Процентные ставки по кредитным картам растут без остановки, несмотря на то, что Федеральная резервная система уже трижды снижала свою базовую ставку в 2024 году и не трогала ее с декабря. Банкам просто все равно.
По данным LendingTree, средняя годовая процентная ставка в июне снова выросла третий месяц подряд, достигнув самого высокого уровня с прошлого года. Bankrate также оценивает среднюю процентную ставку по всем картам чуть выше 20%, а новые предложения по картам достигают 24,3%, согласно данным LendingTree.
Это не просто небольшая проблема. Это очень болезненно. Клиффорд Корнелл, финансовый консультант из компании Bone Fide Wealth в Нью-Йорке, сказал : «Это непомерно высокие процентные ставки, которые увеличивают ваш долг с невероятной скоростью». И именно это и происходит. Для людей, имеющих задолженность, проценты накапливаются, как кирпичная стена, месяц за месяцем.
Процентные ставки по карточным кредитам продолжают расти, несмотря на отсутствие новых повышений процентных ставок Федеральной резервной системой
Это не произошло внезапно. Годовые процентные ставки по кредитным картам оставались неизменными в течение многих лет после принятия Конгрессом Закона о кредитных картах в 2009 году. Этот закон некоторое время поддерживал стабильность. Затем в 2015 году Федеральная резервная система начала повышать свою ключевую ставку. С тех пор процентные ставки по большинству кредитных карт — поскольку они являются переменными — сначала медленно, а затем быстро росли.
К настоящему моменту средние годовые процентные ставки выросли почти вдвое — с примерно 12% до нынешнего уровня. Этот восходящий тренд достиг своего пика в 2022 году, когда Федеральная резервная система повысила свою базовую ставку 11 раз, начиная с марта. Ставки по кредитным картам последовали за каждым из этих повышений, как и было задумано.
Но даже после трех снижений процентных ставок ФРС в 2024 году и длительной паузы с декабря, ставки по кредитным картам продолжают расти. Банки не собираются отступать. Они решили и так продолжать повышать годовые процентные ставки, независимо от действий центрального банка. Некоторые кредиторы даже прямо заявили, что повышенные ставки сохранятся. Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик LendingTree, объяснил, почему тенденция к росту сохраняется: «Эта неблагоприятная тенденция может продолжиться в ближайшие месяцы», — сказал он.
Причина? Риск. Банки пытаются защитить себя от заемщиков, которые могут допустить дефолт. Шульц назвал это защитным шагом. «Это признак того, что банки пытаются защитить себя от рисков, существующих в эти неопределенные времена», — сказал он. Поэтому они перекладывают этот риск на потребителей, повышая годовые процентные ставки.
Чарли Уайз, старший вице-dent TransUnion, проанализировал ситуацию на стороне заемщиков. Он сказал, что люди подают заявки на получение большего количества кредитов в нестабильные времена, чтобы защитить себя от будущих финансовых проблем.
«Когда на рынке царит неопределенность, это часто приводит к тому, что потребители ищут новые кредиты, чтобы быть готовыми к любым будущим финансовым трудностям», — сказал Уайз. Но когда это происходит, компании, выпускающие кредитные карты, реагируют на это, снова повышая процентные ставки.
Чарли также отметил, что когда все больше людей с плохой кредитной историей берут на себя долги, система повышает среднюю годовую процентную ставку по всем кредитам. «Если больше задолженностей находится у более рискованных заемщиков, эти ставки будут расти», — добавил он.
Повышение процентных ставок затрагивает не всех, но большинство все равно пострадают
Не все пользователи кредитных карт ощущают на себе последствия. Те, кто ежемесячно погашает задолженность, практически не сталкиваются с годовыми процентными ставками. Проблема возникает у тех, кто имеет долги. Именно эта группа сейчас оказывается в самом центре внимания.
Ещё один нюанс? Повышение годовой процентной ставки затрагивает только новые задолженности. Если кто-то оформил карту несколько лет назад и не пополнял её, старый долг по-прежнему привязан к ставке, на которую он был оформлен. Но новые кредиты, новые задолженности или новые заявки? На них распространяются текущие ставки — 20% и выше.
Некоторые надеются, что будущее снижение ставки ФРС их спасет. Чарли Уайз сказал, что на самом деле это работает не так. «В действительности вы можете снизить ставку ФРС на два базисных пункта, и все, что вы сделаете, это снизите свою процентную ставку с 22% до 20%», — сказал он. «Это не существенная разница». И все равно это больно.
Хорошая кредитная история помогает не только при получении новых кредитных карт. Она влияет на всю финансовую картину. Люди сtronкредитным рейтингом могут запрашивать более выгодные ставки, и у них больше шансов получить одобрение. Чем лучше кредитная история, тем ниже процентная ставка по всем видам кредитов, от кредитных карт до займов.
