البنوك الأمريكية التي صمدت أمام العاصفة: التفاصيل

في مناخ مالي غير متوقع تميزت فيه العديد من حالات إفلاس البنوك، نجحت البنوك الأمريكية الكبيرة والصغيرة في اجتياز العاصفة بنجاح. ومن المثير للدهشة أن البنوك متوسطة الحجم هي التي تكافح أكثر في البيئة الحالية.

من المتوقع أن تعلن البنوك الكبرى مثل "JPMorgan" و"Wells Fargo" و"Bank of America " عن انخفاض في الودائع على أساس سنوي عند إعلان نتائجها الأخيرة.

يتوقع المحللون خسارة مشتركة تقارب 500 مليار دولار من أموال العملاء. وعلى الرغم من التحديات التي تفرضها الودائع المتقلصة، كان من المتوقع حدوث بعض الحركة، نظراً للادخارات الكبيرة التي لا يزال عملاء البنوك يحتفظون بها من حزم التحفيز الحكومية خلال فترة الجائحة وانخفاض الإنفاق.

التكيف مع ارتفاع تكاليف الودائع في الولايات المتحدة

المشكلة الأكبر للبنوك هي التكلفة المتزايدة للودائع المتبقية. مع استمرار عوائد سندات الخزانة الأمريكية لمدة 10 سنوات في تجاوز 3٪ منذ الخريف الماضي، قد يختار المودعون التحول إلى صناديق الاستثمار أو الحسابات ذات المعدلات الأعلى داخل بنوكهم.

كلا السيناريوهين يزيدان من تكاليف التمويل للبنوك ويضغطان على هامش صافي الفائدة. ومع ذلك، تتمتع أكبر البنوك الأمريكية بمزايا معينة تساعدها على اجتياز هذه التحديات.

قد يفضل العملاء الأولوية لأمان معرفة أن بنك كبير جداً ليعجز عن السداد، بدلاً من المكاسب المحتملة في الفوائد، لا سيما في ضوء الانهيارات الأخيرة لـ "SVB Financial" و"Signature Bank".

بالإضافة إلى ذلك، يمكن للبنوك الكبيرة في الولايات المتحدة تقديم مزايا غير نقدية، مثل استثمارات "JPMorgan" في عروضها التقنية ومساعد "Bank of America" المالي المدعوم بالذكاء الاصطناعي، "Erica".

في الطرف الآخر من الطيف، نجحت البنوك الصغيرة أيضاً في أداء جيد في المناخ الحالي. تميل الودائع إلى أن تكون أكثر استقراراً عند المقرضين الصغار مقارنةً بمنافسيهم الإقليميين متوسطي الحجم.

كيف تتفوق البنوك الصغيرة؟

من خلال تقديم لمسة أكثر شخصية والحفاظ على حضور قوي في المجتمع، يمكن للبنوك الصغيرة بناء الثقة والولاء مع عملائها. وعلاوة على ذلك، غالباً ما تتمتع بميزة جغرافية، مع وجود منافسين أقل وعملاء قد يكونون أقل دراية بالتكنولوجيا.

في عام 2022، سجلت البنوك المجتمعية ذات الأصول بين 300 مليون دولار و3 مليارات دولار عائداً على حقوق المساهمين بنسبة 14٪، متفوقة على المقرضين الذين تزيد أصولهم عن 10 مليارات دولار.

تميل البنوك الصغيرة أيضاً إلى أن تكون أكثر عزلة عن آثار حروب أسعار الودائع وأقل تعرضاً للوائح الصارمة التي قد تنشأ عن انهيار "SVB".

أكبر قدر من عدم اليقين يكمن مع البنوك متوسطة الحجم، مثل "M&T Bank" و"KeyBank" و"Citizens Bank" و"Western Alliance". هذه المؤسسات صغيرة جداً لاعتبارها محصنة ضد الفشل، لكنها كبيرة جداً للاستمتاع بالمزايا وولاء العملاء الذي يمكن للبنوك المجتمعية تحقيقه.

من المرجح أن تواجه العديد منها رقابة متزايدة على إدارة السيولة ورسوم أعلى لتمويل عمليات إنقاذ المودعين المستقبلية من قبل شركة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC).

بينما تواصل البنوك الأمريكية الأكبر والأصغر الازدهار، تواجه البنوك متوسطة الحجم وجوداً أكثر تحدياً في مشهد مالي مضطرب.

يبرز هذا التناقض أهمية القدرة على التكيف وعلاقات العملاء القوية في التنقل في عالم البنوك المعقد.