Процентные ставки по кредитным картам продолжают расти независимо от того, что делает Федеральная резервная система

Процентные ставки по кредитным картам растут непрерывно, хотя ФРС уже снизила свою базовую ставку три раза в 2024 году и не трогала ее с декабря. Банкам просто все равно.

Согласно данным LendingTree, средняя ставка APR снова выросла в июне в третий месяц подряд, достигнув самого высокого уровня с прошлого года. Bankrate также указывает, что средняя процентная ставка по всем картам составляет чуть более 20%, в то время как новые предложения по картам достигают 24,3%, согласно данным LendingTree.

Это не просто небольшое увеличение. Это болезненно. Клиффорд Корнелл, финансовый планировщик в Bone Fide Wealth в Нью-Йорке, сказал: «Это разрушительные ставки, которые накапливают ваш долг с такой быстрой скоростью». И именно это и происходит. Для людей, которые носят баланс, проценты накапливаются как кирпичная стена, месяц за месяцем.

Ставки по картам продолжают расти даже без новых повышений ставок ФРС

Это не что-то, появившееся из ниоткуда. Процентные ставки по кредитным картам были стабильны в течение многих лет после того, как Конгресс принял Закон о кредитных картах (Credit CARD Act) в 2009 году. Этот закон поддерживал стабильность в течение некоторого времени. Затем ФРС начала повышать свою ключевую ставку в 2015 году. С тех пор процентные ставки, привязанные к большинству кредитных карт (поскольку они являются переменными), медленно, а затем быстро, росли.

К настоящему времени средние ставки APR почти удвоились с примерно 12% до текущего уровня. Эта восходящая тенденция набрала полную силу в 2022 году, когда ФРС повысила свою базовую ставку 11 раз, начиная с марта. Ставки по кредитным картам следовали за каждым из этих повышений, как и было задумано.

Но теперь, даже после трех снижений ставок ФРС в 2024 году и длительного перерыва с декабря, ставки по картам все еще растут. Банки не отступают. Они решили продолжать повышать эти ставки APR, независимо от того, что делает центральный банк. Некоторые кредиторы даже прямо заявили, что повышенные ставки останутся. Мэтт Шульц, главный аналитик по кредитам в LendingTree, объяснил, почему тенденция все еще растет: «Эта неблагоприятная тенденция может продолжаться в ближайшие месяцы», — сказал он.

Причина? Риск. Банки пытаются защитить себя от заемщиков, которые могут по умолчанию. Шульц назвал это оборонительным шагом. «Это признак того, что банки пытаются защитить себя от риска, который существует в эти неопределенные времена», — сказал он. Поэтому они перекладывают риск на потребителей через более высокие ставки APR.

Чарли Уайз, старший вице-президент TransUnion, разобрался, что происходит со стороны заемщиков. Он сказал, что люди подают заявки на больше кредитов в нестабильные времена, чтобы защититься от будущих финансовых проблем.

«Когда на рынке есть неопределенность, это часто приводит к тому, что потребители ищут новый кредит, чтобы убедиться, что они готовы к любым будущим финансовым трудностям», — сказал Уайз. Но когда это происходит, компании, выпускающие кредитные карты, реагируют, снова повышая ставки.

Чарли также сказал, что когда больше людей с более слабым кредитом берут на себя долг, система повышает среднюю ставку APR. «Если больше балансов находится в руках более рискованных заемщиков, эти ставки будут иметь тенденцию к росту», — добавил он.

Более высокие ставки APR влияют не на всех, но большинство все равно пострадают

Не каждый пользователь кредитной карты чувствует эту боль. Люди, которые выплачивают свой баланс каждый месяц, вообще не имеют дела со ставками APR. Проблема для тех, кто несет долг. Эта группа сейчас погребена под долгами.

Еще один поворот? Повышения ставок APR влияют только на новые балансы. Если кто-то получил карту много лет назад и не добавлял к ней средств, этот старый долг все еще привязан к ставке, на которую он подписался. Но новый кредит, новые балансы или новые заявки? Те, кто получает их сейчас, сталкиваются с текущими ставками — 20% или выше.

Некоторые надеются, что будущие снижения ставок ФРС спасут их. Чарли Уайз сказал, что это не совсем так. «Реальность такова, что вы можете снизить ставку федеральных фондов на два полных базисных пункта, и все, что вы делаете, это снижаете свою процентную ставку с 22% до 20%», — сказал он. «Это не существенная разница». Это все еще больно.

Хороший кредит помогает не только с новыми предложениями по картам. Это влияет на всю финансовую картину. Люди с сильными кредитными рейтингами могут просить лучшие ставки, и у них больше шансов быть одобренными. Чем лучше кредит, тем ниже процентная ставка на все, от кредитных карт до кредитов.