Le banche affrontano una crescente crisi di chiusura dei conti: ripensare i processi AML e le relazioni con i clienti
Riepilogo TL;DR:
- Le banche chiudono sempre più conti: l'IA potrebbe aiutare, ma anche le normative e i clienti contano.
- Segnalazioni in aumento di attività sospette, ma molti conti vengono chiusi senza verifiche.
- Le banche devono trovare un equilibrio: regole, IA e ascolto dei clienti per soluzioni migliori.
Le banche in tutto gli Stati Uniti stanno assistendo a un aumento significativo della chiusura dei conti dei clienti sottoposti a processi AML. Un recente articolo dell'American Banker intitolato "Rushed anti-money-laundering calls backfire. Can AI help?" esplora le ragioni dietro questa tendenza inquietante.
Processi AML obsoleti e decisioni affrettate
Una delle ragioni principali dietro l'aumento del numero di chiusure di conti è una forte affidamento sul software Anti-Money Laundering (AML) per monitorare le transazioni. Questo software è spesso supervisionato da decisori che non hanno familiarità con i singoli clienti. Le regole obsolete utilizzate per determinare le transazioni sospette esacerbano ulteriormente il problema. Le banche, spinte da un insieme di incentivi a dare priorità all'efficienza, spesso affrettano le conclusioni senza prendersi il tempo di comprendere approfonditamente i casi individuali.
L'allarmante aumento dei Rapporti su Attività Sospette (SAR)
Thomson Reuters riporta che il numero di Rapporti su Attività Sospette (SAR) presentati dalle banche a seguito dei processi AML è aumentato del 50% in soli due anni. Sebbene gli algoritmi siano efficienti nel segnalare transazioni potenzialmente sospette, è emersa una tendenza preoccupante: le banche stanno sempre più optando per la chiusura dei conti piuttosto che per l'indagine su queste attività segnalate.
I critici sostengono che le banche siano rimaste intrappolate in un modello difettoso, che dà priorità all'efficienza a scapito dei loro clienti. In un compromesso rischio-ricompensa, spesso si considera troppo costoso includere l'input del cliente, e le banche sono disposte a perdere un numero "minuscolo" di clienti per evitare complicazioni normative. Tuttavia, questa logica ignora le potenziali conseguenze a lungo termine dell'alienazione dei clienti.
Relazione con il cliente: un bene fragile
Gli errori nella chiusura dei conti non solo portano alla perdita di quel conto specifico, ma rischiano anche di interrompere permanentemente la relazione con il cliente. Anche se un piccolo sottoinsieme di clienti sperimenta chiusure di conti, aumenta la probabilità che questi clienti segnalino i loro reclami alle autorità di regolamentazione, potenzialmente risultando in sfide più significative per le banche.
Le banche affrontano requisiti normativi duali: segnalazione e repressione degli SAR mentre monitorano simultaneamente i risultati dei clienti. Questi due aspetti sono correlati ma spesso affrontati separatamente. Raggiungere un equilibrio tra loro è cruciale.
La sincronizzazione dei dati delle transazioni richiede un'interazione complessa di software e sistemi. Tuttavia, l'inclusione dell'input del cliente può essere un punto di svolta in questo processo decisionale. Le voci dei clienti rappresentano un asset prezioso per le imprese. Ogni reclamo o inquiry può fornire intuizioni ricche che contribuiscono a una comprensione più profonda del comportamento e delle preferenze dei clienti.
IA: il ponte tra certezza e incertezza
L'Intelligenza Artificiale (IA) svolge un ruolo fondamentale in questo scenario. I casi con una certezza del 100% riguardo agli SAR possono essere delegati all'IA, mentre quelli con meno certezza dovrebbero incorporare il coinvolgimento umano. L'IA può semplificare i processi e migliorare l'accuratezza, assicurando che le decisioni siano prese basandosi sulle informazioni più affidabili disponibili.
Costruire processi che tengano conto dell'input del cliente non è solo vitale per umanizzare il sistema bancario, ma rappresenta anche un'opportunità per migliorare i risultati aziendali. L'inclusione dell'IA può aiutare le banche a trovare l'equilibrio giusto tra efficienza e soddisfazione del cliente.
Un recente esame del New York Times ha rivelato i profondi impatti umani dei processi SAR e AML andati male. Sono stati esaminati oltre 500 casi di clienti abbandonati dalle loro banche, mostrando le conseguenze devastanti. Le piccole imprese faticano a pagare gli stipendi, i punteggi di credito crollano e gli individui trovano difficile pagare le bollette in tempo.
Un problema complesso richiede soluzioni complete
Affrontare il problema delle chiusure improvvise dei conti non è una soluzione rapida. Necessita del coinvolgimento di team trasversali dedicati, incaricati di testare, perfezionare e rilasciare nuovi approcci che si concentrano sulla comprensione delle sfumature di quando, dove, cosa e come avvengono le chiusure dei conti dopo aver subito i processi AML.
Le aziende devono intraprendere un viaggio guidato dai dati, esaminando sistematicamente i loro processi e identificando le aree in cui si verificano gli errori. Solo con una comprensione completa di queste aree problematiche possono emergere soluzioni significative. Le sfumature circostanti le chiusure dei conti offrono un'opportunità per l'innovazione e il miglioramento.
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Nick James
Nick è un tecnologo con un interesse speciale per la tecnologia Blockchain e le criptovalute. Ha partecipato attivamente al settore per diversi anni. La sua principale passione è condividere notizie all'interno della comunità crypto.
