ترتفع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان بشكل متواصل، على الرغم من أن الاحتياطي الفيدرالي قد خفض سعر الفائدة القياسي ثلاث مرات في عام 2024 ولم يقم بتغييره منذ ديسمبر. ببساطة، لا تُبالي البنوك.
بحسب موقع LendingTree، ارتفع متوسط معدل الفائدة السنوي مجدداً في يونيو للشهر الثالث على التوالي، مسجلاً أعلى مستوى له منذ العام الماضي. كما تشير بيانات Bankrate إلى أن متوسط سعر الفائدة على جميع البطاقات يتجاوز 20% بقليل، بينما تصل عروض البطاقات الجديدة إلى 24.3%، وفقاً لبيانات LendingTree.
يقول كليفورد كورنيل، المخطط المالي في شركة "بون فايد ويلث" في نيويورك: "هذه معدلات فائدة باهظة تُضاعف ديونك بسرعة كبيرة". وهذا ما يحدث بالفعل. بالنسبة لمن لديهم رصيد مستحق، تتراكم الفوائد كجدار منيع، شهرًا بعد شهر.
تستمر أسعار الفائدة على البطاقات في الارتفاع حتى مع عدم وجود زيادات جديدة من قبل الاحتياطي الفيدرالي
لم يأتِ هذا الأمر من فراغ. فقد ظلت معدلات الفائدة السنوية على بطاقات الائتمان ثابتة لسنوات بعد أن أقرّ الكونغرس قانون بطاقات الائتمان في عام 2009. وحافظ هذا القانون على استقرار الوضع لفترة من الزمن. ثم بدأ الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة الرئيسي في عام 2015. ومنذ ذلك الحين، ارتفعت أسعار الفائدة المرتبطة بمعظم بطاقات الائتمان - لكونها متغيرة - ببطء، ثم بسرعة.
بحلول هذا الوقت، تضاعفت معدلات الفائدة السنوية تقريبًا من حوالي 12% إلى مستواها الحالي. وبلغ هذا الاتجاه التصاعدي ذروته في عام 2022 عندما رفع الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة القياسي 11 مرة بدءًا من مارس. وتبعت أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان كل زيادة من هذه الزيادات، كما هو مخطط لها.
لكن الآن، حتى بعد ثلاث تخفيضات في أسعار الفائدة من قبل الاحتياطي الفيدرالي في عام 2024 وفترة توقف طويلة منذ ديسمبر، لا تزال أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في ارتفاع. البنوك لا تتراجع، بل قررت الاستمرار في رفع معدلات الفائدة السنوية بغض النظر عن قرارات البنك المركزي. حتى أن بعض المقرضين صرحوا صراحةً بأن هذه المعدلات المرتفعة ستبقى. أوضح مات شولز، كبير محللي الائتمان في ليندينغ تري، سبب استمرار هذا الاتجاه التصاعدي قائلاً: "قد يستمر هذا الاتجاه المؤسف في الأشهر المقبلة".
ما السبب؟ المخاطر. تحاول البنوك حماية نفسها من المقترضين الذين قد يتخلفون عن السداد. وصف شولتز ذلك بأنه إجراء دفاعي. وقال: "هذه علامة على محاولة البنوك حماية نفسها من المخاطر الموجودة في هذه الأوقات المضطربة". لذا، فإنها تنقل هذه المخاطر إلى المستهلكين من خلال رفع معدلات الفائدة السنوية.
شرح تشارلي وايز، نائبdent الأول في شركة ترانس يونيون، الوضع من جانب المقترضين. وقال إن الناس يتقدمون بطلبات للحصول على المزيد من الائتمان خلال الأوقات غير المستقرة لحماية أنفسهم من مشاكل مالية مستقبلية.
قال وايز: "عندما يسود عدم اليقين في السوق، غالباً ما يلجأ المستهلكون إلى البحث عن قروض جديدة لضمان استعدادهم لأي صعوبات مالية مستقبلية". ولكن عندما يحدث ذلك، تستجيب شركات بطاقات الائتمان برفع أسعار الفائدة مجدداً.
وقال تشارلي أيضاً إنه عندما يلجأ المزيد من الأشخاص ذوي التصنيف الائتماني الضعيف إلى الاقتراض، يرفع النظام متوسط معدل الفائدة السنوي بشكل عام. وأضاف: "إذا زادت الأرصدة في أيدي المقترضين الأكثر خطورة، فإن هذه المعدلات ستتجه نحو الارتفاع".
لا تؤثر معدلات الفائدة السنوية المرتفعة على الجميع، ولكن معظمهم لا يزالون يتأثرون بها
لا يشعر جميع مستخدمي بطاقات الائتمان بأثر هذه الظاهرة. فالأشخاص الذين يسددون رصيدهم شهرياً لا يعانون فعلياً من معدلات الفائدة السنوية. تكمن المشكلة في أولئك الذين يحملون ديوناً، وهذه الفئة هي التي تُثقل كاهلهم حالياً.
هل هناك تطور آخر؟ لا تؤثر زيادات معدل الفائدة السنوية إلا على الأرصدة الجديدة. فإذا حصل شخص ما على بطاقة ائتمان منذ سنوات ولم يضف إليها أي رصيد، فإن هذا الدين القديم لا يزال مرتبطًا بالمعدل الذي وافق عليه. أما بالنسبة للائتمان الجديد، أو الأرصدة الجديدة، أو الطلبات الجديدة؟ فسيتم تطبيق المعدلات الحالية عليها، والتي تبلغ 20% أو أكثر.
يأمل البعض أن يُنقذهم خفضٌ مُستقبليٌّ لسعر الفائدة من قِبل الاحتياطي الفيدرالي. لكن تشارلي وايز قال إن الأمور لا تسير على هذا النحو. وأضاف: "في الواقع، حتى لو خفضتَ سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية بنقطتين أساسيتين كاملتين، فلن تُخفِّض سعر الفائدة إلا من 22% إلى 20%. وهذا ليس فرقًا جوهريًا". ومع ذلك، يبقى الوضع مُؤلمًا.
لا يقتصر تأثير السجل الائتماني الجيد على تسهيل الحصول على عروض بطاقات ائتمانية جديدة فحسب، بل يمتد ليشمل تحسين الوضع المالي العام. فبإمكان أصحاب السجلات الائتمانيةtronطلب أسعار فائدة أفضل، كما تزداد فرص قبول طلباتهم. وكلما كان السجل الائتماني أفضل، انخفضت أسعار الفائدة على جميع أنواع القروض، بدءًا من بطاقات الائتمان وصولًا إلى القروض الشخصية.
