Veja Como a Web3 Pode Eliminar Práticas Predatórias que Permeiam o Mercado de Empréstimos

É um segredo aberto que o mercado de finanças tradicionais (Trad-Fi) se tornou um terreno fértil para práticas predatórias projetadas para explorar mutuários vulneráveis. Empréstimos por dia com juros altos, taxas ocultas, táticas agressivas de cobrança e renovação de empréstimos são apenas alguns exemplos dessas práticas antiéticas — com alguns credores cobrando taxas de juros anuais (APRs) tão altas quanto 400%, prendendo os mutuários em um ciclo interminável de dívidas.

Além disso, encargos como taxas de originação e penalidades de pré-pagamento podem inflacionar significativamente o custo de um empréstimo, incentivando os mutuários a refinanciar repetidamente seus overdrafts e acumular mais taxas cada vez que fazem isso (um processo conhecido como ‘renovação de empréstimos’). O impacto financeiro dessas práticas predatórias é assustador. 

Em um relatório, o National Consumer Law Center estimou que os empréstimos parcelados predatórios custaram aos americanos mais de US$ 12 bilhões anualmente em taxas e juros. Esses empréstimos, muitas vezes comercializados como uma alternativa mais segura, ainda carregam taxas excessivas e são projetados para manter os mutuários em um ciclo de dívidas. Da mesma forma, um estudo de 2017 pela Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) descobriu que mais de 80% dos empréstimos por dia são renovados ou seguidos por outro empréstimo dentro de 14 dias, destacando a dificuldade que os consumidores enfrentam para pagar esses empréstimos sem incorrer em dívidas adicionais.

Essas estatísticas pintam um quadro sombrio de uma indústria que prospera no desespero financeiro, destacando o crescente ônus financeiro sobre os consumidores em estados com regulamentações de empréstimos frouxas. Os credores predatórios frequentemente visam comunidades de baixa renda, minorias e idosos, levando-os a experimentar níveis imensos de sofrimento psicológico, tensões familiares e até falência. 

Limpeza do Pântano

Com o advento da tecnologia blockchain, agora existem uma plêiade de ferramentas transparentes e imutáveis projetadas para simplificar os processos existentes do mercado de empréstimos. Por exemplo, contratos inteligentes podem automatizar os termos do empréstimo, garantindo que sejam executados exatamente como acordado, sem cláusulas ocultas. Essa transparência torna mais difícil para os credores esconderem termos desonestos ou se envolverem em práticas enganosas.

Além disso, a natureza descentralizada da blockchain democratiza o acesso aos serviços financeiros, permitindo empréstimos peer-to-peer (P2P) e muito mais. Na verdade, as plataformas de finanças descentralizadas (DeFi) já estão oferecendo empréstimos aos usuários a taxas muito mais competitivas, permitindo também que se conectem a um pool mais amplo de credores, promovendo a competição que reduz os custos.

Uma plataforma na vanguarda desta revolução liderada pela Web3 é Zivoe. Como um protocolo de crédito construído na blockchain Ethereum, o Zivoe foi projetado para disruptar o mercado de empréstimos ao consumidor com juros altos. Sua abordagem única envolve conectar a liquidez on-chain com mutuários do mundo real, efetivamente preenchendo a lacuna que permeia o Trad-Fi e o DeFi.

O modelo do Zivoe é engenhosamente simples, porém poderoso. Ele emite empréstimos on-chain para empresas de empréstimos ao consumidor, permitindo que ofereçam empréstimos em moeda fiduciária aos consumidores a taxas de juros significativamente mais baixas. Este modelo B2B2C permite que o Zivoe alavanque as vantagens da blockchain enquanto trabalha dentro das estruturas financeiras existentes. Ao fornecer capital mais barato a essas empresas, o Zivoe as capacita a estender produtos de crédito mais acessíveis aos consumidores, desafiando diretamente os credores predatórios.

A gestão de riscos é um aspecto crítico de qualquer operação de empréstimo, e aqui também o Zivoe se destaca. Os empréstimos emitidos pela plataforma são garantidos em um veículo de propósito específico (SPV), ao qual o protocolo tem direitos caso o credor originador falhe em cumprir. Essa estrutura reduz substancialmente o risco de crédito do protocolo. 

Além disso, fornece um recurso tangível em casos de ‘inadimplência’, nos quais o Zivoe pode assumir o controle do SPV e encerrar o portfólio de empréstimos ao consumidor nele contido. Por último, quaisquer fundos que não estão atualmente emprestados podem ser alocados em protocolos DeFi, gerando uma fonte de receita adicional. Isso garante que o capital não fique ocioso, contribuindo para a saúde geral e sustentabilidade de longo prazo do protocolo.  

A Necessidade de um Ecossistema Simbiótico!

Muitas pessoas hoje parecem ter a concepção errada de que as plataformas Web3 estão procurando substituir os sistemas econômicos tradicionais. No entanto, a realidade é muito mais matizada, com plataformas como o Zivoe não necessariamente competindo com as estruturas tradicionais, mas sim ajudando-as a se tornarem mais transparentes e responsáveis.

Como destacado anteriormente, a tecnologia blockchain oferece um nível incomparável de transparência. Cada transação, cada termo de contrato e cada mudança de propriedade é registrada permanentemente em um livro-razão público. Esse nível de abertura está em nítido contraste com as práticas muitas vezes opacas que permeiam o arena Trad-Fi. Ao integrar a blockchain em suas operações, os credores tradicionais podem demonstrar seu compromisso com a justiça e a transparência, reconstruindo a confiança com os consumidores.