So kann Web3 dabei helfen, räuberische Praktiken im Kreditmarkt auszumerzen

Es ist ein offenes Geheimnis, dass der traditionelle Finanzmarkt (Trad-Fi) zu einem Brutkasten für räuberische Praktiken geworden ist, die darauf ausgelegt sind, verwundbare Kreditnehmer auszunutzen. Zinseszins-Kredige mit hohen Zinsen, versteckte Gebühren, aggressive Inkassomaßnahmen und das ständige Aufteilen von Krediten (Loan Flipping) sind nur einige Beispiele für diese unethischen Praktiken – wobei einige Kreditgeber jährliche Prozentsätze (APRs) von bis zu 400 % verlangen, was Kreditnehmer in einen endlosen Schuldenkreislauf fängt.

Darüber hinaus können Gebühren wie Bearbeitungsgebühren und Vorfälligkeitsentschädigungen die Kosten eines Kredits erheblich in die Höhe treiben, was Kreditnehmer dazu ermutigt, ihre Überziehungen immer wieder neu zu refinanzieren und jedes Mal weitere Gebühren zu akkumulieren (ein Prozess, der als „Loan Flipping“ bekannt ist). Die finanziellen Auswirkungen dieser räuberischen Praktiken sind erschütternd. 

In einem Bericht schätzte das National Consumer Law Center, dass räuberische Ratenkredite die Amerikaner jährlich über 12 Milliarden US-Dollar an Gebühren und Zinsen kosten. Diese Kredite, die oft als sicherere Alternative beworben werden, sind immer noch mit übermäßigen Gebühren behaftet und darauf ausgelegt, Kreditnehmer in einem Schuldenkreislauf zu halten. Ähnlich fand eine Studie der Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aus dem Jahr 2017 heraus, dass über 80 % der Payday-Loans umgeschuldet oder innerhalb von 14 Tagen durch einen weiteren Kredit ersetzt werden, was die Schwierigkeiten der Verbraucher bei der Rückzahlung dieser Kredite ohne zusätzliche Schuldenaufnahme verdeutlicht.

Diese Statistiken zeichnen ein düsteres Bild einer Branche, die von finanzieller Verzweiflung lebt, und unterstreichen die wachsende finanzielle Belastung für Verbraucher in Bundesstaaten mit laxen Kreditvorschriften. Räuberische Kreditgeber zielen oft auf einkommensschwache Gemeinschaften, Minderheiten und ältere Menschen ab, was zu enormen psychischen Belastungen, familiären Spannungen und sogar zu Insolvenzen führt. 

Das Sumpfgebiet reinigen

Mit dem Aufkommen der Blockchain-Technologie gibt es nun eine Fülle transparenter und unveränderlicher Tools, die darauf ausgelegt sind, die bestehenden Prozesse des Kreditmarkts zu optimieren. So können Smart Contracts Kreditbedingungen automatisieren und sicherstellen, dass sie genau wie vereinbart ausgeführt werden, ohne versteckte Klauseln. Diese Transparenz macht es für Kreditgeber schwieriger, skrupellose Bedingungen zu verbergen oder irreführende Praktiken anzuwenden.

Darüber hinaus demokratisiert die dezentrale Natur der Blockchain den Zugang zu Finanzdienstleistungen und ermöglicht Peer-to-Peer (P2P)-Kredite und vieles mehr. Tatsächlich bieten dezentrale Finanzplattformen (DeFi) Nutzern bereits Kredite zu wettbewerbsfähigeren Konditionen an und ermöglichen es ihnen gleichzeitig, sich mit einem breiteren Pool an Kreditgebern zu verbinden, was den Wettbewerb fördert und die Kosten senkt.

Eine Plattform, die an der Spitze dieser von Web3 angeführten Revolution steht, ist Zivoe. Als Kreditprotokoll, das auf der Ethereum-Blockchain aufgebaut ist, ist Zivoe darauf ausgelegt, den Markt für Konsumkredite mit hohen Zinssätzen zu stören. Sein einzigartiger Ansatz besteht darin, On-Chain-Liquidität mit Kreditnehmern in der realen Welt zu verbinden und so effektiv die Lücke zu schließen, die Trad-Fi und DeFi durchdringt.

Zivoes Modell ist einfallsreich einfach, doch kraftvoll. Es vergibt On-Chain-Kredite an Konsumkreditunternehmen, die es diesen ermöglichen, Fiat-Kredite an Verbraucher zu deutlich niedrigeren Zinssätzen anzubieten. Dieses B2B2C-Modell ermöglicht es Zivoe, die Vorteile der Blockchain zu nutzen, während es innerhalb bestehender Finanzrahmenwerke arbeitet. Indem es diesen Unternehmen günstigeres Kapital bereitstellt, befähigt Zivoe sie, erschwinglichere Kreditprodukte an Verbraucher zu erweitern und stellt damit direkt räuberische Kreditgeber in Frage.

Risikomanagement ist ein kritischer Aspekt jedes Kreditgeschäfts, und hier glänzt Zivoe ebenfalls. Die von der Plattform ausgegebenen Kredite sind in einer Special Purpose Vehicle (SPV) gesichert, auf die das Protokoll Rechte hat, falls der ursprüngliche Kreditgeber seine Verpflichtungen nicht erfüllt. Diese Struktur reduziert das Kreditrisiko des Protokolls erheblich. 

Darüber hinaus bietet es eine greifbare Rückgriffsmöglichkeit in Fällen von „Ausfällen“, in denen Zivoe die Kontrolle über die SPV übernehmen und das Portfolio der Konsumkredite darin auflösen kann. Schließlich können nicht aktuell verliehene Mittel in DeFi-Protokolle investiert werden, was einen zusätzlichen Umsatzstrom generiert. Dies stellt sicher, dass Kapital nicht brachliegt, was zur allgemeinen Gesundheit und langfristigen Nachhaltigkeit des Protokolls beiträgt.  

Die Notwendigkeit eines symbiotischen Ökosystems!

Viele Menschen scheinen heutzutage den Missgriff zu haben, dass Web3-Plattformen darauf abzielen, traditionelle Wirtschaftssysteme zu ersetzen. Die Realität ist jedoch weitaus nuancierter, wobei Plattformen wie Zivoe nicht unbedingt mit traditionellen Strukturen konkurrieren, sondern dabei helfen, diese transparenter und rechenschaftspflichtiger zu machen.

Wie zuvor hervorgehoben, bietet die Blockchain-Technologie ein unübertroffenes Maß an Transparenz. Jede Transaktion, jeder Vertragsbestandteil und jede Eigentumsübertragung werden dauerhaft in einem öffentlichen Ledger aufgezeichnet. Dieses Maß an Offenheit steht im krassen Gegensatz zu den oft intransparenten Praktiken, die den Trad-Fi-Bereich durchdringen. Durch die Integration der Blockchain in ihre Operationen können traditionelle Kreditgeber ihr Engagement für Fairness und Transparenz demonstrieren und das Vertrauen der Verbraucher wiedergewinnen.