Le CFPB propose une supervision étendue des services de paiement numérique

Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) des États-Unis a récemment dévoilé une proposition visant à étendre sa autorité de supervision pour englober les grands fournisseurs de portefeuilles numériques et d'applications non bancaires. Cette initiative fait partie d'une stratégie plus large de l'agence pour étendre sa supervision à divers secteurs financiers, y compris le reporting des consommateurs, le recouvrement de dettes, le service des prêts étudiants, les transferts d'argent internationaux et le financement automobile.

Le CFPB met en avant les raisons de sa proposition

Soulignant le paysage en évolution, le CFPB a exprimé des préoccupations concernant le mélange des frontières traditionnelles séparant les activités bancaires, de paiement et commerciales. L'agence a souligné les risques potentiels que cette fusion pose aux consommateurs. Le directeur du CFPB, Rohit Chopra, a souligné la nécessité de remédier à l'arbitrage réglementaire par cette règle, ciblant particulièrement les entreprises technologiques et financières opérant sur les marchés de la finance de consommation.

La proposition cherche à combler les lacunes en matière de protection des consommateurs pour les applications numériques, qui, bien qu'ayant une base d'utilisateurs comparable à celle des cartes de crédit et de débit, manquent de garanties cruciales telles que l'assurance des dépôts, la protection de la vie privée et des garanties explicites des droits des consommateurs. Bien que le CFPB détienne déjà des pouvoirs de sanction sur les entreprises technologiques, la règle proposée vise à étendre davantage son rôle de supervision.

Combler les lacunes en matière de protection des consommateurs dans l'industrie numérique

Notamment, la règle s'adresse spécifiquement aux portefeuilles crypto en proposant une extension de la définition de « fonds » pour englober les actifs crypto, en alignement avec d'autres lois fédérales. Elle se concentre sur le transfert de fonds pour les achats de détail, ainsi que sur l'achat et la vente de titres ou de matières premières. La définition des applications de paiement au détail prend en compte divers facteurs, y compris l'emplacement du consommateur (aux États-Unis), la nature transactionnelle, le fait que le destinataire ne soit pas le consommateur initial, et l'objectif principal de la transaction pour un usage personnel, familial ou domestique.

Bien que la proposition s'abstienne de nommer explicitement des entreprises spécifiques, les références dans les notes de bas de page pointent vers des exemples comme Venmo (appartenant à PayPal) et Cash App (appartenant à Block) en tant qu'applications de paiement de personne à personne populaires largement utilisées par la majorité des Américains. L'objectif principal de la règle tourne autour des grandes entreprises technologiques qui offrent des services financiers, s'efforçant d'aligner leur supervision réglementaire sur celle des banques traditionnelles.

Les efforts du CFPB se concentrent sur l'utilisation de détail des cryptomonnaies, excluant les activités telles que les échanges de crypto vers crypto et les échanges de crypto impliquant des devises fiduciaires. Cette mesure du CFPB fait suite à des mois de préparation, y compris une annonce prudente en juin soulignant l'absence d'assurance des dépôts dans de nombreuses applications de paiement mobile. Le directeur Chopra a été critique envers le rôle de la Big Tech dans le système de paiement américain, faisant écho à des objections dans divers discours, en insistant sur la nécessité d'améliorer la protection des consommateurs dans le paysage financier numérique en pleine expansion.