웹3 가 대출 시장에 만연한 포식적 관행을 제거하는 방법

전통 금융(Trad-Fi) 시장이 취약한 차입자를 착취하기 위해 설계된 공격적인 관행의 온상이 되었다는 것은 공개된 비밀입니다. 높은 이자의 당일 대출, 숨겨진 수수료, 공격적인 채권 추심 전술, 그리고 대출 플리핑(loan flipping)은 이러한 비윤리적 관행의 몇 가지 예일 뿐이며, 일부 대출자는 연체 이자율(APR)을 최대 400%까지 부과하여 차입자를 끝없는 부채의 고리에 가두기도 합니다.

또한, 발행 수수료 및 조기 상환 패널티와 같은 요금은 대출 비용을 크게 불려 차입자가 과다 인출을 반복적으로 재조정하도록 유도하며, 그 때마다 더 많은 수수료를 누적하게 만듭니다(이를 '대출 플리핑'이라고 함). 이러한 공격적인 관행의 재정적 타격은 경악할 수준입니다. 

국가소비자법센터(National Consumer Law Center)의 보고서에 따르면, 공격적인 할부 대출은 미 시민들에게 연간 수수료와 이자 비용으로 120억 달러 이상의 비용을 발생시키는 것으로 추정됩니다. 이러한 대출은 종종 더 안전한 대안으로 마케팅되지만 여전히 과도한 수수료를 부과하며 차입자를 부채의 고리에 묶어두도록 설계되었습니다. 또한, 2017년 소비자금융보호국(CFPB)의 연구에 따르면, 당일 대출의 80% 이상이 14일 이내에 롤오버되거나 다른 대출로 이어지는 것으로 나타났으며, 이는 소비자가 추가 부채 없이 이러한 대출을 상환하는 데 어려움을 겪고 있음을 보여줍니다.

이러한 통계는 금융적 절박함에 기반하여 번성하는 산업의 암울한 그림을 그려내며, 완화된 대출 규제를 가진 주들의 소비자들에게 증가하는 재정적 부담을 강조합니다. 공격적인 대출자들은 종종 저소득 커뮤니티, 소수자 및 노인을 대상으로 하여 심리적 고통, 가족 간 긴장, 심지어 파산에 이르게 합니다. 

늪지대 청소

블록체인 기술의 등장으로 대출 시장의 기존 프로세스를 간소화하도록 설계된 투명하고 불변의 도구들이 다수 존재하게 되었습니다. 예를 들어, 스마트 계약은 숨겨진 조항 없이 계약된 대로 정확히 실행되도록 대출 조건을 자동화할 수 있습니다. 이러한 투명성은 대출자들이 불성실한 조건을 숨기거나 기만적인 관행에 관여하는 것을 어렵게 만듭니다.

더욱이 블록체인의 탈중앙화 특성은 금융 서비스에 대한 접근을 민주화하여 피어투피어(P2P) 대출 등 다양한 가능성을 열어줍니다. 실제로 탈중앙화 금융(DeFi) 플랫폼은 이미 사용자에게 훨씬 경쟁력 있는 금리로 대출을 제공하며, 더 넓은 범위의 대출자와 연결될 수 있도록 하여 비용을 낮추는 경쟁을 촉진하고 있습니다.

이 웹3 기반 혁명의 최전선에 있는 플랫폼 중 하나는 Zivoe입니다. 이더리움 블록체인 위에 구축된 신용 프로토콜인 Zivoe는 높은 이자의 소비자 대출 시장을 교란하도록 설계되었습니다. Zivoe의 독특한 접근 방식은 온체인 유동성을 실제 세계의 차입자와 연결하여 전통 금융(Trad-Fi)과 탈중앙화 금융(DeFi) 사이의 격차를 효과적으로 해소하는 것입니다.

Zivoe의 모델은 기발하게도 단순하면서도 강력합니다. Zivoe는 소비자 대출 기업들에게 온체인 대출을 발행하여, 이들이 소비자들에게 현저히 낮은 이자율로 파운드(법정화폐) 대출을 제공할 수 있도록 합니다. 이러한 B2B2C 모델은 Zivoe가 기존 금융 프레임워크 내에서 작동하면서 블록체인의 장점을 활용할 수 있게 합니다. Zivoe는 이러한 기업들에게 더 저렴한 자본을 제공함으로써 소비자에게 더 저렴한 신용 상품을 확장할 수 있도록 지원하며, 공격적인 대출자들에게 직접적인 도전을 제기합니다.

리스크 관리는 모든 대출 운영의 핵심 측면이며, Zivoe는 이 부분에서도 빛을 발합니다. 플랫폼에서 발행된 대출은 특수 목적 법인(SPV)에 의해 담보되며, 프로토콜은 원천 대출자가 의무를 이행하지 않을 경우 이에 대한 권리를 가집니다. 이러한 구조는 프로토콜의 신용 위험을 크게 줄여줍니다. 

더욱이, 이는 '디폴트(채무 불이행)' 발생 시 실질적인 구제 수단을 제공합니다. Zivoe는 SPV의 통제를 인수하여 내부의 소비자 대출 포트폴리오를 정리할 수 있습니다. 마지막으로, 현재 대출되지 않은 자금은 DeFi 프로토콜에 할당되어 추가 수익 창출원이 될 수 있습니다. 이는 자본이 유휴 상태로 머물지 않도록 하여 프로토콜의 전반적인 건강과 장기적 지속 가능성을 보장합니다.  

공생 생태계의 필요성!

오늘날 많은 사람들이 웹3 플랫폼이 전통적인 경제 시스템을 대체하려 한다고 오해하는 경향이 있습니다. 그러나 현실은 훨씬 더 미묘하며, Zivoe와 같은 플랫폼은 전통적인 구조와 경쟁하기보다는 오히려 이를 더 투명하고 책임감 있게 만드는 데 기여합니다.

이전에 강조했듯이, 블록체인 기술은 비교할 수 없는 수준의 투명성을 제공합니다. 모든 거래, 계약 조건, 소유권 변경은 공개 원장에 영구적으로 기록됩니다. 이러한 개방성은 전통 금융(Trad-Fi) 영역을 관통하는 종종 불투명한 관행과 극명하게 대조됩니다. 전통적인 대출자들이 운영에 블록체인을 통합함으로써 공정성과 투명성에 대한 헌신을 입증하고 소비자들과의 신뢰를 재건할 수 있습니다.