Le banche affrontano una crescente crisi di chiusura dei conti: ripensare i processi AML e le relazioni con i clienti

Le banche degli Stati Uniti stanno assistendo a un aumento significativo delle chiusure dei conti dei clienti sottoposti a procedure antiriciclaggio. Un recente articolo dell'American Banker intitolato "Le chiamate affrettate contro il riciclaggio di denaro si ritorcono contro. L'intelligenza artificiale può aiutare?" esplora le ragioni alla base di questa inquietante tendenza. 

Processi AML obsoleti e decisioni affrettate

Uno dei motivi principali alla base del crescente numero di chiusure di conti è la forte dipendenza dai software antiriciclaggio (AML) per il monitoraggio delle transazioni. Questi software sono spesso supervisionati da decisori che non hanno familiarità con i singoli clienti. Le norme obsolete utilizzate per individuare le transazioni sospette aggravano ulteriormente il problema. Le banche, spinte da una serie di incentivi a dare priorità all'efficienza, spesso traggono conclusioni affrettate senza prendersi il tempo di comprendere a fondo i singoli casi.

L'allarmante aumento delle segnalazioni di attività sospette (SAR)

di Thomson Reuters Secondo un rapporto , il numero di segnalazioni di attività sospette (SAR) presentate dalle banche a seguito delle procedure antiriciclaggio è aumentato del 50% in soli due anni. Sebbene gli algoritmi siano efficaci nell'individuare transazioni potenzialmente sospette, è emersa una tendenza preoccupante: le banche optano sempre più spesso per la chiusura dei conti piuttosto che per l'indagine su queste attività segnalate. 

I critici sostengono che le banche siano rimaste intrappolate in un modello imperfetto, che enfatizza l'efficienza a scapito dei clienti. In un compromesso rischio-rendimento, spesso si ritiene troppo costoso includere il contributo dei clienti e le banche sono disposte a perdere un numero "minuscolo" di clienti per evitare complicazioni normative. Tuttavia, questa logica ignora le potenziali conseguenze a lungo termine dell'alienazione dei clienti. 

La relazione con il cliente: un asset fragile

Errori nella chiusura del conto non solo comportano la perdita del conto stesso, ma rischiano anche di interrompere definitivamente il rapporto con il cliente. Anche se un piccolo sottoinsieme di clienti subisce la chiusura del conto, è più probabile che questi clienti segnalino i propri reclami alle autorità di regolamentazione, con conseguenti potenziali problemi più gravi per le banche.

Le banche devono far fronte a un duplice obbligo normativo: la segnalazione e la repressione delle segnalazioni di sospetti sospetti (SAR), da un lato, e il monitoraggio dei risultati dei clienti dall'altro. Questi due aspetti sono interconnessi, ma spesso affrontati separatamente. Raggiungere un equilibrio tra loro è fondamentale.

La sincronizzazione dei dati delle transazioni richiede una complessa interazione tra software e sistemi. Tuttavia, l'inclusione del contributo dei clienti può rappresentare un punto di svolta in questo processo decisionale. Le voci dei clienti rappresentano una risorsa preziosa per le aziende. Ogni reclamo o richiesta può fornire spunti preziosi che contribuiscono a una comprensione più approfondita del comportamento e delle preferenze dei clienti.

AI: il ponte tra certezza e incertezza

L'intelligenza artificiale (IA) gioca un ruolo fondamentale in questo scenario. I casi con una certezza del 100% relativi alle segnalazioni di casi sospetti possono essere delegati all'IA, mentre quelli con una certezza inferiore dovrebbero prevedere il coinvolgimento umano. L'IA può semplificare i processi e migliorare l'accuratezza, garantendo che le decisioni siano prese sulla base delle informazioni più affidabili disponibili.

Creare processi che tengano conto del contributo dei clienti non è solo fondamentale per umanizzare il sistema bancario, ma rappresenta anche un'opportunità per migliorare i risultati aziendali. L'integrazione dell'intelligenza artificiale può aiutare le banche a trovare il giusto equilibrio tra efficienza e soddisfazione del cliente.

Una recente analisi del New York Times ha rivelato il profondo impatto umano delle procedure SAR e AML non eseguite correttamente. Sono stati esaminati oltre 500 casi di clienti abbandonati dalle loro banche, evidenziandone le conseguenze devastanti. Le piccole imprese faticano a pagare gli stipendi, i punteggi di credito crollano e i privati ​​hanno difficoltà a pagare le bollette puntualmente.

Un problema complesso richiede soluzioni complete

Affrontare il problema delle chiusure improvvise dei conti non è una soluzione rapida. Richiede il coinvolgimento di team interfunzionali dedicati, incaricati di testare, perfezionare e rilasciare nuovi approcci incentrati sulla comprensione delle sfumature di quando, dove, cosa e come si verificano le chiusure dei conti dopo essere stati sottoposti a procedure AML.

Le aziende devono intraprendere un percorso basato sui dati, esaminandomatici propri processi edentle aree in cui si verificano errori. Solo con una comprensione completa di queste aree problematiche possono emergere soluzioni significative. Le sfumature che circondano la chiusura dei conti offrono un'opportunità di innovazione e miglioramento.