바로 본론으로 들어가겠습니다. 연방예금보험공사(FDIC)의 은행 보험 방식에 심각한 문제가 있으며, 이제는 이 문제를 논의해야 할 때입니다. 빙빙 돌려 말거나 미화하지 않고, 냉혹한 현실을 있는 그대로 밝히겠습니다.
우리 모두 알뜰하게 쇼핑하는 걸 좋아하잖아요? 동네 작은 가게에서 장을 봐서 큰 슈퍼마켓 체인보다 조금 아끼거나, 온라인에서 좋은 거래를 찾아내는 것처럼 말이죠. 하지만 은행업계의 경우, 연방예금보험공사(FDIC)의 현행 부실은행 보험 방식은 오히려 해악을 끼치고 있습니다. 1991년부터 시행된 법에 따라 FDIC는 부실은행을 가장 많은 cash가진 회사에 매각하도록 하고 있는데, 이는 대개 이미 규모가 너무 큰 대형 은행들을 의미합니다. 이런 거대 은행들은 더욱 커져서 작은 은행들을 짓밟고, 우리의 은행 시스템을 마치 잘못된 독점 게임처럼 만들어 버리고 있습니다.
'최소비용 테스트'를 자세히 살펴보겠습니다
이 "최소 비용 테스트"는 처음에는 합리적으로 들릴 수 있습니다. 예금자보호기금(DIF)을 보호하는 것은 숭고한 명분처럼 들리기 때문입니다. 예금자들의 신뢰를 높이고 위험을 낮추는 것이죠. 하지만 여기에 함정이 있습니다. 이 테스트에는 어두운 면이 있습니다. FDIC가 부실 은행을 최고 입찰자에게 무턱대고 넘기도록 부추기고, 그 결과 우리 은행 시스템이 거대 기업들의 놀이터가 되어 약소기업들이 설 자리를 잃게 되는 것입니다.
작년 퍼스트 리퍼블릭이 실리콘 밸리 은행의 몰락 직후 위기에 처했을 때, JP모건 체이스가 최종 인수권을 확보했습니다. 물론 그들은 막강한 자금력을 갖고 있지만, 이것이 경쟁과 선택의 폭에 어떤 의미를 갖는 걸까요? 결국 경쟁과 선택은 완전히 무너질 겁니다.
오해는 마세요. 거대 은행에 매각하는 것이 합리적인 선택이었던 때도 있었습니다. 예를 들어 금융 위기 당시를 생각해 보세요. 연방예금보험공사(FDIC)는 워싱턴 뮤추얼을 JP모건에 매각하는 등 신속한 조치를 취해야 했습니다. 당시 상황은 지금과는 달랐습니다. 시스템을 안정시키는 것이 목표였고, JP모건만이 그 역할을 수행할 준비가 되어 있었습니다. 하지만 비상 조치를 일반적인 관행으로 삼아서는 안 됩니다.
전체적인 관점: 경쟁과 집중
그래서 이게 대체 무슨 문제냐고 물으시겠죠? 문제는 바로 이것입니다. 우리 은행 시스템이 마치 양팔처럼 겹겹이 쌓인 "바벨" 모양의 디스토피아로 변해가는 위험한 양상을 보이고 있다는 것입니다. 한쪽 끝에는 대형 은행들이, 다른 한쪽 끝에는 소규모 지역 은행들이 자리 잡고 있죠. 중간급 은행 역할을 하는 지역 은행들은 설 자리를 잃어가고 있으며, 중소기업을 지원하는 그들의 중요한 역할이 위협받고 있습니다.
그리고 재밌는 사실 하나 알려드릴게요. 4,500개가 넘는 은행이 있는 지금, 상위 10대 은행이 이미 업계 전체 자산의 60%를 차지하고 있습니다. 한번 생각해 보세요. 만약 이런 거대 은행들이 부실 은행들을 계속해서 인수하도록 내버려 둔다면, 우리는 소수의 초대형 은행들이 모든 것을 좌지우지하는 미래로 직행하게 될 겁니다. 은행의 다양성이 밋밋한 단조로운 아이스크림처럼 변하는 모습을 상상해 보세요. 전혀 흥미롭지 않겠죠.
하지만 아직 희망은 있습니다. 은행이 인수 경쟁에 뛰어들기 전에 연방 규제 기관의 승인을 받아야 합니다. 대형 은행의 경우, 그 역할을 하는 기관은 통화감독청(OCC)입니다. OCC는 인수 규모뿐만 아니라 이러한 인수가 경쟁에 미치는 영향까지 고려할 권한을 가지고 있습니다. 이제 OCC가 규제 권한을 적극적으로 행사하여 규모는 작지만 안정적인 금융기관들도 공정하게 시장 점유율을 확대할 기회를 얻을 수 있도록 해야 할 때입니다.
이러한 거대 은행들의 그늘에 가려져 우리 지역사회의 근간을 이루는 지역 은행들을 잊어서는 안 됩니다. 이 기관들은 매우 중요하지만, 이 거대한 은행 경쟁의 한가운데에 놓여 있습니다. 다양화된 은행 환경을 보존하기 위한 조치를 취하지 않으면, 이들의 생존과 지역사회에 봉사할 수 있는 능력이 위태로워질 수 있습니다.
연방예금보험공사(FDIC)의 보고서에 따르면 은행 업계의 재정 상황은 엇갈린 양상을 보입니다. 2023년 은행권의 순이익은 소폭 감소했지만, 사실상 팬데믹 이전 수준보다는 여전히 높은 수준을 유지하고 있습니다. 하지만 이러한 긍정적인 전망에 현혹되어서는 안 됩니다. 미국 경제의 숨은 영웅인 지역 은행들은 순이익 감소라는 어려움을 겪으며 더욱 힘든 시기를 맞았습니다. 대출 잔액이 증가하고 예금 구조가 변화함에 따라 이러한 소규모 금융기관에 대한 압박은 더욱 커지고 있습니다.
