Não é segredo que o mercado financeiro tradicional (Trad-Fi) se tornou um terreno fértil para práticas predatórias destinadas a explorar mutuários vulneráveis. Empréstimos salariais com juros altos, taxas ocultas, táticas agressivas de cobrança e inversão de empréstimos são apenas alguns exemplos dessas práticas antiéticas – com alguns credores cobrando taxas percentuais anuais (APRs) de até 400% , prendendo os mutuários em um ciclo interminável de dívidas. .
Além disso, encargos como taxas de originação e penalidades de pré-pagamento podem inflacionar significativamente o custo de um empréstimo, incentivando os mutuários a refinanciar repetidamente os seus descobertos e a acumular mais taxas cada vez que o fazem (um processo conhecido como “inversão do empréstimo”). O custo financeiro destas práticas predatórias é impressionante.
Num relatório, o Centro Nacional de Direito do Consumidor estimou que os empréstimos predatórios a prestações custam aos americanos mais de 12 mil milhões de dólares anualmente em taxas e juros. Estes empréstimos, muitas vezes comercializados como uma alternativa mais segura, ainda acarretam taxas excessivas e destinam-se a manter os mutuários num ciclo de endividamento. Da mesma forma, um estudo realizado pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) concluiu que mais de 80% dos empréstimos consignados são prorrogados ou seguidos de outro empréstimo no prazo de 14 dias, destacando a dificuldade que os consumidores enfrentam em reembolsar estes empréstimos sem incorrer em dívidas adicionais.
Estas estatísticas pintam um quadro sombrio de uma indústria que prospera com base no desespero financeiro, sublinhando a crescente carga financeira sobre os consumidores em estados com regulamentações de empréstimos frouxas. Os credores predatórios visam frequentemente comunidades de baixos rendimentos, minorias e idosos, levando-os a experimentar níveis imensos de sofrimento psicológico, tensões familiares e até falência.
Limpando o pântano
Com o advento da tecnologia blockchain, existe agora uma infinidade de ferramentas transparentes e imutáveis projetadas para agilizar os processos existentes no mercado de empréstimos. Por exemplo,tracinteligentes podem automatizar os termos dos empréstimos, garantindo que sejam executados exatamente conforme acordado, sem cláusulas ocultas. Esta transparência torna mais difícil para os credores ocultar termos inescrupulosos ou envolver-se em práticas enganosas.
Além disso, a natureza descentralizada da blockchain democratiza o acesso aos serviços financeiros, permitindo empréstimos peer-to-peer (P2P) e muito mais. Na verdade, as plataformas de finanças descentralizadas (DeFi) já oferecem empréstimos aos utilizadores a taxas muito mais competitivas, ao mesmo tempo que lhes permitem ligar-se a um conjunto mais vasto de credores, promovendo a concorrência que reduz os custos.
Uma plataforma no comando desta revolução liderada pela Web3 é o Zivoe . Como um protocolo de crédito baseado no Ethereum , o Zivoe foi projetado para perturbar o mercado de empréstimos ao consumidor com juros elevados. Sua abordagem única envolve conectar a liquidez da rede com os mutuários do mundo real, preenchendo efetivamente a lacuna que permeia o Trad-Fi e DeFi .
O modelo da Zivoe é engenhosamente simples, mas poderoso. Emite empréstimos em cadeia a empresas de crédito ao consumo, permitindo-lhes oferecer empréstimos fiduciários aos consumidores a taxas de juro significativamente mais baixas. Este modelo B2B2C permite que a Zivoe aproveite as vantagens do blockchain enquanto trabalha dentro das estruturas financeiras existentes. Ao fornecer capital mais barato a estas empresas, a Zivoe permite-lhes oferecer produtos de crédito mais acessíveis aos consumidores, desafiando diretamente os credores predatórios.
A gestão de risco é um aspecto crítico de qualquer operação de empréstimo e também aqui o Zivoe brilha. Os empréstimos emitidos pela plataforma são garantidos por um veículo de finalidade especial (SPV), ao qual o protocolo tem direitos caso o credor originador não cumpra. Esta estrutura reduz substancialmente o risco de crédito do protocolo.
Além disso, proporciona um recurso tangível em casos de “incumprimento”, em que a Zivoe pode assumir o controlo do SPV e liquidar a carteira de empréstimos ao consumo dentro dele. Por último, quaisquer fundos não emprestados atualmente podem ser alocados em protocolos DeFi , gerando um fluxo de receitas adicional. Isso garante que o capital não fique ocioso, contribuindo para a saúde geral do protocolo e a sustentabilidade a longo prazo.
A necessidade de um ecossistema simbiótico!
Muitas pessoas hoje em dia parecem nutrir a ideia errada de que as plataformas Web3 procuram substituir os sistemas económicos tradicionais. No entanto, a realidade é muito mais matizada, com plataformas como a Zivoe não necessariamente a competir com estruturas tradicionais, mas antes a ajudá-las a tornarem-se mais transparentes e responsáveis.
Conforme destacado anteriormente, a tecnologia blockchain oferece um nível de transparência incomparável. Cada transação, cada termotrace cada mudança de propriedade são permanentemente registrados em um livro-razão público. Este nível de abertura contrasta fortemente com as práticas muitas vezes opacas que permeiam a arena Trad-Fi. Ao integrar a blockchain nas suas operações, os credores tradicionais podem demonstrar o seu compromisso com a justiça e a transparência, reconstruindo a confiança dos consumidores.
