CFPB предлагает расширенный надзор за цифровыми платежными услугами

Бюро по защите финансовых прав потребителей США (CFPB) недавно раскрыло предложение, направленное на расширение своего надзорного полномочия для охвата крупных небанковских провайдеров цифровых кошельков и приложений. Эта инициатива является частью более широкой стратегии агентства по расширению надзора за различными финансовыми секторами, включая потребительские отчеты, взыскание долгов, обслуживание студенческих кредитов, международные денежные переводы и автокредитование.

CFPB выделяет причины предложения

Подчеркивая меняющийся ландшафт, CFPB выразил обеспокоенность по поводу смешения традиционных границ, разделяющих банковское дело, платежи и коммерческую деятельность. Агентство подчеркнуло потенциальные риски, которые это слияние представляет для потребителей. Директор CFPB Рохит Чопра подчеркнул необходимость устранения регуляторного арбитража через это правило, особенно в отношении технологических и финансовых компаний, работающих на рынках потребительских финансов.

Предложение стремится заполнить пробелы в защите потребителей для цифровых приложений, которые, несмотря на то, что имеют базу пользователей, сопоставимую с кредитными и дебетовыми картами, не имеют важных мер защиты, таких как страхование депозитов, защита конфиденциальности и явные гарантии прав потребителей. Хотя CFPB уже обладает полномочиями по принудительному исполнению в отношении технологических компаний, предлагаемое правило направлено на дальнейшее расширение его надзорной роли.

Устранение пробелов в защите потребителей в цифровой отрасли

Примечательно, что правило конкретно касается криптокошельков, предлагая расширить определение «средств» для охвата криптоактивов, согласуясь с другими федеральными законами. Оно сосредоточено на переводе средств для розничных покупок, а также на покупке и продаже ценных бумаг или товаров. Определение потребительских платежных приложений правила учитывает различные факторы, включая местоположение потребителя (в пределах США), характер транзакции, получатель не является первоначальным потребителем, а основная цель транзакции — личное, семейное или домашнее использование.

Хотя предложение воздерживается от явного названия конкретных компаний, ссылки в сносках указывают на примеры, такие как Venmo (принадлежит PayPal) и Cash App (принадлежит Block), как популярные приложения для платежей между физическими лицами, широко используемые большинством американцев. Основная цель правила вращается вокруг крупных технологических компаний, предлагающих финансовые услуги, стремясь согласовать их регуляторный надзор с надзором за традиционными банками.

Усилия CFPB сосредоточены на розничном использовании криптовалют, исключая такие виды деятельности, как обмен крипто-на-крипто и торговля криптовалютой с участием фиатной валюты. Этот шаг CFPB следует после месяцев подготовки, включая предупреждающее объявление в июне, выделяющее отсутствие страхования депозитов во многих мобильных платежных приложениях. Директор Чопра критиковал роль Big Tech в платежной системе США, повторяя возражения в различных выступлениях, подчеркивая необходимость улучшения защиты потребителей в быстро расширяющемся цифровом финансовом ландшафте.