L'achat de memecoins par carte de crédit contourne les règles des cartes, élargissant ainsi l'accès aux cryptomonnaies

Deux applications de trading numérique permettent désormais aux utilisateurs d'acheter des memecoins par carte bancaire, avec un minimum de connaissances en cryptomonnaie, et sans formulaire supplémentaire de vérification d'dentrequis au moment du paiement, le tout grâce à un code couramment utilisé dans le monde des médias pour les paiements.

Cette découverte a été faite par The Block, ce qui indique que cette solution pourrait être importante car elle élimine l'un des principaux obstacles au développement du marché des cryptomonnaies de détail : le transfert de monnaie fiduciaire vers la blockchain dans les plus brefs délais depuis son téléphone.

Si le paiement par carte bancaire permet d'acheter des memecoins en un clin d'œil, le public cible potentiel s'élargit considérablement par rapport aux personnes disposées à transférer de l'argent vers une plateforme d'échange. Cependant, il semblerait que ce mode de paiement enfreigne une règle du réseau de cartes bancaires concernant les paiements en cryptomonnaies ; une grande banque et une autorité étatique mènent donc une enquête.

Un clic, pas de vérification d'identité, et le discours du café

Selon The Block, les utilisateurs de Robinhood Wallet et de Fomo peuvent choisir n'importe quel jeton, comme dogwifhat (WIF), et effectuer leurs paiements par carte de crédit en utilisant Apple Pay ou Google Pay.

L'utilisation de l'une ou l'autre application ne nécessite aucun formulaire KYC supplémentaire lors des transactions. Crossmint, société de paiements en cryptomonnaie qui gère l'ensemble du processus, transfère directement les jetons vers les portefeuilles des clients.

L'attrait principal réside dans la simplicité. Se Yong Park, PDG de Fomo, a déclaré qu'acheter une memecoin devrait être aussi simple que de payer son café du matin. Fonz Olvera, responsable de la stratégie chez Crossmint, a confié à The Block que la structure sans vérification d'identité (KYC) est exclusive, qualifiant une partie de son fonctionnement de « recette secrète » et décrivant le reste comme une intégration étroite du paiement dans l'application mobile.

Crossmint a déclaré que les résultats sont remarquables. Le rapport de l'entreprise sur l'intégration de Fomo indique que le nombre de traders actifs a été multiplié par sept en une semaine après le lancement, et la plateforme Crossmint a déjà traité les transactions de plus de 68 000 nouveaux clients en cryptomonnaies.

En juin dernier, la société a levé 75 millions de dollars lors d'un tour de table de série B, ce qui a permis à Crossmint d'atteindre une valorisation de 550 millions de dollars. Le mois dernier, Robinhood a intégré l'option de paiement de Crossmint à son propre portefeuille électronique.

Le code qui dit « film », et non « crypto »

Le problème provient de la manière dont ces transactions sont catégorisées. Selon Block, les transactions montrant que WIF a été acheté à la fois par Visa et Mastercard se sont vu attribuer le code de catégorie de commerçant (MCC) MCC 5815.

Selon le Manuel des normes de données marchandes de Visa, le code MCC 5815 fait référence aux « biens numériques » et couvre les « supports audiovisuels, notamment les livres, les films et la musique ». De plus, les achats effectués à New York bénéficient également des bonus habituels des cartes de crédit.

Les transactions dans le domaine des cryptomonnaies doivent être traitées différemment. Pour les transactions impliquant des cryptomonnaies, le manuel Visa d'avril 2026 exige l'application des codes MCC 6012 ou 6051, ainsi que de l'indicateur de condition spéciale 7 et du signal de transaction quasi-cash .

Selon les règles de Mastercard publiées en juin 2026, les transactions en cryptomonnaie se voient attribuer le code MCC 6051 (Quasi Cash: Commerçant) et un code de catégorie de transaction (TCC) de TCC U, ainsi qu'un identifiant de type de transactiondentP70 si elle implique des cryptomonnaies flottantes et des jetons supplémentaires, et de P76 si elle implique des stablecoins adossés à des monnaies fiduciaires et des monnaies numériques émises par les banques centrales.

Les politiques de récompenses ajoutent une complication supplémentaire. Le programme de récompenses Ultimate Rewards de la carte Sapphire Preferred de Chase considère les transactions en cryptomonnaie comme cash. Par conséquent, elles ne sont pas considérées comme des achats et ne permettent pas de cumuler de points.

Chase a expliqué à The Block que la transaction Visa en question n'avait pas été classée comme cryptomonnaie, que la catégorie semblait erronée et que, par conséquent, les points n'auraient pas dû être attribués. Une plainte a été déposée auprès de Visa. Parallèlement, le procureur général de New York est au courant de la situation et enquête.

La défense de Crossmint en matière de valeurs mobilières, et pourquoi elle pourrait ne pas régler la question

Crossmint affirme que la classification 5815 a été vérifiée auprès des partenaires concernés lors de l'intégration et correspond aux objets de collection numériques éligibles. L'entreprise souligne la position de la SEC selon laquelle certaines cryptomonnaies dérivées s'apparentent davantage à des objets de collection qu'à des titres financiers.

Dans sa déclaration du 27 février 2025, la Division des finances des sociétés de la SEC a indiqué que les memecoins sont généralement achetés à des fins de divertissement, d'interaction sociale et culturelles, et que leurs prix sont principalement déterminés par la spéculation et la demande. Elle les a décrits comme potentiellement « assimilables à des objets de collection » et a précisé que les transactions portant sur les types de memecoins évoqués ne constituent généralement pas des offres de titres, tout en soulignant que les circonstances individuelles restent importantes.

Mais le droit des valeurs mobilières et la classification des réseaux de cartes sont deux choses différentes. Des experts en paiements ont expliqué à The Block qu'un jeton peut échapper à la réglementation fédérale des valeurs mobilières tout en étant considéré comme une cryptomonnaie selon les règles des réseaux de paiement. Crossmint affirme que son système de paiement utilise également une surveillance anti-blanchiment et des contrôles antifraude, même lorsque les clients ne remplissent pas de formulaire KYC distinct.

Les implications vont bien au-delà de deux applications. Cryptopolitan a rapporté en août que plus de 99 % du volume d'échanges de Robinhood Chain provenait d'activités liées aux memecoins, malgré l'orientation du réseau vers les actions tokenisées.

Rendre ces actifs aussi faciles à acheter que n'importe quel autre achat par carte pourrait attirer davantage d'argent de détail vers l'un des segments les plus spéculatifs des cryptomonnaies, tout en obligeant les émetteurs, les acquéreurs et les réseaux de cartes à décider où s'arrête un « objet de collection numérique » et où commence une transaction en cryptomonnaie.