JPモルガン、ゴールドマン・サックスからApple Cardの引き受けを巡り高度な協議

JPモルガンは、現在ゴールドマン・サックスが監督するAppleクレジットカード事業の責任を引き受けるための高度な協議を行っている。

事情に詳しい関係者によると、金融企業とテック giant 間のポートフォリオ引継ぎに関する議論は進行中である。しかし、合意はまだ達していない。内部関係者によると、アメリカン・エキスプレス、シンクロナイ、バークレイズなどの銀行はカード取引の競争から外れ、JPモルガンに大きな優位性を与えている。

ゴールドマン・サックスはApple Cardの管理を巡り規制当局の審査を受けた

ゴールドマン・サックスは提携から退出しようとしていた。2019年にApple Cardを通じて消費者銀行業務への著名な参入として始まったこの取り組みは、技術的な問題、規制当局の審査、アルゴリズムバイアスの疑義に悩まされ、やがて負担となった。

ゴールドマン・サックスはトップティアの競合を退けてApple Card取引を獲得したが、プログラムの急速な成長と潜在的な貸出損失への準備金積立ての必要性により、同銀行のバランスシートにすぐに圧力がかかった。

パートナーシップをさらに複雑にしたのは、消費者金融保護局（CFPB）がゴールドマンとAppleに、2024年後半に $89百万 を支払うよう命じたことである。同局は、Apple Cardに関連する顧客への誤解を招く情報提供および紛争処理の mishandling を結論付けた。  

規制当局によると、両機関は顧客に対して無利息支払いプランに関する誤情報を提供し、カスタマーサービスに欠陥があった。当時、CFPB局長のRohit Chopra氏は「Appleとゴールドマン・サックスはApple Cardの借り手の法的義務を違法に回避した。ビッグテックとウォールスト리트の企業は、連邦法から免除されているかのように振る舞ってはならない」と述べた。

同氏は、Apple Cardのローンチ時に必要なシステムが完全に稼働していなかったなど、ローンチが混沌としていたと説明した。同氏はまた、ゴールドマンが紛争解決システムの技術的欠陥に関する第三者の警告にもかかわらず、リリースを強行したと指摘した。したがって、同銀行は1,980万ドルの補償金と4,500万ドルの罰金を支払うよう命じられ、Appleは2,500万ドルの罰金を科された。米国の監視当局はまた、ゴールドマンが規制要件を満たす製品計画を提供しない限り、新しいクレジットカードを提供することを禁止した。

結果として、内部の不満の高まりと景気後退への恐怖が、CEOのDavid Solomon氏に同銀行の役割を見直し、事業を手放すよう促した。しかし、同銀行は、特に信用スコアが低い顧客を抱えているため、提携からの撤退に苦労してきた。元の契約では、ゴールドマンは少なくとも2029年までカードをサポートすることが期待されていた。

Apple Card事業に加え、同銀行はゼネラルモーターズ（GM）のクレジットカード事業をバークレイズに売却している。さらに、同銀行は3月末時点で約205億ドルのクレジットカード貸出を抱えていた。

JPモルガンは特定の変更を求めていると関係者は語る

これまで、JPモルガンは米国で購買量ベースの最大のクレジットカード発行者であった。Appleとのクレジットカード事業で取引を確約することは、同銀行がアメリカの金融における首位の地位を固めることにつながるだろう。

Appleにとって、JPモルガンと契約することは、ゴールドマンの請求および返金プロセスに関する規制上の懸念に overshadow された数年の拡大の後、より安定した章をマークするものとなる。 

それでも、事情に詳しい関係者によると、JPモルガンは取引に合意する前に、Apple Cardのサービシング構造の見直しなど、特定の変更を要求している。

同銀行が現在月を通じて請求書日付を分散させているApple Cardの機能、カレンダーベースの請求を削除したいとの憶測がある。提案されたシフトにより、すべてのユーザーが月初に請求書を受け取るように請求が調整される。内部関係者の一部は、同銀行がカードに関連する損失を理由に、Apple Cardの貸出額に対して額面以下の支払いを推進していると主張した。