Ce n’est un secret pour personne que le marché financier traditionnel (Trad-Fi) est devenu un terrain fertile pour des pratiques prédatrices destinées à exploiter les emprunteurs vulnérables. Les prêts sur salaire à taux d'intérêt élevés, les frais cachés, les tactiques de recouvrement agressives et le retournement de prêts ne sont que quelques exemples de ces pratiques contraires à l'éthique – certains prêteurs facturant des taux annuels en pourcentage (TAEG) pouvant atteindre 400 % , piégeant les emprunteurs dans un cycle d'endettement sans fin. .
De plus, des frais tels que les frais de montage et les pénalités pour remboursement anticipé peuvent gonfler considérablement le coût d'un prêt, encourageant les emprunteurs à refinancer à plusieurs reprises leurs découverts et à accumuler davantage de frais à chaque fois qu'ils le font (un processus connu sous le nom de « retournement de prêt »). Le bilan financier de ces pratiques prédatrices est stupéfiant.
Dans un rapport, le National Consumer Law Center estime que les prêts à tempérament abusifs coûtent aux Américains plus de 12 milliards de dollars par an en frais et intérêts. Ces prêts, souvent présentés comme une alternative plus sûre, comportent toujours des frais excessifs et sont conçus pour maintenir les emprunteurs dans un cycle d’endettement. De même, une étude par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a révélé que plus de 80 % des prêts sur salaire sont reconduits ou suivis d'un autre prêt dans les 14 jours, soulignant la difficulté rencontrée par les consommateurs à rembourser ces prêts sans contracter de dettes supplémentaires.
Ces statistiques dressent un sombre tableau d’une industrie qui prospère grâce au désespoir financier, soulignant le fardeau financier croissant qui pèse sur les consommateurs dans les États où la réglementation des prêts est laxiste. Les prêteurs prédateurs ciblent souvent les communautés à faible revenu, les minorités et les personnes âgées, les conduisant à vivre d’immenses niveaux de détresse psychologique, de tensions familiales et même de faillite.
Nettoyer le marais
Avec l'avènement de la technologie blockchain, il existe désormais une multitude d'outils transparents et immuables conçus pour rationaliser les processus existants du marché des prêts. Par exemple, lestracintelligents peuvent automatiser les conditions de prêt, garantissant qu'elles sont exécutées exactement comme convenu, sans clauses cachées. Cette transparence rend plus difficile pour les prêteurs de cacher des conditions peu scrupuleuses ou de se livrer à des pratiques trompeuses.
De plus, la nature décentralisée de la blockchain démocratise l'accès aux services financiers, permettant le prêt peer-to-peer (P2P) et bien plus encore. En fait, les plateformes de finance décentralisée (DeFi) proposent déjà aux utilisateurs des prêts à des taux beaucoup plus compétitifs tout en leur permettant de se connecter à un bassin plus large de prêteurs, favorisant ainsi une concurrence qui fait baisser les coûts.
L'une des plateformes à la tête de cette révolution dirigée par le Web3 est Zivoe . En tant que protocole de crédit construit sur la Ethereum , Zivoe est conçu pour perturber le marché des prêts à la consommation à taux d'intérêt élevé. Son approche unique consiste à connecter la liquidité en chaîne avec les emprunteurs du monde réel, comblant ainsi efficacement le fossé qui imprègne Trad-Fi et DeFi .
Le modèle de Zivoe est ingénieusement simple mais puissant. Elle accorde des prêts en chaîne aux sociétés de prêt à la consommation, leur permettant d'offrir des prêts fiduciaires aux consommateurs à des taux d'intérêt nettement inférieurs. Ce modèle B2B2C permet à Zivoe de tirer parti des avantages de la blockchain tout en travaillant dans les cadres financiers existants. En fournissant des capitaux moins chers à ces entreprises, Zivoe leur permet d'offrir des produits de crédit plus abordables aux consommateurs, défiant ainsi directement les prêteurs prédateurs.
La gestion des risques est un aspect essentiel de toute opération de prêt, et ici aussi, Zivoe brille. Les prêts émis par la plateforme sont garantis dans un véhicule à usage spécial (SPV), sur lequel le protocole a des droits si le prêteur d'origine ne parvient pas à s'exécuter. Cette structure réduit considérablement le risque de crédit du protocole.
De plus, il fournit un recours tangible en cas de « défaut », grâce auquel Zivoe peut prendre le contrôle du SPV et liquider le portefeuille de prêts à la consommation qui y est intégré. Enfin, tous les fonds non prêtés actuellement peuvent être alloués aux protocoles DeFi , générant ainsi une source de revenus supplémentaire. Cela garantit que le capital ne reste pas inactif, contribuant ainsi à la santé globale et à la durabilité à long terme du protocole.
La nécessité d’un écosystème symbiotique !
De nos jours, de nombreuses personnes semblent nourrir l’idée fausse selon laquelle les plateformes Web3 cherchent à remplacer les systèmes économiques traditionnels. Cependant, la réalité est bien plus nuancée, avec des plateformes comme Zivoe qui ne concurrencent pas nécessairement les structures traditionnelles mais les aident plutôt à devenir plus transparentes et responsables.
Comme souligné précédemment, la technologie blockchain offre un niveau de transparence inégalé. Chaque transaction, chaque clausetracet chaque changement de propriété est enregistré en permanence dans un grand livre public. Ce niveau d’ouverture contraste fortement avec les pratiques souvent opaques qui imprègnent le domaine du Trad-Fi. En intégrant la blockchain dans leurs opérations, les prêteurs traditionnels peuvent démontrer leur engagement en faveur de l'équité et de la transparence, rétablissant ainsi la confiance des consommateurs.
