Должны ли компании, работающие DeFi , подчиняться тем же правилам противодействия отмыванию денег, что и банки?

В мире финансов появился новый игрок: компании, работающие в сфере децентрализованных финансов (DeFi). Эти компании меняют правила игры, используя блокчейн и криптовалюты для решения задач, отличных от традиционных банков. Но, как и со всеми новинками, возникают важные вопросы, требующие ответа. Один из самых важных — это соблюдение правил, в частности, правил, призванных предотвратить использование денег в незаконных целях, таких как отмывание денег. Традиционные банки должны следовать множеству правил, чтобы не помогать злоумышленникам перемещать деньги. Но как насчет компаний DeFi ? Должны ли они следовать тем же правилам?

Этот вопрос не просто академический; он чрезвычайно актуален сегодня. Продолжаются исследования того, насколько хорошо децентрализованные финансы (DeFi) соответствуют стандартам борьбы с отмыванием денег (AML). В основе DeFi лежит децентрализация, что создает проблемы при применении традиционных мер AML. Однако эта же особенность обеспечивает большую прозрачность и подотчетность, потенциально упрощаяdentи предотвращение незаконной деятельности, такой как отмывание денег. 

Это серьезный тревожный сигнал, который делает еще более актуальным вопрос о том, следует ли рассматривать DeFi компании так же, как и обычные банки, в отношении правил борьбы с отмыванием денег. Это сложный вопрос, особенно учитывая, что DeFi компании стремятся делать все по-новому и нестандартно. Но мы не можем игнорировать этот вопрос, если хотим обеспечить безопасность и справедливость в мире финансов для всех. Эта проблема приобрела особую актуальность, особенно в свете недавних сообщений о том, что террористические группы, такие как ХАМАС, использовали криптовалюты для финансирования своей деятельности. 

Угроза: криптовалюты и финансирование терроризма

Использование криптовалют террористическими организациями, такими как ХАМАС, выявляет критическую уязвимость современной финансовой системы. Сообщается, что эти группы использовали цифровые активы для накопления значительных средств, обходя традиционные банковские системы и избегая международных санкций и мер по борьбе с отмыванием денег. Такой способ финансирования представляет прямую угрозу глобальной безопасности и стабильности. 

По имеющимся данным, за два года до конкретного нападения на криптовалютные кошельки, связанные с ХАМАС и Палестинским исламским джихадом, поступило более 130 миллионов долларов в цифровой валюте. Значительные суммы были переведены за несколько месяцев до атаки. Криптовалюта стала важным каналом финансирования террористических групп, и эксперты предполагают, что общедоступные цифры представляют лишь малую часть от реальной суммы.

Эта ситуация выявляет существенные недостатки в международном мониторинге денежных потоков. Террористические организации, государства-изгои, наркоторговцы и другие криминальные элементы используют криптовалюты для создания угроз союзникам и национальной безопасности США. Растет консенсус относительно необходимости распространения традиционных мер по борьбе с отмыванием денег, которые в настоящее время применяются к банкам, брокерам, компаниям, предоставляющим финансовые услуги, и даже дилерам драгоценных металлов, на сферу криптовалют. Это необходимо для устранения существующих лазеек и предотвращения получения этими группами финансовых ресурсов для дальнейших атак.

Роль США в борьбе с отмыванием денег в сфере DeFi

Министерство финансов США опубликовало важную оценку рисков, связанных с децентрализованными финансами (DeFi), одновременно инициировав диалог о руководящих принципах для отрасли.

В своем последнем отчете Министерство финансов подробно рассматривает различные риски, связанные с незаконным финансированием, включая мошенничество, программы-вымогатели, хакерские атаки и отмывание денег. Ключевым моментом этого 40-страничного документа является позиция в отношении потенциальных нормативных требований к DeFi. В отчете говорится, что, хотя он не устанавливает новых стандартов надзора, онtronрекомендует даже полностью или частично децентрализованным сервисам внедрять меры по борьбе с отмыванием денег (AML) в соответствии с Законом о банковской тайне — краеугольным камнем американской системы AML.

Использование таких терминов, как «следует» (упомянуто 17 раз) и «обязательства» (53 раза) в оценке, подчеркивает посыл Министерства финансов. Это ясное указание для тех, кто занимается услугами DeFi : от них ожидается внедрение мер по борьбе с отмыванием денег в соответствии с существующими обязательствами, изложенными в Законе о банковской тайне.

Закон о банковской тайне (BSA) обязывает финансовые учреждения, находящиеся под его юрисдикцией, вести учет, сообщать о определенных транзакциях и оповещать власти о подозрительной деятельности, которая может указывать на отмывание денег, уклонение от уплаты налогов или другие незаконные действия. Интеграция традиционных методов борьбы с отмыванием денег (AML) несколько противоречит сути децентрализованных финансов (DeFi), которые опираются на программные процессы, а не на человеческие команды по обеспечению соответствия.

В отчете Министерства финансов представлены несколько противоречивые точки зрения. С одной стороны, в нем признается, что отмывание денег, финансирование распространения оружия массового уничтожения и финансирование терроризма чаще осуществляются с использованием традиционных валют и активов, а не виртуальных. С другой стороны, 40 страниц посвящены обсуждению рисков отмывания денег в DeFi, сектора, который в настоящее время играет незначительную роль в незаконном финансировании. Такой подход посылает противоречивые сигналы относительно воспринимаемой важности и уровня риска DeFi в контексте финансовых преступлений.

Несмотря на противоречивые заявления, намерения Министерства финансовdent: оно стремится донести до сектора DeFi , что требования Закона о банковской тайне (BSA) в настоящее время действуют, и инициировать диалог с заинтересованными сторонами отрасли об эффективном внедрении мер по борьбе с отмыванием денег (AML) в децентрализованной финансовой среде.

Аргументы в пользу регулирования противодействия отмыванию денег в DeFi

1. Выравнивание условий конкуренции: Традиционные финансовые институты, включая банки и кредитные союзы, строго регулируются политикой противодействия отмыванию денег (AML). Распространение этих правил на DeFi обеспечит единый стандарт во всей финансовой экосистеме, предотвращая использование регуляторного арбитража.
2. Защита финансовой целостности: Внедрение правил противодействия отмыванию денег в DeFi имеет решающее значение для обеспечения целостности глобальной финансовой системы. Это поможет отслеживать и пресекать потоки средств, направляемых на незаконную деятельность, включая финансирование терроризма и отмывание денег.
3. Проблемы национальной безопасности: использование криптовалют такими группировками, как ХАМАС, продемонстрировало, как цифровые активы могут напрямую влиять на национальную безопасность. Поэтому ужесточение контроля за противодействием отмыванию денег в DeFi — это не просто финансовая проблема, а вопрос национальной и международной безопасности.
4. Защита потребителей: Применение правил противодействия отмыванию денег к DeFi также защищает потребителей от непреднамеренного участия в незаконной деятельности или ее поддержки, тем самым поддерживая доверие к системам цифровых финансов.

Вызовы и контраргументы

DeFi, или децентрализованные финансы, по своей сути не имеет центрального регулирующего органа. Отсутствие централизации делает обеспечение соблюдения законов о борьбе с отмыванием денег (AML) на рынке DeFi сложной задачей. Без назначенного органа, который бы взял на себя ответственность, эффективное регулирование и государственный надзор становятся затруднительными. Ниже перечислены некоторые из этих проблем:

• Техническая и операционная осуществимость: DeFi , характеризующиеся децентрализованным и зачастую анонимным характером, создают значительные проблемы для традиционного контроля за соблюдением законодательства о противодействии отмыванию денег. Отсутствие центрального органа на этих платформах усложняет внедрение стандартных процедур противодействия отмыванию денег.
• Инновации против регулирования: существует опасение, что жесткое регулирование может подавить инновации в DeFi , который все еще находится на начальной стадии развития. Чрезмерное регулирование может помешать росту и развитию прорывных финансовых технологий.
• Глобальная юрисдикция и правоприменение: Криптовалюты и DeFi функционируют в глобальном масштабе, что затрудняет эффективное регулирование со стороны какой-либо отдельной страны. Для эффективного регулирования и правоприменения необходимы согласованные международные усилия.
• Потенциал для дестабилизации рынка: Навязывание традиционных банковских правил DeFi может дестабилизировать рынок, возможно, вытеснив некоторые операции в подполье. Это может привести к обратному эффекту по сравнению с тем, чего призваны достичь эти правила.

Криптовалютные преступления и стремление к ужесточению регулирования

Примечательно, что такие организации, как ХАМАС, не скрывают своих усилий по сбору средств через криптовалюту, открыто запрашивая пожертвования на то, что они называют «джихадом». ХАМАС не одинок в этом; по сообщениям, Иран ежегодно генерирует около 1 миллиарда долларов в криптовалютных активах. Кроме того, такие организации, как «Хезболла» и Корпус стражей исламской революции Ирана, также были вовлечены в деятельность, связанную с криптовалютой, и Израиль конфисковал у них криптовалюту на сумму почти 2 миллиона долларов. Эта ситуация подчеркивает более широкую проблему, когда криптоиндустрия непреднамеренно способствует финансированию терроризма и государств-изгоев.

Угроза выходит за рамки финансирования терроризма. Администрация Байдена в США подсчитала, что значительная часть северокорейской ракетной программы финансируется за счет преступлений, связанных с криптовалютой. Более того, большая часть фентанила, производимого в Китае, который связан с многочисленными случаями передозировки, торгуется с наркокартелями с использованием криптовалюты.

Разнообразное использование криптовалют для незаконной деятельности — террористическими группами, производителями наркотиков и различными государственными и негосударственными субъектами — вызывает серьезные опасения. В ответ на эти проблемы криптоиндустрия нанимает лоббистов, чтобы те выступали против жесткого регулирования, утверждая, что чрезмерное регулирование может привести к затоплению подпольной деятельности. Однако добровольные и непоследовательные меры по борьбе с отмыванием денег в криптопространстве оказались недостаточными для пресечения этих преступлений.

В Соединенных Штатах традиционные финансовые учреждения, такие как банки, кредитные союзы и брокерские конторы, обязаны соблюдать основные требования законодательства для предотвращения пособничества преступникам. Аргумент заключается в том, что крупные организации в мире криптовалют, такие как компании по добыче Bitcoin и поставщики кошельков, должны подчиняться аналогичным правилам. Некоторые представители отрасли уже проводят такие проверки, демонстрируя как свои возможности, так и понимание необходимости соблюдения этих требований.

Для решения этих проблем был внесен двухпартийный законопроект под названием «Закон о борьбе с отмыванием денег в сфере цифровых активов». Цель этого закона — распространить на криптовалютный сектор те же защитные меры, которые существуют для традиционных платежных систем, с целью перекрыть важнейшие источники финансирования террористических групп и других преступных деятелей.

Путь вперед: сбалансированный подход

Учитывая эти проблемы и риски, необходим сбалансированный и тонкий подход к регулированию DeFi структур. Такой подход должен включать в себя:

1. Международное сотрудничество: Эффективное регулирование DeFi требует глобального сотрудничества для установления универсальных стандартов и практик. Это сотрудничество имеет решающее значение для tracтрансграничных транзакций и решения проблем, связанных с юрисдикцией.
2. Инновационные нормативно-правовые рамки: Регуляторам следует учитывать уникальные аспекты DeFi и разрабатывать инновационные рамки, которые учитывают эти особенности, не подавляя при этом инновации.
3. Государственно-частное партнерство: Совместные усилия правительств, регулирующих органов и компаний, DeFi , могут привести к разработке эффективных стратегий противодействия отмыванию денег, адаптированных к условиям децентрализованных финансов.
4. Образование и повышение осведомленности: информирование потребителей и финансовых операторов о рисках, связанных с DeFi , и о важности соблюдения требований по борьбе с отмыванием денег может сыграть значительную роль в предотвращении незаконной деятельности.
5. Решения, основанные на технологиях: Использование технологий для разработки сложных инструментов мониторинга и анализа DeFi , которые могут помочь вdentподозрительной активности без нарушения конфиденциальности или препятствования законным транзакциям.

Заключение

Дискуссия о применении традиционных правил противодействия отмыванию денег к компаниям DeFi сложна и включает в себя вопросы безопасности, справедливости регулирования и баланса между инновациями и надзором. Хотя угроза, исходящая от использования криптовалют террористическими группами, такими как ХАМАС, подчеркивает необходимость регулирования, крайне важно также признать и решить уникальные проблемы, связанные с децентрализованным характером этих платформ. 

Учитывая все обстоятельства, Министерство финансов США недвусмысленно дало понять, что ожидает от всех финансовых сервисных платформ, без исключения, соблюдения стандартов, установленных Законом о банковской тайне (BSA).

Однако, по мере перехода к все более децентрализованной финансовой среде, где услуги выполняютсяmaticпрограммным обеспечением без посредников, а не традиционными финансовыми институтами, оснащенными обширными командами по соблюдению нормативных требований, остается неясным, как, или даже могут ли, платформы DeFi в настоящее время соответствовать этим нормативным требованиям. К счастью, цель данной оценки — начать диалог, положив начало обсуждению этого сложного вопроса.