As taxas de juros dos cartões de crédito continuam subindo, independentemente das ações do Federal Reserve

As taxas de juros dos cartões de crédito estão subindo sem parar, mesmo que o Fed já tenha reduzido sua taxa básica três vezes em 2024 e não a tenha alterado desde dezembro. Os bancos simplesmente não se importam.

Segundo a LendingTree, a taxa de juros anual média subiu novamente em junho pelo terceiro mês consecutivo, atingindo o nível mais alto desde o ano passado. O Bankrate também indica que a taxa de juros média para todos os cartões está um pouco acima de 20%, enquanto as novas ofertas de cartões estão chegando a 24,3%, de acordo com dados da LendingTree.

Não é um pequeno problema. É doloroso. Clifford Cornell, planejador financeiro da Bone Fide Wealth em Nova York, disse: "Essas taxas são exorbitantes e estão aumentando sua dívida a um ritmo acelerado". E é exatamente isso que está acontecendo. Para quem tem saldo devedor, os juros se acumulam como uma parede de tijolos, mês após mês.

As taxas de juros dos cartões continuam subindo mesmo sem novos aumentos no Fed

Isso não surgiu do nada. As taxas de juros dos cartões de crédito permaneceram estáveis ​​por anos após a aprovação da Lei de Cartões de Crédito (Credit CARD Act) pelo Congresso, em 2009. Essa lei manteve a situação estável por um tempo. Então, o Fed começou a elevar sua taxa básica de juros em 2015. Desde então, as taxas de juros atreladas à maioria dos cartões de crédito — por serem variáveis ​​— têm subido lenta e, em seguida, rapidamente.

Atualmente, as taxas de juros médias (APR) quase dobraram, passando de cerca de 12% para os níveis atuais. Essa tendência de alta ganhou força total em 2022, quando o Fed elevou sua taxa básica de juros 11 vezes a partir de março. As taxas dos cartões de crédito acompanharam cada um desses aumentos, exatamente como previsto.

Mas agora, mesmo após três cortes nas taxas de juros do Fed em 2024 e uma longa pausa desde dezembro, as taxas de juros dos cartões de crédito continuam subindo. Os bancos não estão recuando. Eles decidiram continuar aumentando essas taxas de juros, independentemente do que o banco central faça. Algumas instituições financeiras chegaram a afirmar que as taxas elevadas permaneceriam. Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree, explicou por que a tendência de alta persiste: "Essa tendência infeliz pode continuar nos próximos meses", disse ele.

O motivo? Risco. Os bancos estão tentando se proteger de mutuários que possam não pagar suas dívidas. Schulz chamou isso de medida defensiva. "Isso é um sinal de que os bancos estão tentando se proteger do risco existente nestes tempos incertos", disse ele. Assim, eles repassam o risco para os consumidores por meio de taxas de juros mais altas.

Charlie Wise, vice-dent sênior da TransUnion, explicou o que está acontecendo do lado do tomador de empréstimo. Ele disse que as pessoas estão solicitando mais crédito em tempos de instabilidade para se protegerem contra futuros problemas financeiros.

“Quando há incerteza no mercado, isso geralmente leva os consumidores a buscarem novos créditos para garantir que estejam preparados para quaisquer dificuldades financeiras futuras”, disse Wise. Mas, quando isso acontece, as empresas de cartão de crédito respondem aumentando as taxas novamente.

Charlie também afirmou que, quando mais pessoas com crédito mais frágil contraem dívidas, o sistema eleva a taxa média de juros anual (APR) de forma geral. "Se mais saldos estiverem nas mãos de tomadores de empréstimo de maior risco, essas taxas tenderão a subir", acrescentou.

Taxas de juros mais altas não afetam a todos, mas a maioria ainda é impactada

Nem todos os usuários de cartão de crédito estão sentindo o impacto. Quem paga o saldo integralmente todo mês praticamente não se preocupa com as taxas de juros. O problema é para quem tem dívidas. Esse grupo é o que está sendo mais afetado agora.

Outra reviravolta? Os aumentos na taxa de juros só afetam novos saldos. Se alguém obteve um cartão há anos e não fez novas compras, essa dívida antiga ainda está atrelada à taxa que foi contratada. Mas e novos créditos, novos saldos ou novas solicitações? Esses são atingidos pelas taxas atuais — 20% ou mais.

Algumas pessoas esperam que um futuro corte na taxa de juros do Fed as salve. Charlie Wise disse que não é bem assim que funciona. "A realidade é que você poderia reduzir a taxa de juros do Fed em dois pontos-base e tudo o que estaria fazendo seria diminuir a taxa de juros de 22% para 20%", disse ele. "Essa não é uma diferença significativa." Mesmo assim, dói.

Um bom histórico de crédito não ajuda apenas na obtenção de novos cartões. Ele afeta toda a sua situação financeira. Pessoas com umtronhistórico de crédito podem negociar taxas melhores e têm mais chances de aprovação. Quanto melhor o crédito, menor a taxa de juros em tudo, desde cartões de crédito até empréstimos.