dent是根本，学分是通行证

中国香港，2022年1月14日，Chainwire

信贷不仅是市场经济的基石，信贷机制也渗透到社会的各个角落，信贷体系也成为规范社会主体活动的基本体系。

信用个人的第二个身份证

在社会生活中，人们需要dent证明来反映个人dent信息，包括姓名、性别、国籍、居住地、家庭成员等。这些来自现实世界的特征标签 defi了个人的dent。政府或中央机构核实dent信息后，即可满足社会生活的基本需求，例如户籍登记、入学登记、驾驶证申请、出国签证、银行开户、贷款申请、信用记录查询等，这些都是dent信用体系的体现，它由不同中央机构在不同应用场景下对dent信息的不同需求构成。例如，学信网在中国记录高级信息，欧美国家则使用WES进行认证；车辆管理部门或车管所记录车辆信息，包括驾驶证类型、违章记录等；签证和银行开户需要各种资产证明和账单、地址、社会信息记录、是否有犯罪记录、不良信用记录等。

在上述场景中，dent是生活场景的dent基础，而信用则是在不同场景中发挥作用的通行证。诚实作为人类价值观的重要组成部分，被视为社会或经济活动中一项重要的美德和义务。人们普遍认为信用对个人至关重要。个人信用就像一张“第二身份证”。如果存在欺诈、逃债、制造假冒伪劣产品等行为，这些不良记录将永远铭刻在个人的标签上，也难以在社会中立足。无论是个人、公司、政府还是大国，信用都是社会生活和个人生存的基础，也是能否在社会中立足的象征。

在经济和社会领域，银行在传统社会中是最重要的信用评级机构。随着新版巴塞尔协议提议采用外部评级来计算银行风险资产，银行评级的重要性进一步得到确认和提升。银行风险评估涵盖信用风险、市场风险和其他风险。信用风险不仅是银行评估个人信用评分的重要考量因素，也是银行作为集中式机构进行管理和评级的核心所在。在传统社会中，银行主要扮演金融中介的角色，但在信息时代，它们已发展成为信息中介，为其他社会需求提供基本dent信息和信用信息。随着互联网时代的到来，阿里巴巴芝麻信用的出现推动了互联网信用体系的发展，并逐步形成了类似“网上银行”的存在形式。芝麻信用通过云计算、机器学习等技术，客观地呈现个人信用状况，成为一家dent 的第三方信用机构，并在消费金融、融资租赁、酒店住宿、旅游、婚恋、分类信息、dent 服务、公共事业服务等数百种场景下为用户和商家提供信用服务。其评估标准涵盖用户信用历史、行为偏好、表现能力、dent特征和人脉关系五个维度，并与公共机构等合作伙伴建立了数据合作关系。与传统信用数据不同，芝麻信用还涵盖了一系列反映个人dent信息特征的应用场景，例如信用卡还款、网上购物、水电煤费缴纳以及社交关系等。

Web3.0时代与元宇宙信用体系的建立

通过分析大量的在线交易和行为数据，我们可以评估用户，并帮助企业对用户进行分类，从而提供更好的服务。用户自身也 enj着trondent和信用带来的便利，这已成为Web 2.0时代。 

MetaVisa创始人Jassem Osseiran同时也是一位企业家和金融服务顾问，他认为在Web 3.0时代，互联网用户需要一个能够与任何软件和实际应用场景相连接的互联网dent标识。同时，信息可以存储在区块链网络上，以确保信息不被篡改，并能证明个人成就、资产、兴趣、活动等的永久真实性（带有时间戳）。

在Web 1.0时代，人们只需接收信息，无需参与互动。Web 2.0时代，互联网已发展成为双向互动的平台。通过“临时”的个人网络文件，信息和内容得以发布，互动性更强，也需要更广泛的用户参与。网络变得更加trac和可扩展。到了Web 3.0时代，去中心化的dent不再是短暂的。人们有权建立和维护永久的在线dent。发布的内容将永久地与个人关联。这些公开的历史记录证明了特定场景和时间的存在。它更加trac，也需要更高的用户参与度。我们需要在不同的场景下保存钱包、私钥、资产并使用应用程序。

Jassem指出，Web 3.0的数据和内容应该细粒度且可组合，并且需要更多用户参与到trac的形成过程中。在此之前，我们的表达方式完整而具体。所有用户、内容、数据和热介质都存储在应用程序中。每个应用程序都是一个孤立的信息岛，信息高度分散。应用程序之间的访问需要使用单独的应用程序。这种方式具体地 defi了完整性，但用户参与度较低。在Web 3.0中，内容和数据应该在一个开放的空间中组织。应用程序是细粒度的，权限可以相互组合。任何应用程序都可以相互访问，形成一个冷媒介。你可以随意发挥想象力。每个人都有自己的理解。相同的内容可以有不同的 defi。这也是MetaVisa未来要实现的愿景。

Web 3.0 的前提是用户拥有一个独一无二且永久的互联网dent。作为去中心化dent的一部分，每个人都拥有独特、开放且可访问的历史记录。用户在现实世界中的行为和成就可以展示在链上，他们在互联网上的创造、贡献、资产和收藏也反映了他们的偏好、经历和成就。用户将更贴近现实世界的运作，但他们可以在网络世界中随意使用，而且这一切都与用户自身相关，而非属于平台。扩展到各个领域和应用场景，去中心化dent可以作为实现网络原生信用评分的基础，链上的信用价值将更加谨慎严格，因为它会影响你未来的信用记录。它不可避免地承载着用户的在线个性和dent信息，同时也是网络世界信誉的基石。

在去中心化dent发展的推动下，构建信用体系也势在必行。MetaVisa作为Layer-3的中间层协议，由Jassem Osseiran创立，并由技术咨询公司Silent Unicorn联合创立，通过分析区块链数据，帮助用户在链上建立并展示可靠的dent和信用记录。基于区块链数据，并运用云计算、机器学习技术以及决策树和随机森林等模型算法，MetaVisa信用评分（MCS）构建了涵盖信用历史、资产组合、链上行为偏好、钱包地址活跃度和地址相关性五个维度的信用评级系统。 

就资产组合而言，地址持有的资产越多，其信用评级也应越高。因此，在信用子系统中，资产持有量应是一个重要因素。一个地址账户可能持有多种ERC标准和不同类型的代币，且账户中的代币数量和价值会随时间变化。

账户地址与链上不同类型应用之间的互动可以反映账户的兴趣和偏好，也可以作为计算账户地址信用评级的依据。考虑目前活跃度较高的 DeFi 和NFT两个子领域，分别统计用户在这两个领域的链上互动行为。.

在 DeFi，存款、借贷和流动性池持仓可以反映用户 TVL 在 DeFi ；存款、借贷、互换和流动性池持仓分别对应四种交互行为。交易（TXN，包括存款和取款、借贷和还款、互换和流动性池持仓的增减）可以反映用户在 DeFi 平台上的活跃度。与前述的“地址活跃度”和“持有资产”类似，总资产价值和活跃度均采用指数移动平均法考虑时间效应。二者加权相加即可得到账户地址在 DeFi 领域的参与度。

在NFT领域，通过统计账户地址持有的所有NFT资产的价值（基于最新交易价格），可以得到该账户地址的NFT资产总值。通过统计上述交互行为，可以反映用户在NFT平台上的活跃程度。前述的“地址活跃程度”和“持有资产”概念类似。NFT资产总值和活跃程度均采用指数移动平均法考虑时间效应，两者加权相加即可得出账户地址在NFT领域的参与度。

地址活跃度是根据成功交易次数来评估的。直观地说，交易频率越高，越接近计算时间点，地址的活跃度就越高。基于此原理，我们采用指数移动平均法来评估地址的活跃度。

要改进信用评级系统，需要考虑诸多因素。以现实世界为例，在瑞典，如果手机欠款未付且催款超过两次，除了被停用手机外，还会收到法院传票，并且姓名会被记录在案。未来可能无法申请任何手机运营商的服务，贷款也会变得困难；在芬兰，人们会自觉购买车票，但如果有人抽查发现逃票行为，就会被列入黑名单，这将对未来的个人生活和工作产生重大影响；在北欧地区，一旦公司出现不良信用记录，这些不可信的信息就会在社会上传播，从不诚实的个人到交易方，最终影响整个社会；在德国，一旦公司和个人出现不诚实行为，银行将不会发放贷款，个人甚至可能被禁止出国。如果将这些社会行为对信用的影响映射到一条链条上，那么每个人都会更加谨慎地对待自己的信用，因为良好的信用带来的便利和优惠待遇是无可比拟的。

就当前的元宇宙或区块链信用系统技术而言，较为标准化的数据源包括地址的资产持有情况、资产类型、活跃频率、产品趋势等。如何将链下经验映射到链上数据，从而形成个人dent信息和信用标签，是目前最大的挑战。这也是如何将去中心化dent（例如个人成就、创意贡献、学历证书等）付诸实践的重要一环。许多公司正在积极应对这一挑战。Violet致力于在链上验证链下个人dent信息；0xStation允许用户在链上记录他们的职业成就；Koodos支持多种链上关系，并能将互联网上的任何内容转化为可定制的NFT。这些细粒度数据可以作为MetaVisa或任何dent信用系统开发者的数据源。通过对这些数据进行分类，可以dent用户身份并创建独特的个人信用徽章。这些徽章不仅可以添加到链上的数据中，而且还是元宇宙世界中盛行的重要信用象征。

除了收集、获取和整理元数据外，还需要一个完整的信息系统来促进数据的读取和评估。管理信用的数据模型和标准也是去中心化dent能否主流化的巨大挑战。dent背后主观而复杂的背景信息、客观的信用评估、信息数据安全保护、链上信用信息源的访问以及信用体系多样化的数据需求，都从根本上推动了Web 3.0和元宇宙系统的实现。

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