Le président de la FDIC confirme les projets de directives sur l'assurance-dépôts tokenisée

Le président de la FDIC a confirmé que des lignes directrices relatives à l'assurance-dépôts tokenisée sont en cours d'élaboration. Ces lignes directrices devraient aider les banques et leurs partenaires à comprendre comment les dépôts tokenisés s'intègrent au système d'assurance existant.

La Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) prépare de nouvelles directives pour aider les banques à comprendre comment l'assurance-dépôts devrait fonctionner lorsque les dépôts sont transférés sur la blockchain ou d'autres systèmes de registre distribué.

La FDIC est ouverte à l'intégration de la blockchain dans le secteur bancaire traditionnel

Le président par intérim, Travis Hill, a confirmé ce projet lors d'une conférence de la Réserve fédérale de Philadelphie. Il a indiqué que l'agence souhaite fournir aux institutions financières des règles plus claires concernant l'intégration des technologies numériques dans leurs systèmes.

Hill esttronconvaincu que les dépôts ne devraient pas perdre leur statut légal simplement parce qu'ils passent des plateformes bancaires traditionnelles à une forme tokenisée. Comme il le dit lui-même : « Un dépôt est un dépôt. »

Un dépôt tokenisé est généralement une cryptomonnaie servant de garantie sur des fonds réels détenus par une banque. Ce concept diffère de celui des stablecoins, qui sont des jetons numériques généralement indexés sur une monnaie fiduciaire, mais qui ne sont pasmaticliés à des comptes de dépôt assurés par l'État.

Alors que les banques et autres institutions financières expérimentent la technologie blockchain, les organismes de réglementation sont soumis à des pressions pour clarifier comment les protections existantes des consommateurs, telles que l'assurance-dépôts, s'appliquent dans ces nouveaux environnements.

De nombreuses entreprises fintech ne sont pas des banques et ne sont donc pas directement couvertes par l'assurance FDIC. Afin de protéger leurs clients, elles s'associent généralement à des banques assurées par la FDIC, ce qui permet de rendre les comptes éligibles à une assurance indirecte.

Ce système peut toutefois échouer si la fintech fait faillite ou si la configuration des comptes clients est opaque. Cela soulève des questions quant à la prise en charge des pertes des clients en cas de défaillance d'une plateforme tierce.

Préoccupations croissantes en matière de protection des consommateurs

L'essor des plateformes fintech a conduit les clients à supposer que leurs portefeuilles numériques ou comptes mobiles sont assurés, même lorsque la plateforme elle-même n'est pas une banque. L'assurance par transmission bancaire n'est applicable que sous certaines conditions, et les autorités de régulation s'inquiètent du manque de clarté de certaines fintechs quant à la communication de ces conditions.

Cette préoccupation s'est accrue à mesure que de plus en plus d'entreprises fintech explorent des moyens de proposer des produits financiers tokenisés ou d'intégrer la technologie blockchain à leurs services.

Le Fonds d'assurance des dépôts (DIF), pilier central du système financier américain, conçu pour protéger les déposants en cas de faillite bancaire, a vu son ratio de réserves tomber en dessous du niveau requis par la loi après 2020.

Le fonds est principalement financé par des cotisations trimestrielles versées par les banques assurées.

La baisse des réserves après 2020 s'explique par la forte augmentation des dépôts dans le système bancaire pendant la pandémie. Pour y remédier, la FDIC reconstitue le fonds depuis plusieurs années. L'agence a estimé en début d'année que le DIF atteindrait son ratio cible légal d'ici fin 2025, soit environ trois ans plus tôt que prévu.