a de réelles inquiétudes quant aux conséquences si les stablecoins venaient à échouer. En 2023, lorsque Silicon Valley Bank a fait faillite, l'USDC de Circle a chuté sous 1 $. Elle avait 8 % de ses réserves bloquées dans la banque défaillante. Circle a plaidé pour un sauvetage, et le peg a tenu, mais cela a montré à quel point la situation pouvait être fragile. La Banque centrale européenne a mis en garde contre le fait qu'une ruée sur les stablecoins pourrait les obliger à vendre des milliards de bons du Trésor américain rapidement, causant des dégâts. Hilary Allen de l'American University a déclaré qu'une panique sur les stablecoins pourrait déclencher une ruée sur l'ensemble du marché du Trésor. Au Royaume-Uni, la Banque d'Angleterre souhaite plafonner les avoirs en stablecoins à 20 000 £ pour les particuliers et 10 millions £ pour les entreprises afin de ralentir les sorties de dépôts. Les entreprises de crypto détestent cette idée. Elles affirment qu'elle empêcherait l'industrie de croître. Les banques s'inquiètent que, à mesure que les stablecoins grandissent, elles auront moins d'argent à prêter pour des choses comme les prêts hypothécaires ou les prêts aux entreprises. Philipp Paech de la London School of Economics a déclaré que moins de liquidité signifie des coûts de prêt plus élevés, des banques plus faibles et un système moins stable. Les gouvernements s'inquiètent maintenant que les entreprises de crypto tenteront de devenir des banques. Circle, Ripple et d'autres ont obtenu des chartes de confiance conditionnelles pour offrir des services de garde et de courtage. Leurs clients ne bénéficient toujours pas de dépôts assurés. Bybit travaille sur le lancement de véritables comptes bancaires. L'Institut des politiques bancaires (Bank Policy Institute) a riposté l'an dernier. Il a déclaré que les entreprises de crypto veulent les avantages d'être des banques sans en suivre les règles. Allaire a répondu à Davos que le prêt se déplace désormais loin des banques. Il veut que les stablecoins soient « une monnaie très, très sûre » adossée à des réserves réglementées. Pour l'instant, la plupart de l'utilisation des stablecoins provient de traders entrant et sortant de la crypto. Mais l'avenir pourrait ressembler à quelque chose de très différent. Les banques et les gestionnaires d'actifs expérimentent déjà. Société Générale a créé des stablecoins en euros et en dollars. BNP Paribas, UniCredit et Standard Chartered construisent également les leurs. Citi et Bank of America explorent la même voie. Même PayPal et Western Union s'y joignent. La New York Stock Exchange travaille sur une plateforme d'actions tokenisées. David Solomon, PDG de Goldman Sachs, a déclaré qu'ils jouent déjà avec la technologie. Mais les stablecoins comportent aussi un côté sombre. Chainalysis a indiqué qu'elles représentaient 84 % des transactions crypto illicites l'an dernier. Tether apparaît souvent dans des affaires criminelles mondiales. L'entreprise affirme travailler avec les forces de l'ordre dans 48 pays. Certains experts pensent que les stablecoins ne sont pas si spéciales. Paech a déclaré qu'elles ressemblent simplement aux systèmes de monnaie électronique utilisés par PayPal. Il a dit qu'elles ne se distinguent que « dans les coins douteux de l'économie », comme le blanchiment d'argent.

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