Должны ли компании DeFi подпадать под те же правила AML, что и банки?

В мире финансов появляется новый игрок: компании децентрализованных финансов (DeFi). Эти компании меняют правила игры, используя блокчейн и криптовалюту для реализации процессов иначе, чем традиционные банки. Но вместе с любыми новыми явлениями возникают большие вопросы, требующие ответов. Один из самых важных касается соблюдения правил, в частности правил, предназначенных для предотвращения использования денег в незаконных целях, таких как отмывание денег. Традиционные банки обязаны соблюдать множество правил, чтобы убедиться, что они не помогают злоумышленникам перемещать деньги. А как насчет компаний DeFi? Должны ли они соблюдать те же правила?

Этот вопрос не просто академический; он крайне актуален сегодня. Продолжаются расследования того, насколько хорошо децентрализованные финансы (DeFi) соответствуют стандартам противодействия отмыванию денег (AML). Сама суть DeFi заключается в децентрализации, что создает трудности в применении традиционного контроля AML. Тем не менее, эта же особенность обеспечивает большую прозрачность и подотчетность, потенциально упрощая выявление и предотвращение незаконной деятельности, такой как отмывание денег. 

Это большой красный флаг, который делает еще более срочным определение того, должны ли компании DeFi рассматриваться так же, как обычные банки, в рамках этих правил противодействия отмыванию денег. Это сложный вопрос, особенно учитывая, что компании DeFi ориентированы на новые и иные подходы. Но это вопрос, который мы не можем игнорировать, если хотим убедиться, что мир финансов остается безопасным и справедливым для всех. Эта проблема приобрела особую актуальность, особенно учитывая недавние сообщения о том, что террористические группы, такие как ХАМАС, использовали криптовалюты для финансирования своей деятельности. 

Угроза: Криптовалюты и финансирование терроризма

Использование криптовалют террористическими организациями, такими как ХАМАС, подчеркивает критическую уязвимость текущей финансовой системы. Сообщается, что эти группы использовали цифровые активы для накопления значительных средств, обходя традиционные банковские системы и избегая международных санкций и мер AML. Этот способ финансирования представляет прямую угрозу глобальной безопасности и стабильности. 

За два года до конкретной атаки криптокошельки, связанные с ХАМАС и Палестинским исламским джихадом, получили более 130 миллионов долларов в цифровых валютах. Это включало значительные суммы в месяцы, непосредственно предшествовавшие атаке. Криптовалюта стала жизненно важным каналом финансирования террористических групп, и эксперты предполагают, что общедоступные известные цифры представляют лишь часть от фактической общей суммы.

Эта ситуация подчеркивает значительные слабости в международном мониторинге денежных потоков. Террористические организации, государства-изгои, наркоторговцы и другие криминальные элементы используют криптовалюты для создания угроз союзникам и национальной безопасности США. Растет консенсус относительно необходимости распространения традиционных правил противодействия отмыванию денег, которые в настоящее время применяются к банкам, брокерам, предприятиям по оказанию денежных услуг и даже дилерам драгоценных металлов, на сферу криптовалют. Это необходимо для устранения существующих лазеек и предотвращения получения этими группами финансовых ресурсов для дальнейших атак.

Роль США в регулировании AML для DeFi

Департамент казначейства США выпустил значительную оценку рисков, касающихся децентрализованных финансов (DeFi), одновременно инициировав диалог о руководящих принципах для отрасли.

В своем последнем отчете Казначейство подробно рассматривает различные риски незаконного финансирования, включая мошенничество, программы-вымогатели, взломы и отмывание денег. Ключевым моментом этого 40-страничного документа является его позиция по поводу потенциальных регуляторных требований к DeFi. В отчете говорится, что, хотя он не устанавливает новых надзорных стандартов, он настоятельно рекомендует, чтобы даже полностью или частично децентрализованные услуги принимали меры по противодействию отмыванию денег (AML) в соответствии с Законом о банковской тайне — краеугольным камнем американской системы AML.

Использование таких терминов, как «должны» (упоминается 17 раз) и «обязательства» (53 раза) в оценке, подчеркивает сообщение Казначейства. Это четкий сигнал для тех, кто занимается услугами DeFi: от них ожидается внедрение контроля AML в соответствии с существующими обязательствами, изложенными в Законе о банковской тайне.

Закон о банковской тайне (BSA) обязывает финансовые учреждения, находящиеся в его юрисдикции, вести учет, сообщать о определенных транзакциях и предупреждать власти о подозрительной деятельности, которая может указывать на отмывание денег, уклонение от уплаты налогов или другие незаконные действия. Интеграция традиционных практик противодействия отмыванию денег (AML) несколько противоречит сути децентрализованных финансов (DeFi), которые опираются на программно-управляемые процессы, а не на команды по соблюдению нормативных требований.

Отчет Казначейства представляет собой несколько противоречивые взгляды. С одной стороны, он признает, что отмывание денег, финансирование распространения оружия и терроризма чаще осуществляются с использованием традиционных валют и активов, а не виртуальных. С другой стороны, он посвящает 40 страниц обсуждению рисков AML в сфере DeFi, секторе, который в настоящее время играет незначительную роль в незаконном финансировании. Этот подход посылает смешанные сигналы о воспринимаемой важности и уровне риска DeFi в контексте финансовых преступлений.

Несмотря на смешанные сообщения, намерения Казначейства очевидны: они стремятся донести до сектора DeFi, что требования Закона о банковской тайне (BSA) в настоящее время применимы, и инициировать диалог с заинтересованными сторонами отрасли об эффективном внедрении мер противодействия отмыванию денег (AML) в ландшафте децентрализованных финансов.

Аргументы в пользу регулирования AML в DeFi

1. Выравнивание условий игры: Традиционные финансовые учреждения, включая банки и кредитные союзы, строго регулируются в соответствии с политиками противодействия отмыванию денег (AML). Расширение этих норм на компании DeFi обеспечило бы единый стандарт во всей финансовой экосистеме, предотвращая использование арбитража регулирования.
2. Защита финансовой целостности: Внедрение правил AML в сектор DeFi имеет критическое значение для защиты целостности глобальной финансовой системы. Это поможет контролировать и ограничивать потоки средств, используемых для незаконной деятельности, включая финансирование терроризма и отмывание денег.
3. Вопросы национальной безопасности: Использование криптовалют группами, такими как ХАМАС, продемонстрировало, как цифровые активы могут напрямую влиять на национальную безопасность. Поэтому ужесточение контроля AML в сфере DeFi — это не только финансовый вопрос, но и вопрос национальной и международной безопасности.
4. Защита потребителей: Применение правил AML к субъектам DeFi также защищает потребителей от непреднамеренного участия или поддержки незаконной деятельности, тем самым поддерживая доверие к системам цифровых финансов.

Вызовы и контраргументы

DeFi, сокращение от децентрализованных финансов, по своей сути не имеет центрального органа управления. Отсутствие централизации делает enforcement (принуждение к соблюдению) законов о противодействии отмыванию денег (AML) на рынке DeFi сложной задачей. Без назначенного органа, принимающего на себя ответственность, эффективное регулирование и государственный надзор становятся затруднительными. Следующие пункты описывают некоторые из этих проблем:

• Техническая и операционная осуществимость: Платформы DeFi, характеризующиеся своей децентрализованной и часто анонимной природой, создают значительные трудности для традиционного применения контроля AML. Отсутствие центрального органа управления на этих платформах усложняет внедрение стандартных процедур AML.
• Инновации против регулирования: Существует опасение, что строгие правила могут подавить инновации в секторе DeFi, который все еще находится на ранней стадии развития. Чрезмерное регулирование может помешать росту и развитию прорывных финансовых технологий.
• Глобальная юрисдикция и правоприменение: Криптовалюты и DeFi работают в глобальном масштабе, что затрудняет их эффективное регулирование любой отдельной страной. Для эффективного регулирования и правоприменения необходимы согласованные международные усилия.
• Потенциал рыночных потрясений: Наложение традиционных банковских правил на субъекты DeFi может дестабилизировать рынок, возможно, вынудив некоторые операции перейти в теневой сектор. Это может привести к обратному эффекту от того, чего пытаются достичь регулирующие меры.

Криминал в сфере криптовалют и призыв к более строгим регуляторным мерам

Организации, такие как ХАМАС, не скрывают своих усилий по сбору средств через криптовалюту, открыто запрашивая пожертвования на то, что они называют «джихадом». ХАМАС не одинок в этом; сообщается, что Иран ежегодно генерирует около 1 миллиарда долларов в виде криптоактивов. Кроме того, такие организации, как Хезболла и Исламский революционный гвардейский корпус Ирана, также были вовлечены в деятельность, связанную с криптовалютой, при этом Израиль конфисковал у них почти 2 миллиона долларов в криптовалюте. Эта ситуация подчеркивает более широкую проблему, при которой криптоиндустрия непреднамеренно способствует финансированию терроризма и государств-изгоев.

Угроза выходит за рамки финансирования терроризма. Администрация Байдена в США оценила, что значительная часть программы ракет Северной Кореи финансируется через преступления, связанные с криптовалютой. Кроме того, большая часть фентанила, производимого в Китае, который связан с многочисленными передозировками, торгуется с использованием криптовалюты с наркокартелями.

Разнообразное использование криптовалюты для незаконной деятельности террористическими группами, производителями наркотиков и различными государственными и негосударственными акторами вызывает серьезную обеспокоенность. Ответ криптоиндустрии на эти проблемы заключался в найме лоббистов для выступления против строгих регуляторных мер, утверждая, что чрезмерное регулирование может загнать больше деятельности в теневой секор. Однако добровольные и непоследовательные меры по противодействию отмыванию денег в криптопространстве оказались недостаточными для сдерживания этих преступлений.

В Соединенных Штатах традиционные финансовые учреждения, такие как банки, кредитные союзы и брокеры по ценным бумагам, обязаны соблюдать базовые процедуры соблюдения нормативных требований для предотвращения помощи преступникам. Аргумент заключается в том, что крупные игроки в мире криптовалют, такие как компании по добыче биткоина и провайдеры кошельков, должны подпадать под аналогичное регулирование. Некоторые в отрасли уже проводят такие проверки, демонстрируя как возможности, так и признание необходимости соблюдения нормативных требований.

Для решения этих проблем был внесен двусторонний законопроект под названием «Закон о противодействии отмыванию денег цифровых активов». Это законодательство направлено на распространение тех же защитных мер, которые существуют для традиционных платежных систем, на сектор криптовалют, с целью отрезать важные источники финансирования для террористических групп и других криминальных элементов.

Путь вперед: сбалансированный подход

Учитывая эти проблемы и риски, для регулирования субъектов DeFi необходим сбалансированный и нюансированный подход. Этот подход будет включать:

1. Международное сотрудничество: Эффективное регулирование DeFi требует глобального сотрудничества для установления универсальных стандартов и практик. Это сотрудничество имеет решающее значение для отслеживания трансграничных транзакций и решения юрисдикционных проблем.
2. Инновационные регуляторные рамки: Регуляторам следует учитывать уникальные аспекты DeFi и разрабатывать инновационные рамки, которые учитывают эти особенности, не подавляя при этом инновации.
3. Государственно-частные партнерства: Совместные усилия между правительствами, регуляторными органами и компаниями DeFi могут привести к разработке эффективных стратегий AML, адаптированных к среде децентрализованных финансов.
4. Образование и информирование: Обучение потребителей и финансовых операторов рискам, связанным с DeFi, и важности соблюдения требований AML, может сыграть значительную роль в предотвращении незаконной деятельности.
5. Решения на основе технологий: Использование технологий для разработки сложных инструментов мониторинга и анализа транзакций DeFi, которые могут помочь в выявлении подозрительной деятельности, не нарушая при этом конфиденциальность и не препятствуя законным транзакциям.

Заключение

Дебаты о применении традиционных правил AML к компаниям DeFi сложны и включают соображения безопасности, регуляторной справедливости и баланса между инновациями и надзором. Хотя угроза, создаваемая использованием криптовалют террористическими группами, такими как ХАМАС, подчеркивает необходимость регулирования, также важно признать и решить уникальные проблемы, создаваемые децентрализованной природой этих платформ. 

Подводя итог, Казначейство США ясно дало понять, что оно ожидает от всех платформ финансовых услуг, без исключения, соблюдения стандартов, установленных Законом о банковской тайне (BSA).

Тем не менее, по мере перехода в все более децентрализованную финансовую среду, где услуги выполняются автоматически программным обеспечением без посредников, а не традиционными финансовыми учреждениями, оснащенными обширными командами по соблюдению нормативных требований, остается неясным, как или даже могут ли платформы DeFi в настоящее время соответствовать этим регуляторным требованиям. К счастью, цель этой оценки заключается в начале диалога, сигнализируя о начале обсуждений этого сложного вопроса.