전통 금융(Trad-Fi) 시장이 취약한 차용인을 착취하기 위한 약탈적 관행의 온상이 되었다는 것은 공공연한 비밀입니다. 고금리 단기 대출, 숨겨진 수수료, 공격적인 추심 전략, 그리고 차익거래는 이러한 비윤리적인 관행의 몇 가지 예에 불과합니다. 일부 대출 기관은 연이율(APR)을 400%까지 차용인을 끝없는 빚의 악순환에 빠뜨립니다.
또한, 대출 취급 수수료 및 조기 상환 수수료와 같은 비용은 대출 비용을 크게 증가시켜 차용인이 반복적으로 초과 인출을 재융자하고 그 과정에서 매번 더 많은 수수료를 부담하게 만드는 악순환(소위 '대출 되팔기')을 조장합니다. 이러한 약탈적 관행으로 인한 재정적 손실은 엄청납니다.
전미소비자법센터(NCLC) 보고서에 따르면, 고금리 할부 대출로 인해 미국인들은 매년 120억 달러 이상의 수수료와 이자를 부담하고 있습니다. 이러한 대출은 종종 더 안전한 대안으로 홍보되지만, 여전히 과도한 수수료를 부과하고 차용인을 빚의 악순환에 빠뜨리도록 설계되었습니다. 마찬가지로, 소비자금융보호국(CFPB)의 2017년 연구에 따르면 단기 소액 대출의 80% 이상이 14일 이내에 연장되거나 다른 대출로 이어지는 것으로 나타나, 소비자들이 추가적인 빚을 지지 않고 이러한 대출금을 상환하는 데 어려움을 겪고 있음을 보여줍니다.
이러한 통계는 재정적 절박함을 악용하는 산업의 암울한 실태를 보여주며, 대출 규제가 허술한 주에서 소비자에게 가중되는 재정적 부담을 여실히 드러냅니다. 악덕 대출업자들은 저소득층, 소수 인종, 노인들을 표적으로 삼아 이들에게 극심한 심리적 고통, 가족 갈등, 심지어 파산까지 초래합니다.
늪 청소
블록체인 기술의 등장으로 대출 시장의 기존 프로세스를 간소화하도록 설계된 투명하고 변경 불가능한 도구들이 다양하게 등장했습니다. 예를 들어, 스마트trac은 대출 조건을 자동화하여 숨겨진 조항 없이 합의된 대로 정확하게 이행되도록 보장합니다. 이러한 투명성 덕분에 대출 기관이 불공정한 조건을 숨기거나 기만적인 행위를 하기 어려워집니다.
게다가 블록체인의 탈중앙화 특성은 금융 서비스 접근성을 민주화하여 P2P(개인 간) 대출 등을 가능하게 합니다. 실제로 탈중앙화 금융(DeFi) 플랫폼은 이미 사용자들에게 훨씬 경쟁력 있는 금리로 대출을 제공하는 동시에 더 넓은 대출자 풀과 연결해 줌으로써 경쟁을 촉진하고 비용을 낮추고 있습니다.
웹3 기반 혁명을 선도하는 플랫폼 중 하나가 바로 Zivoe Ethereum 위에 구축된 신용 프로토콜인 Zivoe는 고금리 소비자 대출 시장을 혁신하기 위해 설계되었습니다. Zivoe의 독창적인 접근 방식은 온체인 유동성과 실제 차입자를 연결하여 기존 금융 시장(Trad-Fi)과 탈중앙화 DeFi .
지보(Zivoe)의 모델은 기발하면서도 단순하고 강력합니다. 소비자 대출 회사에 온체인 대출을 제공하여, 이들이 소비자에게 훨씬 낮은 금리로 법정화폐 대출을 제공할 수 있도록 합니다. 이러한 B2B2C 모델을 통해 지보는 기존 금융 체계 내에서 운영하면서 블록체인의 장점을 활용할 수 있습니다. 지보는 이러한 회사에 저렴한 자본을 제공함으로써, 소비자가 더 저렴한 신용 상품을 이용할 수 있도록 지원하고, 고금리 대출업체에 정면으로 맞섭니다.
리스크 관리는 모든 대출 사업에서 매우 중요한 요소이며, 이 점에서도 Zivoe는 탁월한 역량을 보여줍니다. 플랫폼에서 발행되는 대출은 특수목적법인(SPV)에 예치되어 있으며, 대출자가 채무를 이행하지 못할 경우 프로토콜은 해당 SPV에 대한 권리를 보유합니다. 이러한 구조는 프로토콜의 신용 위험을 크게 줄여줍니다.
또한, '채무 불이행' 발생 시 Zivoe가 SPV를 인수하여 그 안에 있는 소비자 대출 포트폴리오를 정리할 수 있는 실질적인 구제 수단을 제공합니다. 마지막으로, 현재 대출되지 않은 자금은 DeFi 프로토콜에 투자하여 추가적인 수익원을 창출할 수 있습니다. 이는 자본이 유휴 상태로 머무르지 않도록 하여 프로토콜의 전반적인 건전성과 장기적인 지속 가능성에 기여합니다.
공생 생태계의 필요성!
오늘날 많은 사람들이 웹3 플랫폼이 전통적인 경제 시스템을 대체하려 한다는 오해를 갖고 있는 것 같습니다. 하지만 현실은 훨씬 더 복잡하며, Zivoe와 같은 플랫폼은 전통적인 구조와 경쟁하기보다는 오히려 투명성과 책임성을 높이는 데 도움을 주고 있습니다.
앞서 강조했듯이 블록체인 기술은 타의 추종을 불허하는 투명성을 제공합니다. 모든 거래, 모든trac조건, 그리고 모든 소유권 변경은 공개 원장에 영구적으로 기록됩니다. 이러한 개방성은 전통적인 금융 업계에 만연한 불투명한 관행과는 극명한 대조를 이룹니다. 블록체인을 운영에 통합함으로써 전통적인 금융기관은 공정성과 투명성에 대한 의지를 보여주고 소비자와의 신뢰를 재구축할 수 있습니다.
