Il est de notoriété publique que le secteur financier traditionnel est devenu un terreau fertile pour les pratiques abusives visant à exploiter les emprunteurs vulnérables. Les prêts sur salaire à taux d'intérêt élevés, les frais cachés, les tactiques de recouvrement agressives et la revente de prêts ne sont que quelques exemples de ces pratiques contraires à l'éthique ; certains prêteurs appliquent des taux annuels effectifs globaux (TAEG) pouvant atteindre 400 % , piégeant ainsi les emprunteurs dans un cycle d'endettement sans fin.
De plus, des frais tels que les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé peuvent considérablement alourdir le coût d'un prêt, incitant les emprunteurs à refinancer sans cesse leurs découverts et à accumuler ainsi des frais supplémentaires à chaque opération (une pratique appelée « refinancement abusif »). Le coût financier de ces pratiques prédatrices est exorbitant.
Dans un rapport, le National Consumer Law Center estime que les prêts à tempérament abusifs coûtent aux Américains plus de 12 milliards de dollars par an en frais et intérêts. Ces prêts, souvent présentés comme une alternative plus sûre, comportent néanmoins des frais excessifs et sont conçus pour maintenir les emprunteurs dans un cycle d'endettement. De même, une étude du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a révélé que plus de 80 % des prêts sur salaire sont renouvelés ou suivis d'un autre prêt dans les 14 jours, ce qui souligne la difficulté pour les consommateurs de rembourser ces prêts sans s'endetter davantage.
Ces statistiques dressent un tableau sombre d'un secteur qui prospère sur la précarité financière, soulignant le fardeau financier croissant qui pèse sur les consommateurs dans les États où la réglementation des prêts est laxiste. Les prêteurs abusifs ciblent souvent les communautés à faibles revenus, les minorités et les personnes âgées, les plongeant dans une profonde détresse psychologique, des tensions familiales et même la faillite.
Nettoyer le marais
Avec l'avènement de la technologie blockchain, de nombreux outils transparents et immuables sont désormais disponibles pour simplifier les processus du marché du crédit. Par exemple, lestracintelligents permettent d'automatiser les conditions de prêt, garantissant ainsi leur exécution conforme aux accords, sans clauses cachées. Cette transparence complique la tâche des prêteurs qui souhaitent dissimuler des conditions abusives ou recourir à des pratiques trompeuses.
De plus, la nature décentralisée de la blockchain démocratise l'accès aux services financiers, permettant notamment les prêts entre particuliers (P2P). En effet, les plateformes de finance décentralisée (DeFi) proposent déjà aux utilisateurs des prêts à des taux beaucoup plus compétitifs, tout en leur permettant d'accéder à un plus large réseau de prêteurs, ce qui stimule la concurrence et fait baisser les coûts.
Zivoe est une plateforme à la pointe de cette révolution Web3 . Protocole de crédit basé sur la Ethereum , Zivoe vise à bouleverser le marché des prêts à la consommation à taux d'intérêt élevés. Son approche unique consiste à connecter la liquidité de la blockchain à des emprunteurs réels, comblant ainsi le fossé qui existe entre la finance traditionnelle (Trad-Fi) et la finance décentralisée ( DeFi .
Le modèle de Zivoe est d'une simplicité ingénieuse et d'une grande efficacité. Il octroie des prêts via la blockchain à des sociétés de crédit à la consommation, leur permettant ainsi de proposer des prêts en monnaie fiduciaire à des taux d'intérêt nettement inférieurs. Ce modèle B2B2C permet à Zivoe de tirer parti des avantages de la blockchain tout en s'inscrivant dans les cadres financiers existants. En fournissant des capitaux à moindre coût à ces sociétés, Zivoe leur permet de proposer des produits de crédit plus abordables aux consommateurs, s'attaquant ainsi directement aux prêteurs abusifs.
La gestion des risques est un aspect crucial de toute opération de prêt, et Zivoe excelle également dans ce domaine. Les prêts accordés par la plateforme sont garantis par une société ad hoc (SPV), sur laquelle le protocole détient des droits en cas de défaillance du prêteur initial. Cette structure réduit considérablement le risque de crédit du protocole.
De plus, elle offre un recours concret en cas de défaut de paiement : Zivoe peut prendre le contrôle de la SPV et liquider le portefeuille de prêts à la consommation qu’elle gère. Enfin, les fonds non prêtés peuvent être investis dans des protocoles DeFi , générant ainsi des revenus supplémentaires. Cela permet d’éviter l’inactivité des capitaux et contribue à la santé globale et à la pérennité du protocole.
La nécessité d'un écosystème symbiotique !
De nombreuses personnes semblent aujourd'hui croire, à tort, que les plateformes Web3 cherchent à remplacer les systèmes économiques traditionnels. Or, la réalité est bien plus nuancée : des plateformes comme Zivoe ne concurrencent pas nécessairement les structures traditionnelles, mais contribuent plutôt à les rendre plus transparentes et responsables.
Comme souligné précédemment, la technologie blockchain offre une transparence sans précédent. Chaque transaction, chaque clausetracet chaque changement de propriétaire est enregistré de manière permanente sur un registre public. Ce niveau d'ouverture contraste fortement avec les pratiques souvent opaques qui caractérisent le secteur financier traditionnel. En intégrant la blockchain à leurs opérations, les établissements de crédit traditionnels peuvent démontrer leur engagement en faveur de l'équité et de la transparence, et ainsi rétablir la confiance des consommateurs.
