CFPB schlägt erweiterte Aufsicht über digitale Zahlungsdienste vor

Die US-amerikanische Verbraucherschutzbehörde für Finanzdienstleistungen (CFPB) hat kürzlich einen Vorschlag vorgestellt, der darauf abzielt, ihre aufsichtliche Befugnis auf große nicht-bankseitige Anbieter digitaler Wallets und Apps auszuweiten. Diese Initiative ist Teil einer breiteren Strategie der Behörde, ihre Aufsicht auf verschiedene Finanzsektoren auszuweiten, einschließlich Verbraucherberichterstattung, Inkassotätigkeiten, Studentendarlehen, internationale Geldtransfers und Automobilfinanzierung.

CFPB hebt die Gründe für den Vorschlag hervor

Unter Hervorhebung der sich wandelnden Landschaft äußerte die CFPB Bedenken hinsichtlich der Vermischung traditioneller Grenzen, die Banken, Zahlungen und kommerzielle Aktivitäten trennen. Die Behörde betonte die potenziellen Risiken, die diese Fusion für Verbraucher birgt. CFPB-Direktor Rohit Chopra unterstrich die Notwendigkeit, regulatorische Arbitrage durch diese Regel zu bekämpfen, insbesondere mit dem Fokus auf Tech- und Finanzunternehmen, die in Verbraucherfinanzierungsmärkten tätig sind.

Der Vorschlag zielt darauf ab, Lücken im Verbraucherschutz für digitale Apps zu schließen, die trotz einer Nutzerbasis, die mit Kredit- und Debitkarten vergleichbar ist, wichtige Schutzmaßnahmen wie Einlagensicherung, Datenschutz und explizite Garantien für Verbraucherrechte fehlen. Während die CFPB bereits Vollstreckungsbefugnisse über Technologieunternehmen hat, zielt der vorgeschlagene Regel darauf ab, ihre Aufsichtsfunktion weiter auszuweiten.

Lücken im Verbraucherschutz in der Digitalindustrie schließen

Insbesondere regelt die Regel Krypto-Wallets, indem sie die Definition von „Geldmitteln“ vorschlägt, um Krypto-Assets einzubeziehen, was mit anderen Bundesgesetzen übereinstimmt. Sie konzentriert sich auf die Übertragung von Geldmitteln für Einzelhandelskäufe sowie den Kauf und Verkauf von Wertpapieren oder Rohstoffen. Die Definition von Verbraucher-Zahlungsanwendungen in der Regel berücksichtigt verschiedene Faktoren, einschließlich des Standorts des Verbrauchers (innerhalb der USA), der transaktionalen Natur, des Empfängers, der nicht der ursprüngliche Verbraucher ist, und des primären Zwecks der Transaktion für persönliche, familiäre oder Haushaltszwecke.

Obwohl der Vorschlag keine spezifischen Unternehmen explizit nennt, weisen Verweise in Fußnoten auf Beispiele wie Venmo (im Besitz von PayPal) und Cash App (im Besitz von Block) als beliebte Person-zu-Person-Zahlungs-Apps hin, die von der Mehrheit der Amerikaner weit verbreitet genutzt werden. Der Kernfokus der Regel dreht sich um große Technologieunternehmen, die Finanzdienstleistungen anbieten, und strebt an, ihre regulatorische Aufsicht mit der traditioneller Banken in Einklang zu bringen.

Die Bemühungen der CFPB konzentrieren sich auf den Einzelhandelsgebrauch von Krypto, mit Ausnahme von Aktivitäten wie Krypto-zu-Krypto-Börsen und Krypto-Handelsgeschäften, die Fiat-Währung beinhalten. Dieser Schritt der CFPB erfolgt nach monatelanger Vorbereitung, einschließlich einer warnenden Ankündigung im Juni, die das Fehlen von Einlagensicherung in vielen mobilen Zahlungs-Apps hervorhob. Direktor Chopra hat die Rolle von Big Tech im US-Zahlungssystem kritisiert und dabei Einwände in verschiedenen Reden geäußert, wobei er die Notwendigkeit verbesserter Verbraucherschutzmaßnahmen in der sich rasch ausweitenden digitalen Finanzlandschaft betonte.