Как Web3 может помочь искоренить хищнические практики, проникающие в рынок кредитования

Это открытый секрет, что традиционный финансовый рынок (Trad-Fi) стал рассадником хищнических практик, направленных на эксплуатацию уязвимых заемщиков. Высокопроцентные займы до зарплаты, скрытые комиссии, агрессивные методы взыскания и флиппинг займов — лишь несколько примеров этих неэтичных практик — при этом некоторые кредиторы взимают годовые процентные ставки (APR) до 400%, запутывая заемщиков в бесконечном цикле долгов.

Кроме того, такие сборы, как комиссии за оформление и штрафы за досрочное погашение, могут значительно увеличить стоимость займа, побуждая заемщиков повторно рефинансировать свои овердрафты и накапливать больше комиссий каждый раз, когда они это делают (процесс, известный как «флиппинг займов»). Финансовое бремя этих хищнических практик ошеломляет. 

В отчете Национального центра потребительского права (NCLC) оценивается, что хищные рассроченные займы обходятся американцам более чем в 12 миллиардов долларов ежегодно в виде комиссий и процентов. Эти займы, часто рекламируемые как более безопасная альтернатива, все же несут чрезмерные комиссии и предназначены для того, чтобы держать заемщиков в цикле долгов. Аналогично, исследование 2017 года исследование Бюро по защите финансовых интересов потребителей (CFPB) показало, что более 80% займов до зарплаты продлеваются или сопровождаются другим займом в течение 14 дней, что подчеркивает трудности, с которыми сталкиваются потребители при погашении этих займов без возникновения дополнительных долгов.

Эти статистические данные рисуют мрачную картину отрасли, которая процветает на финансовой отчаянности, подчеркивая растущую финансовую нагрузку на потребителей в штатах с мягкими правилами кредитования. Хищнические кредиторы часто нацеливаются на сообщества с низкими доходами, меньшинства и пожилых людей, что приводит их к огромному уровню психологического стресса, семейных напряжений и даже банкротства. 

Очистка болот

С появлением технологии блокчейн теперь существует множество прозрачных и неизменных инструментов, предназначенных для оптимизации существующих процессов рынка кредитования. Например, смарт-контракты могут автоматизировать условия займа, гарантируя их точное исполнение в соответствии с договоренностями, без скрытых пунктов. Эта прозрачность затрудняет для кредиторов сокрытие недобросовестных условий или участие в обманных практиках.

Более того, децентрализованный характер блокчейна демократизирует доступ к финансовым услугам, позволяя осуществлять кредитование от человека к человеку (P2P) и многое другое. Фактически, платформы децентрализованных финансов (DeFi) уже предлагают пользователям займы по более конкурентоспособным ставкам, а также позволяют им связываться с более широким пулом кредиторов, способствуя конкуренции, которая снижает затраты.

Одной из платформ во главе этой революции, возглавляемой Web3, является Zivoe. Как кредитный протокол, построенный на блокчейне Ethereum, Zivoe предназначен для разрушения рынка потребительского кредитования с высокими процентами. Его уникальный подход заключается в соединении ончейн-ликвидности с реальными заемщиками, эффективно устраняя разрыв, разделяющий Trad-Fi и DeFi.

Модель Zivoe гениально проста, но мощна. Она выдает ончейн-займы компаниям по потребительскому кредитованию, позволяя им предлагать фиатные займы потребителям по значительно более низким процентным ставкам. Эта модель B2B2C позволяет Zivoe использовать преимущества блокчейна, работая в рамках существующих финансовых рамок. Предоставляя этим компаниям более дешевый капитал, Zivoe дает им возможность предлагать потребителям более доступные кредитные продукты, напрямую бросая вызов хищническим кредиторам.

Управление рисками является критическим аспектом любой кредитной операции, и здесь Zivoe также сияет. Займы, выданные платформой, обеспечены в специальном целевом автомобиле (SPV), к которому протокол имеет права, если первоначальный кредитор не выполняет свои обязательства. Эта структура существенно снижает кредитный риск протокола. 

Более того, она обеспечивает реальную возможность возврата средств в случаях «дефолта», когда Zivoe может взять под контроль SPV и ликвидировать портфель потребительских займов в нем. Наконец, любые средства, которые в настоящее время не выданы в виде займов, могут быть размещены в протоколах DeFi, генерируя дополнительный источник дохода. Это гарантирует, что капитал не простаивает, способствуя общему здоровью и долгосрочной устойчивости протокола.  

Потребность в симбиотической экосистеме!

Многие люди в наши дни, похоже, питают заблуждение, что платформы Web3 стремятся заменить традиционные экономические системы. Однако реальность гораздо более нюансирована, и такие платформы, как Zivoe, не обязательно конкурируют с традиционными структурами, а скорее помогают им стать более прозрачными и подотчетными.

Как отмечалось ранее, технология блокчейн обеспечивает беспрецедентный уровень прозрачности. Каждая транзакция, каждый пункт контракта и каждое изменение права собственности навсегда записываются в публичный реестр. Этот уровень открытости резко контрастирует с часто непрозрачными практиками, проникающими в сферу Trad-Fi. Интегрируя блокчейн в свои операции, традиционные кредиторы могут продемонстрировать свою приверженность справедливости и прозрачности, восстанавливая доверие потребителей.