中国香港，14月2022日，Chainwire
信用不仅是市场经济的基石，信用机制也已渗透到社会的每个角落，信用体系也成为规范社会实体活动的基本制度。
信用——个人的第二张身份证
在社会生活中，人们需要身份证明文件来反映个人身份信息，包括姓名、性别、国籍、居住地、家庭成员等。这些物理世界的特征标签定义了个人的身份。在政府或中央机构验证身份信息后，可以满足社会生活的基本需求，如户籍登记、学校注册、驾照申请、出国签证、银行账户开立、贷款申请、信用记录查询等，这些都是不同中央机构在不同应用场景下对身份信息的不同需求所构成的身份信用的体现。学信网记录中国的高级信息记录，欧美国家使用 WES 进行认证；车管所或 DMV 记录车辆信息记录，包括驾照类型、违章信息记录等；签证和银行账户开立需要各种资产证明和账单地址、社会信息记录、是否有犯罪记录、不良信用记录等。
在上述场景中，身份是生活场景的识别基础，而信用则是活跃于不同场景的通行证。诚信作为人类价值观的重要组成部分，被视为社会或经济活动中的重要美德和义务。人们通常将信用视为与个人同等重要的因素。个人信用就像“第二张身份证”。如果存在欺诈、逃债、制假售假等不良行为，这些不良记录将永远刻在个人的标签上，使人难以在社会中立足。无论是个人、公司、政府还是大国，信用都是社会生活和生活的基石，也是能否在社会中立足的地位象征。
在经济和社会中，银行是传统世界中最重要的信用评级机构。随着新巴塞尔协议提出使用外部评级来计算银行风险资产，这进一步肯定并增强了银行评级的重要性。评估银行的风险包括信用风险、市场风险和其他风险。信用风险不仅是银行评估个人信用评分的重要考量因素，也是银行作为集中式机构被管理和评级的核心。在传统世界中，银行主要扮演金融中介的角色，但在信息时代，它们已演变为信息中介，为其他社会需求提供基本的身份和信用信息来源。随着互联网时代的到来，阿里芝麻信用的出现推动了互联网信用体系的发展，并逐渐形成了类似“在线银行”的存在，通过云计算、机器学习等技术成为独立的第三方信用机构，客观地展示个人信用状况，并为消费金融、融资租赁、酒店、租赁、旅行、婚恋、分类信息、学生服务、公用事业服务等数百个场景中的用户和商家提供信用服务。其评估标准包括用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特征和个人关系五个维度，并与公共机构及其他合作伙伴建立数据合作。与传统信用数据不同，芝麻信用还涵盖了一系列反映个人身份信息特征的应用场景，如信用卡还款、网购、水电煤缴费以及社交关系等。
Web3.0时代与元宇宙信用体系的建立
通过分析大量的在线交易和行为数据，我们可以评估用户并帮助企业对用户进行分类，以提供更好的服务。用户自身也享受着电子身份和信用带来的便利，这已成为Web2.0时代的标志。
MetaVisa的创始人Jassem Osseiran同时也是金融服务领域的企业家和顾问，他认为在Web3.0中，互联网用户需要一个可以链接到任何软件和实际场景的互联网标识符。同时，信息可以存储在区块链网络上，以确保信息不被篡改，并证明个人成就、资产、权益、活动等的带时间戳的永久真实性。
在Web1.0时代，人们只需接收信息，无需参与。Web2.0已成为双向互联网。通过“临时”的个人网络文件，可以发布信息内容，具有更好的互动性，并要求受众更多参与。网络变得更加抽象和可扩展。到了Web3.0时代，去中心化身份不再是短暂的。人们有权建立和维护永久的在线身份。在网上发布的内容将永久与自己关联。这些公开的历史记录证明了特定场景和时间的存在。它更加抽象，并要求受众更高程度的参与。我们需要保管好自己的钱包、私钥、资产，并在不同场景中使用应用程序。
Jassem指出，Web3.0的数据和内容应该是细粒度和可组合的，这需要受众在抽象形成中更高程度的参与。在此之前，我们的表达是完整且具体的。所有用户、内容、数据和热媒体都存储在应用程序中。每个应用程序都是一个信息孤岛，这在很大程度上是碎片化的。应用程序之间的访问流程需要单独的应用程序。它具体定义了完整性，但受众参与度低。在Web3.0中，内容和数据应以开放空间排列。应用程序是细粒度的，权限可以相互组合。任何应用程序都可以相互访问并形成冷媒体。你可以随意发挥想象力。每个人都有权对同一内容的呈现有不同的定义。这也是MetaVisa在未来实现这一愿景的目标。
Web3.0的前提是用户拥有独特且永久的互联网身份。作为去中心化身份的一部分，每个人都有独特、开放且可访问的历史。链下物质世界的行为和成就可以展示在链上，人们在互联网上拥有的创作、贡献、资产和收藏也反映了他们的偏好、经验和成就。人们将更接近物质世界的运作，但可以在网络世界中随意使用，这些都与自己相关，而不属于平台。扩展到各个领域和应用场景，去中心化身份可以作为实现网络原生信用评分的基础，链上的信用价值将更加谨慎和严格，因为它会影响你未来的信用标记。它不可避免地承载着人们的在线个性和身份信息，同时也是网络世界的信誉基础。
在去中心化身份的推动下，信用体系的建设也变得必要。MetaVisa作为由Jassem Osseiran创立、Silent Unicorn（技术顾问公司）联合创立的Layer-3中间层协议，通过分析区块链数据，帮助用户建立和展示链上可靠的身份和信用记录。基于区块链数据，利用云计算、机器学习技术以及决策树和随机森林等模型算法，建立了信用历史、资产组合、链上行为偏好、钱包地址活跃度和地址相关性五个维度的信用评分体系MetaVisa Credit Score (MCS)。
关于资产组合，地址持有的资产越高，其信用评级应该越高。因此，在信用子系统中，资产持有量应是一个重要因素。地址账户可能有各种ERC标准和不同类型的代币，地址账户中代币的数量和价值会随时间变化。
账户地址与链上不同类型应用程序的交互可以反映账户的兴趣和偏好，也可以作为计算账户地址信用评分的基础。考虑目前高度参与的DeFi和NFT两个子领域，分别统计用户在两个领域的链上交互行为。
在 DeFi 中，存款、借贷和流动性池头寸可以反映用户在 DeFi 平台上的总资产价值 TVL（总锁定价值）；存款、借贷、兑换和流动性池头寸对应所有四种交互行为。TXN（存款和取款对应存款，借贷和还款对应借贷，增加和减少对应兑换和流动性池头寸）可以反映用户在 DeFi 平台上的活动水平。与上述的“地址活动水平”和“持有资产”类似，总资产价值和活动水平都在指数移动平均法中考虑了时间效应。两者的加权相加将获得账户地址在 DeFi 领域的参与水平。
在NFT领域，通过统计账户地址持有的所有NFT资产的价值（基于最新交易价格），可以获得账户地址NFT资产的总价值。通过统计上述交互行为，可以反映用户在NFT平台上的活跃程度。前述的“地址活跃度”和“持有资产”类似。NFT资产总价值和活跃度都在指数移动平均法中考虑了时间效应，并将两者加权相加，以获得账户地址在NFT领域的参与度。
地址活跃度基于成功交易（TXN）的数量进行评估。直观地说，TXN频率越高，越接近计算时间点，地址应该越活跃。基于这一原则，采用指数移动平均法来评估地址的活跃度。
提高信用评级系统需要多方面的考量。参考现实世界的案例，在瑞典，如果手机欠费且催缴超过两次，除了停机外，还会收到法院传票，姓名会被记录在案。未来可能无法申请任何手机网络服务。贷款也会变得困难；在芬兰，故意逃票，如果被抽查发现逃避，会被列入黑名单，这对未来的个人生活和工作产生巨大影响；在北欧地区，一旦公司出现不良信用记录，这些不信任信息将在社会中传播，从不诚实的人的不诚实到交易方的不诚实，再到整个社会的不诚实；一旦德国公司和个人有不诚实行为，银行将不会发放贷款，个人也不允许出国。如果将这些社会行为对信用的影响映射到链上，每个人都会更加谨慎地对待自己的信用，因为良好信用带来的便利和优惠待遇是不可比拟的。
就目前的元宇宙或区块链信用系统技术而言，数据源越标准化，地址的资产持有量、资产类型、活跃频率、产品趋势等就越清晰。如何将链下经验映射到链上数据以形成个人身份信息和信用标签，目前仍是最大的挑战。这也是使去中心化身份实用化的重要引入，例如个人成就、创作贡献、学术文凭等。许多公司现在正在应对这一挑战。Violet致力于在链上验证链下的个人信息；0xStation允许用户在链上记录其职业成就；Koodos允许各种链上关系，并可以将互联网上的任何内容转化为可定制的NFT。这些细粒度的数据可以作为MetaVisa或任何身份信用系统开发者的数据源。通过对这些数据的分类，可以识别并创建个人独特的信用徽章。这些徽章不仅可以添加到链上数据中，也是元宇宙世界中通行的一个重要信用象征。
除了收集、获取和组织元数据外，还需要一个完整的信息系统来方便数据的读取和评估。管理商誉的数据模型和标准也是去中心化身份能否主流化的巨大挑战。身份背后的主观和复杂的背景信息、客观的信用评估、信息数据安全保护、链上信用信息源的获取以及信用系统多样化的数据需求，都从根本上推动了Web3.0和元宇宙系统的实现。
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