연준이 2024년에 기준금리를 세 차례나 인하하고 12월 이후로는 금리를 전혀 조정하지 않았음에도 불구하고 신용카드 금리는 끊임없이 오르고 있습니다. 은행들은 전혀 개의치 않는 것 같습니다.
LendingTree에 따르면 평균 연이율(APR)은 6월에도 3개월 연속 상승하여 작년 이후 최고치를 기록했습니다. Bankrate 또한 모든 카드의 평균 이자율이 20%를 약간 웃도는 수준이며, LendingTree 데이터에 따르면 신규 카드 상품의 이자율은 24.3%에 달한다고 밝혔습니다.
그건 작은 문제가 아닙니다. 정말 고통스러운 일이죠. 뉴욕의 Bone Fide Wealth에서 재무 설계사로 일하는 클리포드 코넬은 라고 말했습니다 . 그리고 실제로 그런 일이 벌어지고 있습니다. 잔액이 있는 사람들에게는 이자가 매달 벽처럼 쌓여가고 있습니다.
연준의 추가 금리 인상이 없는데도 카드 금리가 계속 오르고 있습니다
이는 갑자기 나타난 현상이 아닙니다. 의회가 2009년 신용카드법을 통과시킨 후 신용카드 연이율은 수년간 변동이 없었습니다. 그 법 덕분에 한동안은 안정세를 유지할 수 있었습니다. 그러다 연준이 2015년부터 기준금리를 인상하기 시작했습니다. 그 이후로 대부분의 신용카드 금리(변동금리)는 서서히, 그리고 빠르게 상승해 왔습니다.
현재 평균 연이율은 약 12%에서 거의 두 배 가까이 상승했습니다. 이러한 상승세는 연준이 3월부터 기준금리를 11차례 인상한 2022년에 정점에 달했습니다. 신용카드 금리는 연준의 기준금리 인상에 따라 함께 인상되었는데, 이는 신용카드 금리 인상의 의도된 결과였습니다.
하지만 2024년에 연준이 세 차례 금리를 인하하고 12월 이후 장기간 금리 동결을 유지했음에도 불구하고 신용카드 금리는 여전히 상승하고 있습니다. 은행들은 금리 인상을 멈추지 않고 있으며, 중앙은행의 정책과 관계없이 연이율을 계속 인상하기로 결정했습니다. 일부 은행은 높은 금리를 유지할 것이라고 직접적으로 밝히기도 했습니다. 렌딩트리의 수석 신용 분석가인 맷 슐츠는 이러한 추세가 지속되는 이유에 대해 "이러한 불행한 추세는 앞으로 몇 달 동안 계속될 수 있다"고 설명했습니다.
이유는 바로 위험 때문입니다. 은행들은 채무 불이행 가능성이 있는 차입자로부터 스스로를 보호하려 하고 있습니다. 슐츠는 이를 방어적인 조치라고 설명했습니다. "이는 은행들이 불확실한 시대에 존재하는 위험으로부터 스스로를 보호하려는 움직임입니다."라고 그는 말했습니다. 그래서 은행들은 더 높은 연이율을 통해 그 위험을 소비자에게 전가하는 것입니다.
트랜스유니온의 수석dent 인 찰리 와이즈는 대출자 측면에서 어떤 일이 벌어지고 있는지 분석했습니다. 그는 사람들이 불안정한 시기에 미래의 재정 문제에 대비하기 위해 더 많은 대출을 신청하고 있다고 말했습니다.
와이즈는 "시장에 불확실성이 생기면 소비자들은 미래의 재정적 어려움에 대비하기 위해 새로운 신용을 얻으려는 경향이 있다"고 말했다. 하지만 이런 상황이 발생하면 신용카드 회사들은 금리를 다시 인상하는 것으로 대응한다.
찰리는 또한 신용도가 낮은 사람들이 빚을 더 많이 지게 되면 시스템 전체적으로 평균 연이율이 상승한다고 말했습니다. 그는 "위험도가 높은 차입자들이 더 많은 빚을 지게 되면 금리는 상승 추세를 보일 것"이라고 덧붙였습니다.
높은 연이율이 모든 사람에게 영향을 미치는 것은 아니지만, 대부분은 여전히 영향을 받습니다
모든 신용카드 사용자가 어려움을 겪는 것은 아닙니다. 매달 카드 대금을 전액 상환하는 사람들은 연이율(APR) 문제를 거의 겪지 않습니다. 문제는 빚을 지고 있는 사람들입니다. 지금 가장 큰 타격을 받고 있는 사람들이 바로 그들입니다.
또 다른 반전은 무엇일까요? 연이율 인상은 신규 잔액에만 적용됩니다. 몇 년 전에 신용카드를 발급받고 추가 사용액이 없다면, 기존 부채는 발급 당시의 금리가 그대로 적용됩니다. 하지만 신규 신용, 신규 잔액, 또는 신규 신청에는 현재 금리인 20% 이상이 적용됩니다.
일부 사람들은 향후 연준의 금리 인하가 자신들을 구해줄 것이라고 기대하고 있습니다. 하지만 찰리 와이즈는 현실은 그렇지 않다고 말했습니다. "실제로 연방기금 금리를 2bp(베이시스 포인트) 인하한다고 해도 금리가 22%에서 20%로 낮아지는 것일 뿐입니다."라고 그는 말했습니다. "이는 실질적인 차이가 아닙니다." 그럼에도 불구하고 고통은 여전합니다.
신용 점수가 높으면 새로운 카드 발급에 유리할 뿐만 아니라 전반적인 재정 상황에도 큰 영향을 미칩니다. 신용 점수가tron사람은 더 나은 금리를 요구할 수 있고, 승인될 가능성도 더 높습니다. 신용 점수가 높을수록 신용카드부터 대출까지 모든 금융 상품의 이자율이 낮아집니다.
