La CFPB propone una supervisión extendida de los servicios de pago digital

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de los Estados Unidos (CFPB) ha revelado recientemente una propuesta destinada a extender su autoridad de supervisión para incluir a grandes proveedores de billeteras digitales y aplicaciones no bancarias. Esta iniciativa forma parte de una estrategia más amplia de la agencia para expandir su supervisión en varios sectores financieros, incluyendo informes al consumidor, cobro de deudas, servicio de préstamos estudiantiles, transferencias de dinero internacionales y financiamiento de automóviles.

La CFPB destaca sus razones para la propuesta

Destacando el paisaje en evolución, la CFPB expresó preocupaciones sobre la mezcla de las fronteras tradicionales que separan la banca, los pagos y las actividades comerciales. La agencia enfatizó los riesgos potenciales que esta fusión plantea para los consumidores. El director de la CFPB, Rohit Chopra, subrayó la necesidad de abordar la arbitraje regulatorio a través de esta regla, dirigiéndose particularmente a las empresas tecnológicas y financieras que operan en mercados de finanzas al consumidor.

La propuesta busca llenar las lagunas en la protección al consumidor para las aplicaciones digitales, que, a pesar de tener una base de usuarios comparable a las tarjetas de crédito y débito, carecen de salvaguardas cruciales como el seguro de depósitos, la protección de la privacidad y garantías explícitas de derechos del consumidor. Si bien la CFPB ya tiene poderes de aplicación sobre las empresas tecnológicas, la regla propuesta tiene como objetivo extender aún más su papel de supervisión.

Abordando las lagunas de protección al consumidor en la industria digital

Notablemente, la regla aborda específicamente las billeteras de criptomonedas proponiendo una extensión de la definición de «fondos» para incluir activos de criptomonedas, alineándose con otras leyes federales. Se centra en la transferencia de fondos para compras minoristas, así como en la compra y venta de valores o commodities. La definición de la regla de aplicaciones de pago al consumidor tiene en cuenta varios factores, incluida la ubicación del consumidor (dentro de EE. UU.), la naturaleza transaccional, que el destinatario no sea el consumidor inicial, y el propósito principal de la transacción para uso personal, familiar o doméstico.

Aunque la propuesta se abstiene de nombrar explícitamente empresas específicas, las referencias dentro de las notas al pie apuntan a ejemplos como Venmo (propiedad de PayPal) y Cash App (propiedad de Block) como aplicaciones de pago persona a persona populares ampliamente utilizadas por la mayoría de los estadounidenses. El enfoque central de la regla gira en torno a las grandes empresas tecnológicas que ofrecen servicios financieros, esforzándose por alinear su supervisión regulatoria con la de los bancos tradicionales.

Los esfuerzos de la CFPB se centran en el uso minorista de criptomonedas, excluyendo actividades como los intercambios de cripto a cripto y los intercambios de criptomonedas que involucran moneda fiduciaria. Este movimiento de la CFPB llega después de meses de preparación, incluyendo un anuncio cauteloso en junio que destacaba la falta de seguro de depósitos en muchas aplicaciones de pago móvil. El director Chopra ha sido crítico con el papel de Big Tech en el sistema de pagos de EE. UU., haciendo eco de objeciones en varios discursos, enfatizando la necesidad de mejorar las protecciones al consumidor en el paisaje financiero digital en rápida expansión.