Voici comment le Web3 peut aider à éliminer les pratiques prédatrices qui infestent le marché du prêt

C'est un secret de polichinelle que le marché de la finance traditionnelle (Trad-Fi) est devenu un terreau pour des pratiques prédatrices conçues pour exploiter les emprunteurs vulnérables. Les prêts sur salaire à taux d'intérêt élevés, les frais cachés, les tactiques de recouvrement agressives et le retournement de prêts ne sont que quelques exemples de ces pratiques non éthiques — certains prêteurs facturant des taux annuels pour cent (APR) aussi élevés que 400 %, piégeant les emprunteurs dans un cycle sans fin de dette.

De plus, des frais tels que les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé peuvent considérablement gonfler le coût d'un prêt, encourageant les emprunteurs à refinancer régulièrement leurs découverts et à accumuler davantage de frais à chaque fois (un processus connu sous le nom de « rotation de prêts »). Le coût financier de ces pratiques prédatrices est stupéfiant. 

Dans un rapport, le National Consumer Law Center a estimé que les prêts à échéance prédateurs coûtent aux Américains plus de 12 milliards de dollars par an en frais et intérêts. Ces prêts, souvent présentés comme une alternative plus sûre, comportent toujours des frais excessifs et sont conçus pour maintenir les emprunteurs dans un cycle d'endettement. De même, une étude de 2017 menée par la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a révélé que plus de 80 % des prêts sur salaire sont renouvelés ou suivis d'un autre prêt dans les 14 jours, soulignant la difficulté rencontrée par les consommateurs pour rembourser ces prêts sans contracter de nouvelles dettes.

Ces statistiques dressent un tableau sombre d'une industrie qui prospère sur la détresse financière, soulignant la charge financière croissante pesant sur les consommateurs dans les États aux réglementations de prêt laxistes. Les prêteurs prédateurs ciblent souvent les communautés à faibles revenus, les minorités et les personnes âgées, les exposant à d'immenses niveaux de détresse psychologique, de tensions familiales et même à la faillite. 

Assainir le marais

Avec l'avènement de la technologie blockchain, il existe désormais une pléthore d'outils transparents et immuables conçus pour rationaliser les processus existants du marché du prêt. Par exemple, les contrats intelligents peuvent automatiser les conditions des prêts, garantissant qu'ils sont exécutés exactement comme convenu, sans clauses cachées. Cette transparence rend plus difficile pour les prêteurs de dissimuler des termes peu scrupuleux ou de se livrer à des pratiques trompeuses.

De plus, la nature décentralisée de la blockchain démocratise l'accès aux services financiers, permettant le prêt pair-à-pair (P2P) et bien plus encore. En fait, les plateformes de finance décentralisée (DeFi) offrent déjà aux utilisateurs des prêts à des taux beaucoup plus compétitifs tout en leur permettant de se connecter à un pool de prêteurs plus large, favorisant ainsi une concurrence qui fait baisser les coûts.

Une plateforme à la tête de cette révolution menée par le Web3 est Zivoe. En tant que protocole de crédit construit sur la blockchain Ethereum, Zivoe est conçu pour bouleverser le marché du prêt à la consommation à hauts intérêts. Son approche unique consiste à connecter la liquidité on-chain avec des emprunteurs du monde réel, comblant ainsi efficacement le fossé qui sépare la finance traditionnelle (Trad-Fi) et la finance décentralisée (DeFi).

Le modèle de Zivoe est ingénieusement simple mais puissant. Il émet des prêts on-chain aux entreprises de prêt à la consommation, leur permettant d'offrir des prêts en monnaie fiduciaire aux consommateurs à des taux d'intérêt significativement plus bas. Ce modèle B2B2C permet à Zivoe de tirer parti des avantages de la blockchain tout en travaillant au sein des cadres financiers existants. En fournissant un capital moins cher à ces entreprises, Zivoe les aide à étendre des produits de crédit plus abordables aux consommateurs, défiant directement les prêteurs prédateurs.

La gestion des risques est un aspect critique de toute opération de prêt, et Zivoe brille également à cet égard. Les prêts émis par la plateforme sont sécurisés dans une société à objet spécifique (SPV), à laquelle le protocole a droit si le prêteur d'origine ne s'exécute pas. Cette structure réduit considérablement le risque de crédit du protocole. 

De plus, elle offre un recours tangible en cas de « défauts de paiement », où Zivoe peut prendre le contrôle de la SPV et liquider le portefeuille de prêts à la consommation qu'elle contient. Enfin, tout fonds non actuellement prêté peut être alloué à des protocoles DeFi, générant un flux de revenus supplémentaire. Cela garantit que le capital n'est pas immobilisé, contribuant ainsi à la santé globale et à la durabilité à long terme du protocole.  

Le besoin d'un écosystème symbiotique !

Beaucoup de gens semblent aujourd'hui avoir le malentendu que les plateformes Web3 cherchent à remplacer les systèmes économiques traditionnels. Cependant, la réalité est beaucoup plus nuancée, avec des plateformes comme Zivoe qui ne concurrencent pas nécessairement les structures traditionnelles, mais aident plutôt à les rendre plus transparentes et responsables.

Comme souligné précédemment, la technologie blockchain offre un niveau de transparence inégalé. Chaque transaction, chaque terme de contrat et chaque changement de propriété est enregistré de manière permanente sur un registre public. Ce niveau d'ouverture contraste fortement avec les pratiques souvent opaques qui infestent le domaine de la finance traditionnelle. En intégrant la blockchain dans leurs opérations, les prêteurs traditionnels peuvent démontrer leur engagement envers l'équité et la transparence, reconstruisant ainsi la confiance avec les consommateurs.