연방준비제도의 조치와 무관하게 신용카드 APR 계속 상승

연방준비제도(Fed)가 이미 2024년에 기준 금리를 세 차례 인하했고 12월 이후 손대지 않았음에도 불구하고 신용카드 이자율은 계속 오르고 있습니다. 은행들은 그냥 신경 쓰지 않습니다.

LendingTree에 따르면 6월 평균 APR은 3개월 연속 다시 뛰며 지난해 최고 수준에 도달했습니다. Bankrate도 모든 카드의 평균 이자율이 20% 약간 위라고 보고하며, LendingTree의 데이터에 따르면 신규 카드 제안은 24.3%에 도달하고 있습니다.

그것은 작은 증가가 아닙니다. 그것은 고통스럽습니다. 뉴욕의 Bone Fide Wealth에 있는 재무 계획가인 Clifford Cornell은 말했습니다, “이것은 당신의 부채를 매우 빠른 속도로 복리하는 파탄적인 금리입니다.” 그리고 그것이 바로 일어나고 있는 일입니다. 잔액을 유지하는 사람들에게 이자는 월별 벽돌 벽처럼 쌓이고 있습니다.

새로운 Fed 인상이 없어도 카드 금리는 계속 뛰어오릅니다

이것은 갑자기 나타난 것이 아닙니다. 의회가 2009년 신용카드 법안(Credit CARD Act)을 통과시킨 후 신용카드 APR은 수년간 정체되었습니다. 그 법은 잠시 동안 안정을 유지하게 했습니다. 그런 다음 Fed가 2015년 주요 금리를 인상하기 시작했습니다. 그 이후로 대부분의 신용카드에 연결된 이자율(가변이기 때문에)은 천천히, 그리고 빠르게 상승해 왔습니다.

이제 평균 APR은 약 12%에서 현재 수준까지 거의 두 배가 되었습니다. 이 상승 추세는 3월부터 시작하여 Fed가 기준을 11회 인상한 2022년에 최고조에 달했습니다. 신용카드 금리는 설계된 대로 각 인상을 따랐습니다.

하지만 이제 2024년 Fed의 세 차례 인하와 12월 이후 긴 휴식기 이후에도 카드 금리는 여전히 오르고 있습니다. 은행들은 물러서지 않습니다. 그들은 중앙은행의 행동과 상관없이 APR을 계속 높이기 위해 밀어붙이기로 결정했습니다. 일부 대출 기관은 심지어 높은 금리가 유지될 것이라고 직접 말하기도 했습니다. LendingTree의 수석 신용 분석가인 Matt Schulz는 이 패턴이 여전히 상승하는 이유를 설명했습니다. “이 불행한 추세는 향후 몇 달 동안 계속될 수 있습니다.”라고 그는 말했습니다.

이유는 무엇일까요? 위험입니다. 은행들은 부도 가능성이 있는 차입자로부터 자신을 보호하려고 노력하고 있습니다. Schulz는 이를 방어적 조치라고 불렀습니다. “이것은 불확실한 시대에 존재하는 위험으로부터 은행이 자신을 보호하려는 신호입니다.”라고 그는 말했습니다. 따라서 은행은 더 높은 APR을 통해 소비자에게 위험을 전가합니다.

TransUnion의 수석 부사장인 Charlie Wise는 차입자 측면에서 일어나고 있는 일을 분석했습니다. 그는 사람들이 불안정한 시기에 미래의 금전적 문제를 막기 위해 더 많은 신용을 신청한다고 말했습니다.

“시장에 불확실성이 있을 때, 이는 종종 소비자가 미래의 금융 장벽에 대비하기 위해 새로운 신용을 모색하는 결과로 이어집니다.”라고 Wise는 말했습니다. 하지만 그렇게 되면 신용카드 회사는 다시금 금리를 인상하는 대응을 합니다.

Charlie는 또한 신용이 약한 더 많은 사람들이 부채를 지면 시스템이 전반적인 평균 APR을 인상한다고 말했습니다. “더 많은 잔액이 더 위험한 차입자의 손에 들어오면 이러한 금리는 상승 경향을 보일 것입니다.”라고 그는 덧붙였습니다.

더 높은 APR은 모두에게 영향을 미치는 것은 아니지만, 대부분 여전히 타격을 받습니다

모든 신용카드 사용자가 고통을 느끼는 것은 아닙니다. 매달 잔액을 상환하는 사람들은 APR을 거의 다루지 않습니다. 문제는 부채를 유지하는 사람들에게 있습니다. 그 그룹이 현재 가장 큰 타격을 받고 있습니다.

또 다른 반전? APR 인상은 새로운 잔액에만 영향을 미칩니다. 몇 년 전에 카드를 발급받았고 추가하지 않은 사람의 경우, 그 오래된 부채는 가입 당시의 금리에 묶여 있습니다. 하지만 새로운 신용, 새로운 잔액, 또는 새로운 신청? 그것들은 현재 금리—20% 이상—로 강타를 받습니다.

일부 사람들은 미래의 Fed 인상이 자신을 구해줄 것이라고 기대합니다. Charlie Wise는 그것이 실제로 작동하는 방식이 아니라고 말했습니다. “현실은 연방 기금 금리를 2%포인트 낮추더라도 당신이 하는 일은 이자율을 22%에서 20%로 낮추는 것뿐입니다.”라고 그는 말했습니다. “그것은 실질적인 차이가 아닙니다.” 여전히 고통스럽습니다.

좋은 신용은 신규 카드 제안에만 도움이 되는 것이 아닙니다. 그것은 전체 재무 상황에 영향을 미칩니다. 신용 점수가 높은 사람들은 더 나은 금리를 요청할 수 있으며 승인될 가능성이 더 높습니다. 신용이 좋을수록 신용카드부터 대출까지 모든 것의 이자율이 낮아집니다.