- クレジットカードのAPRは6月に3ヶ月連続で上昇し、20%を超えた。これは連邦準備制度理事会（FRB）の利下げにもかかわらずである。
- 銀行は借り手のデフォルトリスクや信用リスクの上昇から身を守るために金利を引き上げている。
- 高いAPRは既存の負債ではなく新しい残高にのみ適用されるが、それでも多くのユーザーに大きな影響を与えている。
クレジットカードの金利は上昇し続けており、連邦準備制度はすでに2024年に基準金利を3回引き下げ、12月以降手を付けていないにもかかわらずである。銀行はただ気にしていない。
LendingTreeによると、平均APRは6月に3ヶ月連続で再び跳ね上がり、昨年以降最高レベルに達した。Bankrateも、すべてのカードの平均金利が20%弱であることを示しており、LendingTreeのデータによると、新しいカードのオファーは24.3%に達している。
それは小さな増加ではない。それは苦痛だ。ニューヨークのBone Fide Wealthのファイナンシャルプランナー、クリフォード・コーネルは述べた、「これは破滅的な金利であり、あなたの負債を非常に速いペースで複利で増やしています。」そして、まさにそれが起きているのである。残高を保持している人にとって、利息は月々、レンガの壁のように積み上がっている。
新たな連邦準備制度の利上げがなくても、カードの利率は上昇し続ける
これは突然現れたものではない。2009年に議会がクレジットカード法（Credit CARD Act）を可決した後、クレジットカードのAPRは何年も横ばいであった。その法律はしばらくの間安定をもたらした。その後、連邦準備制度は2015年に主要な金利を引き上げ始めた。それ以来、ほとんどのクレジットカードに紐づく金利—それらは変動型であるため—は、ゆっくり、そして急速に上昇してきた。
今では、平均APRは約12%から現在の水準までほぼ倍増している。この上昇傾向は、連邦準備制度が3月から始めて基準を11回引き上げた2022年に全速力で加速した。クレジットカードの金利は、設計された通りに、それらのすべての利上げに従った。
しかし今、2024年の3回の連邦準備制度の利下げと12月からの長い一時停止の後でさえ、カードの利率は上昇し続けている。銀行は後退していない。中央銀行の動向に関係なく、それらのAPRをさらに引き上げ続けることを決定したのである。一部の貸し手は、高い金利が維持されると直接的に述べた。LendingTreeの首席クレジットアナリスト、マット・シュルツは、このパターンがまだ上昇している理由を説明した。「この不幸な傾向は、今後の数ヶ月間続く可能性がある」と彼は述べた。
その理由は？リスクである。銀行は、デフォルトする可能性のある借り手から自分自身を守ろうとしている。シュルツはこれを防御的な動きと呼んだ。「これは、不確実な時代におけるそこにあるリスクから銀行が自分自身を守ろうとしている兆候です」と彼は述べた。したがって、彼らはより高いAPRを通じてそのリスクを消費者に転嫁する。
TransUnionのシニアバイスプレジデント、チャーリー・ワイズは、借り手側の状況を分解した。彼は、人々が将来の金銭的な問題から身を守るために、不安定な時期により多くのクレジットを申請していると言った。
「市場に不確実性がある場合、これはしばしば消費者が将来の財政的な障壁に備えるために新しいクレジットを求める結果につながります」とワイズは述べた。しかし、それが起こると、クレジットカード会社は再び利率を引き上げることで対応する。
チャーリーはまた、信用力の弱いより多くの人々が負債を抱えると、システムが全体の平均APRを引き上げるとも述べた。「より多くの残高がリスクの高い借り手の手元にある場合、それらの利率は上昇傾向になる」と彼は追加した。
高いAPRは全員に影響するわけではないが、大多数はまだ打撃を受ける
すべてのクレジットカードユーザーが痛みを感じているわけではない。残高を毎月全額支払う人々は、APRをほとんど扱わない。問題は負債を抱えている人々である。そのグループが今、埋もれているのである。
もう一つの変化は？APRの引き上げは新しい残高にのみ影響する。何年も前にカードを取得し、それ以上追加していない場合、その古い負債は依然として登録時の利率に紐づいている。しかし、新しいクレジット、新しい残高、新しい申請？それらは現在の利率—20%以上—で激しく打撃を受ける。
一部の人は、将来の連邦準備制度の利下げが自分たちを救うことを望んでいる。チャーリー・ワイズは、それが実際にはそうではないと言った。「現実には、連邦基金金利を2ポイント下げたとしても、あなたがしているのは金利を22%から20%に下げることだけです」と彼は述べた。「それは実質的な違いではありません。」それでも痛む。
良い信用力は、新しいカードのオファーだけでなく、全体的な財務状況にも影響する。強力な信用スコアを持つ人々は、より良い利率を要求することができ、承認される可能性が高い。信用力が良いほど、クレジットカードからローンに至るまで、すべての金利は低くなる。
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Jai Hamid
ジャイ・ハミドは、過去6年間、暗号通貨、株式市場、テクノロジー、世界経済、そして市場に影響を与える地政学的イベントを報道してきました。彼女は、AMB Crypto、Coin Edition、CryptoTaleなどのブロックチェーン専門出版物で、市場分析、大手企業、規制、マクロ経済動向に関する記事を担当してきました。ロンドン・スクール・オブ・ジャーナリズムを卒業し、アフリカ有数のテレビネットワークで3回にわたり暗号通貨市場の洞察を提供しています。
