Ни для кого не секрет, что традиционный финансовый рынок (Trad-Fi) стал рассадником хищнических практик, направленных на эксплуатацию уязвимых заемщиков. Высокопроцентные краткосрочные займы, скрытые комиссии, агрессивные методы взыскания долгов и перепродажа кредитов — лишь несколько примеров таких неэтичных практик, при этом некоторые кредиторы взимают годовые процентные ставки (APR) до 400% , загоняя заемщиков в бесконечный долговой круг.
Кроме того, такие сборы, как комиссия за оформление кредита и штрафы за досрочное погашение, могут значительно завышать стоимость кредита, побуждая заемщиков неоднократно рефинансировать свои овердрафты и накапливать все больше комиссий при каждой такой процедуре (процесс, известный как «перепродажа кредитов»). Финансовые последствия этих хищнических практик колоссальны.
В отчете Национального центра защиты прав потребителей подсчитано, что хищнические кредиты в рассрочку обходятся американцам более чем в 12 миллиардов долларов в год в виде комиссий и процентов. Эти кредиты, часто рекламируемые как более безопасная альтернатива, по-прежнему сопряжены с чрезмерными комиссиями и предназначены для того, чтобы удерживать заемщиков в долговой ловушке. Аналогично, исследование Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (CFPB) 2017 года показало, что более 80% краткосрочных кредитов продлеваются или сопровождаются другим кредитом в течение 14 дней, что подчеркивает трудности, с которыми сталкиваются потребители при погашении этих кредитов без увеличения задолженности.
Эти статистические данные рисуют мрачную картину индустрии, процветающей на финансовых трудностях, подчеркивая растущее финансовое бремя для потребителей в штатах с мягким регулированием кредитования. Хищнические кредиторы часто нацеливаются на малоимущие слои населения, меньшинства и пожилых людей, что приводит к огромному психологическому стрессу, семейным конфликтам и даже банкротству.
Очистка болота
С появлением технологии блокчейн возникло множество прозрачных и неизменяемых инструментов, предназначенных для оптимизации существующих процессов на рынке кредитования. Например, смарт-tracмогут автоматизировать условия кредитования, гарантируя их точное исполнение в соответствии с договоренностью, без скрытых пунктов. Такая прозрачность затрудняет кредиторам сокрытие недобросовестных условий или участие в обманных действиях.
Более того, децентрализованная природа блокчейна демократизирует доступ к финансовым услугам, позволяя осуществлять кредитование между физическими лицами (P2P) и многое другое. Фактически, децентрализованные финансовые платформы (DeFi) уже предлагают пользователям кредиты по гораздо более конкурентоспособным ставкам, а также позволяют им взаимодействовать с более широким кругом кредиторов, способствуя конкуренции, которая снижает затраты.
Одной из платформ, стоящих во главе этой революции, основанной на Web3, является Zivoe . Будучи кредитным протоколом, построенным на Ethereum , Zivoe призван изменить рынок потребительского кредитования под высокие проценты. Его уникальный подход заключается в соединении внутрисетевой ликвидности с реальными заемщиками, эффективно преодолевая разрыв, существующий между традиционным Fi и DeFi .
Модель Zivoe гениально проста, но при этом мощна. Она предоставляет потребительские кредиты компаниям, занимающимся кредитованием, используя блокчейн, что позволяет им предлагать потребителям займы в фиатных деньгах по значительно более низким процентным ставкам. Эта модель B2B2C позволяет Zivoe использовать преимущества блокчейна, работая в рамках существующих финансовых механизмов. Предоставляя этим компаниям более дешевый капитал, Zivoe дает им возможность предлагать потребителям более доступные кредитные продукты, напрямую бросая вызов хищническим кредиторам.
Управление рисками является важнейшим аспектом любой кредитной операции, и здесь Zivoe также демонстрирует свои преимущества. Кредиты, выданные платформой, обеспечиваются специальным юридическим лицом (SPV), права на которое протокол имеет в случае невыполнения обязательств кредитором, выдавшим кредит. Такая структура существенно снижает кредитный риск протокола.
Кроме того, это обеспечивает реальную возможность защиты в случаях «невыполнения обязательств», когда Zivoe может взять под контроль SPV и свернуть портфель потребительских кредитов в его рамках. Наконец, любые средства, которые в настоящее время не выданы в кредит, могут быть направлены в протоколы DeFi , генерируя дополнительный поток доходов. Это гарантирует, что капитал не простаивает, способствуя общему оздоровлению протокола и его долгосрочной устойчивости.
Необходимость симбиотической экосистемы!
Сегодня многие ошибочно полагают, что платформы Web3 стремятся заменить традиционные экономические системы. Однако реальность гораздо сложнее: такие платформы, как Zivoe, не обязательно конкурируют с традиционными структурами, а скорее помогают им стать более прозрачными и подотчетными.
Как уже отмечалось ранее, технология блокчейн обеспечивает беспрецедентный уровень прозрачности. Каждая транзакция, каждое условиеtracи каждое изменение права собственности навсегда записываются в публичный реестр. Этот уровень открытости резко контрастирует с зачастую непрозрачными практиками, распространенными в сфере традиционных финансовых услуг. Интегрируя блокчейн в свою деятельность, традиционные кредиторы могут продемонстрировать свою приверженность справедливости и прозрачности, восстанавливая доверие потребителей.
