브라질 규제 당국은 브라질 최대 핀테크 기업인 누뱅크(Nubank)에 은행업 허가가 없기 때문에 브라질 내에서 "은행"이라는 명칭을 사용할 수 없다고 통보했습니다. 지난 11월부터 시행된 새로운 규정에 따르면 은행업 허가가 없는 기업은 스스로를 은행이라고 칭할 수 없습니다.
이번 인수는 1억 1천만 명의 고객을 보유하고 있으며 800억 달러 이상의 기업 가치를 자랑하며 브라질 내 모든 인가 은행을 능가하는 최대 핀테크 기업에 영향을 미쳤습니다.
이 결정은 사람들이 실제로는 허가받지 않은 은행에 돈을 예치하면서 허가받았다고 착각하는 것을 막기 위해 만들어졌습니다.
누뱅크는 이제 이 상황에서 빨리 벗어날 방법을 찾아야 합니다. 국가 차원의 정식 인가 절차를 거치는 데 수년을 소비하는 대신, 이미 인가를 받은 소규모 은행을 인수하려는 것입니다.
해당 논의에 정통한 한 관계자는 누뱅크가 이미 현지 영업 허가를 보유하고 있고, 심지어 손실을 누적했을 가능성이 있는 은행들을 검토하고 있다고 전했습니다. 이는 인수 후 손실이 세금 혜택으로 이어질 수 있기 때문입니다.
그 관계자는 또한 방코 디지마이스 SA가 지금까지 조사 대상 기업 중 하나라고 밝혔습니다. 누뱅크는 아직 최종 결정을 내리지 않았으며, 조사 결과가 나오지 않을 경우 자체적으로 은행 라이선스를 신청할 수도 있습니다. 은행을 인수하면 라이선스 취득 과정에 따르는 오랜 시간과 높은 비용을 피할 수 있습니다.
브라질, 혼란 방지 및 허점 차단 위해 규정 강화
중앙은행은 혼란과 사기가 확산될 수 있도록 허용한 시스템의 허점을 막기 위해 이러한 변화를 단행했습니다.
누뱅크는 결제 회사가 정식 은행이 아니더라도 신용카드를 발급하고 계좌를 보유할 수 있도록 허용하는 우호적인 규제 환경 속에서 성장했습니다. 이러한 환경은 특히 한때 소수의 대형 은행들이 지배했던 시스템에서 성장과 경쟁을 촉진하는 데 효과적이었습니다.
하지만 이로 인해 소규모 업체들이 악용할 수 있는 취약점이 생겨났습니다. 일부 업체들은 조직 범죄와 연루되어 있었고, 당국은 이러한 허점을 막아야 한다고 밝혔습니다.
올해 초 중앙은행은 부실 기업들이 규제 사각지대에 빠지는 것을 막기 위해 핀테크 기업의 최소 자본 요건을 상향 조정했습니다. 이러한 변화는 누뱅크와 같은 대형 핀테크 기업에는 직접적인 영향을 미치지 않지만, 규제 당국은 누뱅크 자체에 대한 감독 수준을 높여 중견 은행과 유사한 수준의 규정을 적용하도록 했습니다.
데이비드 벨레스 최고경영자는 이번 주에 "허가를 받는 것이 규제 관점에서 부담이 되어서는 안 된다"고 말했습니다.
브라질의 핀테크 부문이 확장됨에 따라 범죄 조직들은 빠르게 변화하는 이 분야를 악용할 방법을 찾아냈습니다. 이러한 우려는 지난 8월 브라질 연방세무청장인 로빈슨 바레이리냐스가 핀테크 기업들이 범죄자들이 "불법 자금을 이동, 은닉, 세탁하는 데 도움을 준다"고 지적하고, 이러한 조직들이 이제 "투자 펀드와 같은 더욱 정교한 수단"을 이용하고 있다고 경고하면서 명확히 드러났습니다.
그의 경고는 최근 몇 달 동안 핀테크 기업과 은행 모두를 강타한 사기 사건 증가에 따른 것입니다.
핀테크 붐으로 규제 당국의 부담이 가중되고 있으며, 범죄 조직들은 규제 허점을 악용하고 있습니다.
은행, 핀테크 기업 및 업계 단체 임원들은 사기가 국내 금융 시스템에서 가장 큰 비용 부담을 초래하는 문제 중 하나가 되었다고 지적
컨설팅 회사 디스트리토의 데이터를 활용한 에스페라 연구소의 연구에 따르면, 브라질에는 2024년 기준 1,592개의 핀테크 기업이 있으며, 이는 라틴 아메리카 전체 핀테크 기업의 거의 60%에 해당합니다. 그러나 3월 기준으로 중앙은행의 규제를 받는 기업은 이 중 334개에 불과하여, 대부분의 핀테크 기업은 엄격한 감독에서 벗어나 있는 것으로 나타났습니다.
디지털 자산의 등장으로 접근성이 높아지고 경쟁이 심화되었지만, 동시에 범죄 조직들이 감시가 덜한 경로를 통해 자금을 이동시킬 여지도 생겼습니다.
규제 기관, 공안 기관, 심지어 핀테크 기업들조차 이러한 확장 속도를 따라잡지 못했고, 감독 부족으로 불법 네트워크가 세력을 trac할 수 있는 회색 지대가 생겨났습니다.
브라질 법무부는 이제 금융 시스템 내 자금 흐름을 차단하는 데 초점을 맞춰야 한다는 점을 분명히 했습니다.
브라질 국가안전부 장관인 마리오 루이스 사루보는 자금 세탁에 대한 표적 조치를 통해 이러한 범죄 조직의 cash 흐름을 차단하는 것이 이제 조직 범죄와의 전쟁에서 핵심적인 부분이라고 말했습니다.
