البنية التحتية للمدفوعات القابلة للتطوير هي أساس التمويل الحديث.

على مدى العقد الماضي، ارتفعت من 150 تريليون دولار إلى حوالي 250 تريليون دولار، في حين شهدت التحويلات المالية العالمية ارتفاعًا ملحوظًا لتصل إلى 1.8 كوادريليون دولار (حتى عام 2023). ولتوضيح الصورة، عالجت 21.7 مليار معاملة خلال يناير 2026، إلا أن مشكلات التأخير والأعطال سرعان ما كشفت عن مشكلة هيكلية تعصف بمجموعة واسعة من شبكات الخدمات المالية التقليدية، وليس فقط واجهة المدفوعات الموحدة.

في الواقع، أدت المعاملات الفاشلة أو المتأخرة بهدوء إلى تآكل ثقة العملاء والأرباح على مستوى العالم، مما أدى إلى وجود عدد هائل من المستخدمين للدفع نحو أنظمة دفع قابلة للتطوير.

ترابط سلاسل التوريد العالمية، والاستثمارات العابرة للحدود، وتحويلات المغتربين ازدياد، ارتفع الطلب بشكل حاد على مدفوعات أسرع وأرخص وأكثر شفافية (إلى جانب التسويات على مدار الساعة والتحويلات الفورية). ومع ذلك، لا يزال الخبراء يرون أن البنوك بحاجة إلى توفير الثقة والدعم المالي اللازمين لقنوات الدفع، بينما يتعين على شركات التكنولوجيا المالية ومقدمي خدمات الدفع التميز في جوانب مثل المرونة والابتكار القائم على البرمجيات.

لذا، ثمة حاجة إلى استراتيجية دفع حديثة، قائمة على الشراكات وواجهات برمجة التطبيقات (APIs)، حيث توفر البنى التحتية التي تقودها شركات التكنولوجيا المالية اتصالات معيارية سهلة الاستخدام للمطورين مع شبكات دفع متعددة. وبذلك، ينبغي أن يكون بمقدور أي شخص الانضمام إلى منظومة متكاملة والاستفادة من أنظمة الدفع مثل سويفت، وسيبا، وشبكات الدفع في الوقت الفعلي، والبطاقات، وحتى تقنية البلوك تشين، دون الحاجة إلى مواجهة أي تعقيدات تقنية.

التمويل المدمج (أي المدفوعات المدمجة في التطبيقات والأسواق) ازدهار مؤخرًا، حيث يقدر الخبراء أنه بحلول عام 2030 يمكن أن تمثل شركات التكنولوجيا المالية غير المصرفية ومنصات الدفع ما يقرب من نصف القيمة السوقية للقطاع المالي، فمن الضروري لجميع "المشاريع الجاهزة للمستقبل" دمج مسارات معاملات متعددة مسبقًا، بحيث يمكن للتاجر أو السوق دفع الأموال للبائعين في جميع أنحاء العالم بنقرة واحدة.

كيف تقود OpenPayd سباق التقارب

OpenPayd هذا المبدأ من خلال توفير واجهة برمجة تطبيقات (API) واحدة تربط الشركات بعشرات الشبكات في آنٍ واحد. ومؤخرًا، وسّعت نطاق عملاتها لضمان وصول العملاء إلى أكثر من 70 أصلًا مختلفًا. وبذلك، يُمكن للشركات الآن فتح حسابات محلية (بأرقام IBAN افتراضية) بأكثر من 35 عملة رئيسية (الدولار الأمريكي، واليورو، والجنيه الإسترليني، وغيرها)، ومن ثم تحصيل الأموال أو صرفها كما لو كانت لديها بنوك محلية في كل منطقة.  

في الجانب الخلفي، يتم توجيه طلبات الدفع "بذكاء" عبر قنوات متعددة لتحسين السرعة والتكلفة، بحيث إذا كانت إحدى الطرق غير متاحة، يقوم النظامmaticبالتحويل إلى طريقة بديلة حتى لا يضطر العملاء إلى إدارة علاقات مصرفية متعددة أو عمليات يدوية.

يُدمج في النظام أيضًا الامتثال والتوسع، حيث يحمل OpenPayd تراخيص تنظيمية في المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي وأمريكا الشمالية. ونتيجةً لذلك، تُطبّق جميع القواعد العالمية ذات الصلة (مكافحة غسل الأموال، وتوجيه خدمات الدفع PSD2، ومعرفة العميل، إلخ) تلقائيًا. ليس هذا فحسب، بل تُدمج أيضًا ميزات مثل مراقبة المعاملات وإعداد التقارير والحماية، بحيث تحصل الشركات التي تستخدم OpenPayd على بوابة موثوقة ومتاحة دائمًا إلى النظام المصرفي الرسمي. 

يُمكّن هذا العملاء في مختلف المجالات، مثل تداول الأصول الرقمية والأسواق الإلكترونية والتكنولوجيا المالية، من إطلاق خدماتهم بسرعة، دون الحاجة إلى سنوات من الإجراءات التنظيمية المعقدة. في الواقع، عقدت منصة تداول العملات الرقمية الرئيسية (Archax) شراكة مع OpenPayd لتبسيط عمليات تسوية المدفوعات بالعملات الورقية متعددة العملات، مما أتاح لها إمكانية التحويل الفوري بين الدولار الأمريكي واليورو والجنيه الإسترليني.

وبالتالي، فإن الأرقام تتحدث عن نفسها حيث أن نهج المشروع غير المعتمد على نظام Rails قد أدى بالفعل إلى حجم كبير، حيث تتم معالجة ما يقارب 130 مليار يورو سنويًا لمئات الشركات.

مستقبلٌ تحركه الانسجام بين الأسواق؟

بدلاً من مطالبة البنوك بإعادة ابتكار أنظمتها الخلفية، فإن حلول البنية التحتية القابلة للتطوير مثل OpenPayd تنقلها بسرعة إلى المرحلة التالية من التمويل الحديث/المشترك (وهو أمر يبدو أن أحدث مجموعة من المستثمرين العالميين تنجذب إليه بسرعة). 

في الواقع، من المنطقي أنه مع استمرار الشركات في الاستثمار في بنى تحتية قوية للدفع، سيسهل عليها طرح منتجات جديدة (مثل الإقراض المدعوم بالعملات المشفرة أو الاشتراكات المدمجة) والتكيف، لا سيما مع استمرار تغير القواعد. وفي خضم كل هذا، ستصبح القدرة على تحويل الأموال "بكفاءة وامتثال وموثوقية عبر الحدود" تدريجيًا الركيزة الأساسية لجميع الأنشطة المالية المستقبلية. إنها أوقات مثيرة للاهتمام، على أقل تقدير!