البنوك تواجه أزمة متزايدة في إغلاق الحسابات: إعادة التفكير في عمليات مكافحة غسل الأموال وعلاقات العملاء

تشهد البنوك في جميع أنحاء الولايات المتحدة ارتفاعاً كبيراً في إغلاق حسابات العملاء الخاضعة لعمليات مكافحة غسل الأموال (AML). تستكشف مقال حديث في صحيفة أمريكان بنكر (American Banker) بعنوان "دعوات مكافحة غسل الأموال المتسرعة تنقلب ضد أصحابها. هل يمكن للذكاء الاصطناعي المساعدة؟" الأسباب الكامنة وراء هذا الاتجاه المزعج. 

عمليات مكافحة غسل الأموال (AML) عفا عليها الزمن وقرارات متسرعة

أحد الأسباب الرئيسية وراء العدد المتزايد لإغلاق الحسابات هو الاعتماد الكبير على برامج مكافحة غسل الأموال (AML) لمراقبة المعاملات. غالباً ما يشرف على هذه البرامج صناع القرار الذين يفتقرون إلى المعرفة الفردية بالعملاء. تفاقم القواعد القديمة المستخدمة لتحديد المعاملات المشبوهة المشكلة. البنوك، مدفوعة بمجموعة من الحوافز لإعطاء الأولوية للكفاءة، غالباً ما تسرع في الاستنتاجات دون أخذ الوقت الكافي لفهم الحالات الفردية بعمق.

الارتفاع المقلق في تقارير النشاط المشبوه (SARs)

تقرير تومسون رويترز أن عدد تقارير النشاط المشبوه (SARs) التي تقدمت بها البنوك نتيجة لعمليات مكافحة غسل الأموال (AML) قد ارتفع بنسبة 50% في عامين فقط. وعلى الرغم من أن الخوارزميات فعالة في تحديد المعاملات المشبوهة المحتملة، إلا أن هناك اتجاهاً مثيراً للقلق قد برز – حيث تختار البنوك بشكل متزايد إغلاق الحسابات بدلاً من التحقيق في هذه الأنشطة المرفقة بتقارير.

يجادل النقاد بأن البنوك أصبحت محاصرة في نموذج معيب، يؤكد على الكفاءة على حساب عملائها. في مقايضة المخاطر والمكافأة، غالباً ما يُعتبر من المكلف جداً تضمين مدخلات العملاء، والبنوك مستعدة لخسارة عدد "ضئيل" من العملاء لتجنب التعقيدات التنظيمية. ومع ذلك، يتجاهل هذا المنطق العواقب طويلة المدى المحتملة لإبعاد العملاء. 

علاقة العملاء: أصل هش

الأخطاء في إغلاق الحسابات لا تؤدي فقط إلى فقدان ذلك الحساب المحدد، بل تخاطر أيضاً بقطع علاقة العميل بشكل دائم. حتى إذا تعرض مجموعة صغيرة من العملاء لإغلاق الحسابات، تزداد احتمالية أن يبلغ هؤلاء العملاء عن شكاواهم إلى الجهات التنظيمية، مما قد يؤدي إلى تحديات أكبر للبنوك.

تواجه البنوك متطلبات تنظيمية مزدوجة: الإبلاغ ومكافحة تقارير النشاط المشبوه (SARs) مع مراقبة نتائج العملاء في الوقت نفسه. هذان الجانبان مترابطان ولكن غالباً ما يتم التعامل معهما بشكل منفصل. تحقيق التوازن بينهما أمر بالغ الأهمية.

مزامنة بيانات المعاملات تتطلب تفاعلاً معقداً بين البرامج والأنظمة. ومع ذلك، يمكن أن يكون تضمين مدخلات العملاء نقطة تحول في عملية اتخاذ القرار. تمثل أصوات العملاء أصولاً قيمة للشركات. يمكن لكل شكوى أو استفسار أن يوفر رؤى غنية تساهم في فهم أعمق لسلوك العملاء وتفضيلاتهم.

الذكاء الاصطناعي: الجسر بين اليقين وعدم اليقين

يلعب الذكاء الاصطناعي (AI) دوراً محورياً في هذا السيناريو. يمكن تفويض الحالات ذات اليقين بنسبة 100% بشأن تقارير النشاط المشبوه إلى الذكاء الاصطناعي، بينما يجب أن تتضمن الحالات ذات اليقين الأقل مشاركة بشرية. يمكن للذكاء الاصطناعي تبسيط العمليات و تحسين الدقة، مما يضمن اتخاذ القرارات بناءً على أكثر المعلومات موثوقية المتاحة.

بناء عمليات تأخذ في الاعتبار مدخلات العملاء ليس أمراً حيوياً فقط لإضفاء الطابع الإنساني على النظام المصرفي، بل هو أيضاً فرصة لتعزيز نتائج الأعمال. يمكن أن يساعد تضمين الذكاء الاصطناعي البنوك في تحقيق التوازن الصحيح بين الكفاءة ورضا العملاء.

كشف فحص حديث أجرته صحيفة نيويورك تايمز عن التأثيرات الإنسانية العميقة لعمليات تقارير النشاط المشبوه (SARs) ومكافحة غسل الأموال (AML) التي سارت بشكل خاطئ. تم فحص أكثر من 500 حالة لعملاء تم التخلي عنهم من قبل بنوكهم، مما يوضح العواقب المدمرة. تكافح الشركات الصغيرة لدفع كشوف الرواتب، وتنخفض درجات الائتمان، ويواجه الأفراد صعوبة في سداد فواتيرهم في الوقت المحدد.

مشكلة معقدة تتطلب حلولاً شاملة

معالجة مشكلة الإغلاق المفاجئ للحسابات ليست حلاً سريعاً. إنها تتطلب مشاركة فرق متعددة الوظائف مخصصة، مكلفة باختبار، وتحسين، وإطلاق نهج جديدة تركز على فهم الفروق الدقيقة حول متى، وأين، وماذا، وكيف تحدث إغلاق الحسابات بعد خضوعها لعمليات مكافحة غسل الأموال (AML).

يجب على الشركات الشروع في رحلة قائمة على البيانات، وفحص عملياتها بشكل منهجي وتحديد المجالات التي تحدث فيها الأخطاء. فقط مع الفهم الشامل لهذه مناطق المشكلة يمكن أن تظهر حلول ذات معنى. تقدم الفروق الدقيقة المحيطة بإغلاق الحسابات فرصة للابتكار والتحسين.