أسعار الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان تستمر في الارتفاع بغض النظر عن إجراءات الاحتياطي الفيدرالي

أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان في تصاعد مستمر، رغم أن الاحتياطي الفيدرالي خفض بالفعل سعره المرجعي ثلاث مرات في عام 2024 ولم يمسّه منذ ديسمبر. البنوك ببساطة لا تهتم.

وفقًا لـ LendingTree، قفز متوسط معدل APR مرة أخرى في يونيو للشهر الثالث على التوالي، ليصل إلى أعلى مستوى منذ العام الماضي. وتضع Bankrate أيضًا متوسط سعر الفائدة عبر جميع البطاقات عند ما يزيد قليلاً عن 20%، بينما تصل عروض البطاقات الجديدة إلى 24.3%، وفقًا لبيانات LendingTree.

هذا ليس مجرد ارتفاع بسيط. إنه مؤلم. قال كليفورد كورنيل، مخطط مالي في شركة Bone Fide Wealth بنيويورك إنه: «هذه أسعار فائدة مُدمرة تُضاعف ديونك بمعدل سريع للغاية». وهذا ما يحدث بالضبط. بالنسبة للأشخاص الذين يحملون رصيدًا مستحقًا، تتراكم الفوائد مثل جدار من الطوب شهرًا تلو الآخر.

أسعار البطاقات تستمر في القفز حتى بدون رفع جديد من قبل الاحتياطي الفيدرالي

هذا ليس أمرًا جاء من العدم. ظلت معدلات APR الخاصة ببطاقات الائتمان ثابتة لسنوات بعد أن أقر الكونغرس قانون بطاقة الائتمان (Credit CARD Act) في عام 2009. حافظ هذا القانون على استقرار الأمور لفترة من الوقت. ثم بدأ الاحتياطي الفيدرالي في رفع سعره الأساسي في عام 2015. ومنذ ذلك الحين، ارتفعت أسعار الفائدة المرتبطة بمعظم بطاقات الائتمان—لأنها متغيرة—بشكل بطيء ثم سريع.

حتى الآن، تضاعف متوسط معدلات APR تقريبًا من حوالي 12% إلى المستوى الحالي. ووصلت هذه الاتجاه الصاعد إلى ذروته في عام 2022 عندما رفع الاحتياطي الفيدرالي معياره 11 مرة بدءًا من مارس. تتبع أسعار بطاقات الائتمان كل تلك الزيادات، تمامًا كما صُممت للقيام بذلك.

لكن الآن، حتى بعد ثلاث خفضات للفيدرالي في عام 2024 وفترة توقف طويلة منذ ديسمبر، لا تزال أسعار البطاقات في ارتفاع. البنوك لم تتراجع؛ فقد قرّرت الاستمرار في رفع معدلات الفائدة السنوية (APR) على أي حال، بغض النظر عن ما يفعله البنك المركزي. بل إن بعض المقرضين صرّحوا مباشرة بأن هذه المعدلات المرتفعة ستظل قائمة. وقد أوضح مات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree، سبب استمرار هذا الاتجاه الصاعد: «قد يستمر هذا الاتجاه المؤسف في الأشهر القادمة»، كما قال.

السبب؟ المخاطر. تحاول البنوك حماية نفسها من المقترضين الذين قد يخالفون شروط السداد. ووصف شولز ذلك بأنه إجراء دفاعي. وقال: «هذا مؤشر على أن البنوك تحاول حماية نفسها من المخاطر الموجودة في هذه الأوقات غير المستقرة». لذا فإنها تنقل عبء المخاطر إلى المستهلكين عبر زيادة معدلات الفائدة السنوية (APR).

وقد حلّل تشارلي وايز، نائب الرئيس الأول في TransUnion، ما يحدث من جانب المقترضين. وقال إن الناس يلجأون إلى طلب المزيد من الائتمان خلال فترات عدم الاستقرار لحماية أنفسهم من المشاكل المالية المستقبلية.

"عندما يكون هناك عدم يقين في السوق، فإن ذلك غالبًا ما يؤدي إلى سعي المستهلكين للحصول على ائتمان جديد لضمان استعدادهم لأي عقبات مالية مستقبلية"، وفقًا لما ذكره وايز. ولكن عند حدوث ذلك، ترد شركات بطاقات الائتمان برفع الأسعار مرة أخرى.

قال تشارلي أيضًا إنه عندما يتحمل المزيد من الأشخاص ذوي الائتمان الأضعف ديونًا، فإن النظام يرفع متوسط معدل الفائدة السنوي (APR) بشكل عام. "إذا كانت أرصدة أكبر في أيدي مقترضين أكثر خطورة، فإن هذه المعدلات ستميل للارتفاع"، كما أضاف.

لا تؤثر معدلات APR المرتفعة على الجميع، لكن معظمهم يتأثر بها

ليس كل مستخدمي بطاقات الائتمان يشعرون بالألم. فالأشخاص الذين يسددون رصيدهم بالكامل كل شهر لا يواجهون معدلات APR على الإطلاق. والمشكلة تكمن بالنسبة لأولئك الذين يحملون ديونًا. فهذه الفئة هي التي تتعرض للضغط حاليًا.

هل هناك مفاجأة أخرى؟ إن زيادات معدلات APR لا تؤثر إلا على الرصيد الجديد. فإذا حصل شخص على بطاقة منذ سنوات ولم يزددها، فإن هذا الدين القديم لا يزال مرتبطًا بالمعدل الذي وافق عليه وقت التسجيل. أما الائتمان الجديد أو الأرصدة الجديدة أو الطلبات الجديدة؟ فهي تخضع للمعدلات الحالية—20% أو أعلى.

يرجو بعض الناس أن ينقذهم خفض مستقبلي من قبل الاحتياطي الفيدرالي. قال تشارلي وايز إن هذا ليس هو العمل حقًا. "الواقع هو أنه يمكنك خفض معدل الفائدة على الأموال بمقدار نقطتي أساس كاملتين، وما تفعله هو فقط تخفيض سعر الفائدة الخاص بك من 22% إلى 20%"، كما قال. "هذا ليس فرقًا جوهريًا." لا يزال الأمر مؤلمًا.

لا يساعد الائتمان الجيد في عروض البطاقات الجديدة فحسب، بل يؤثر أيضًا على الصورة المالية بأكملها. يمكن للأشخاص الذين يتمتعون بتقييمات ائتمانية قوية طلب أسعار أفضل، وهم أكثر عرضة للحصول على الموافقة. فكلما كان الائتمان أفضل، انخفضت معدلات الفائدة على كل شيء بدءًا من بطاقات الائتمان وحتى القروض.