As taxas de juros (APR) dos cartões de crédito continuam subindo, independentemente do que o Federal Reserve faça
- As taxas de juros dos cartões de crédito subiram no terceiro mês consecutivo em junho, ultrapassando 20%, apesar dos cortes de juros do Fed.
- Os bancos estão aumentando as taxas para se protegerem contra inadimplência dos tomadores e o crescente risco de crédito.
- As taxas de juros mais altas aplicam-se apenas a novos saldos, não à dívida existente, mas ainda assim impactam fortemente a maioria dos usuários.
As taxas de juros dos cartões de crédito estão subindo sem parar, embora o Fed já tenha cortado sua taxa de referência três vezes em 2024 e não a tenha tocado desde dezembro. Os bancos simplesmente não se importam.
De acordo com a LendingTree, a APR média saltou novamente em junho pelo terceiro mês consecutivo, atingindo o nível mais alto desde o ano passado. A Bankrate também indica que a taxa de juros média em todos os cartões está logo acima de 20%, enquanto as novas ofertas de cartões atingem 24,3%, segundo os dados da LendingTree.
Isso não é um pequeno aumento. Isso é doloroso. Clifford Cornell, um planejador financeiro da Bone Fide Wealth em Nova York, disse: “Estas são taxas esmagadoras que estão acumulando sua dívida a uma velocidade tão rápida.” E é exatamente isso que está acontecendo. Para quem carrega um saldo, os juros estão se acumulando como um muro de tijolos, mês após mês.
As taxas dos cartões continuam subindo mesmo sem novos aumentos do Fed
Isso não surgiu do nada. As APRs dos cartões de crédito permaneceram estáveis por anos após o Congresso aprovar a Lei CARD do Crédito em 2009. Essa lei manteve as coisas estáveis por um tempo. Então, o Fed começou a elevar sua taxa principal em 2015. Desde então, as taxas de juros vinculadas à maioria dos cartões de crédito — porque são variáveis — têm subido lentamente e, depois, rapidamente.
Até agora, as APRs médias quase dobraram, passando de cerca de 12% para onde estão hoje. Essa tendência de alta atingiu velocidade máxima em 2022, quando o Fed elevou sua taxa de referência 11 vezes a partir de março. As taxas dos cartões de crédito acompanharam cada um desses aumentos, exatamente como foram projetadas para fazer.
Mas agora, mesmo após três cortes do Fed em 2024 e uma longa pausa desde dezembro, as taxas dos cartões continuam subindo. Os bancos não estão recuando. Eles decidiram continuar empurrando essas APRs para cima de qualquer maneira, independentemente do que o banco central faça. Alguns credores até disseram diretamente que as taxas elevadas permaneceriam. Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree, explicou por que o padrão ainda está subindo: “Essa tendência infeliz pode continuar nos próximos meses”, disse ele.
A razão? Risco. Os bancos estão tentando se proteger de mutuários que podem inadimplir. Schulz chamou isso de uma medida defensiva. “Isso é um sinal de bancos tentando se proteger do risco que existe nesses tempos incertos”, disse ele. Então, eles transferem o risco para os consumidores por meio de APRs mais elevadas.
Charlie Wise, vice-presidente sênior da TransUnion, detalhou o que está acontecendo do lado do mutuário. Ele disse que as pessoas estão solicitando mais crédito durante tempos instáveis para se proteger contra problemas financeiros futuros.
“Quando há incerteza no mercado, isso frequentemente resulta em consumidores buscando novo crédito para garantir que estejam preparados para quaisquer obstáculos financeiros futuros”, disse Wise. Mas quando isso acontece, as empresas de cartão de crédito respondem aumentando as taxas novamente.
Charlie também disse que, quando mais pessoas com crédito mais fraco assumem dívidas, o sistema eleva a APR média geral. “Se mais saldos estiverem nas mãos de mutuários de maior risco, essas taxas tenderão a subir”, acrescentou.
APRs mais altas não afetam a todos, mas a maioria ainda é impactada
Nem todo usuário de cartão de crédito está sentindo a dor. As pessoas que quitam o saldo todo mês realmente não lidam com APRs. O problema é para aqueles que carregam dívidas. Esse grupo é o que está sendo soterrado agora.
Outro detalhe? Os aumentos de APR afetam apenas novos saldos. Se alguém conseguiu um cartão há anos e não adicionou novos gastos, essa dívida antiga ainda está vinculada à taxa pela qual se inscreveu. Mas novo crédito, novos saldos ou novas solicitações? Esses são atingidos com as taxas atuais — 20% ou mais.
Algumas pessoas esperam que um futuro corte do Fed as salve. Charlie Wise disse que não é bem assim. “A realidade é que você poderia reduzir a taxa dos fundos federais em dois pontos percentuais inteiros e tudo o que você está fazendo é baixar sua taxa de juros de 22% para 20%”, disse ele. “Isso não é uma diferença material.” Ainda dói.
Um bom crédito não ajuda apenas com novas ofertas de cartões. Ele afeta toda a situação financeira. Pessoas com pontuações de crédito fortes podem solicitar melhores taxas e têm mais probabilidade de serem aprovadas. Quanto melhor o crédito, menor a taxa de juros em tudo, desde cartões de crédito até empréstimos.
As mentes mais inteligentes do setor de criptomoedas já leem nosso boletim informativo. Quer entrar? Junte-se a eles.
Aviso Legal. As informações fornecidas não constituem aconselhamento de investimento. Cryptopolitan.com não assume responsabilidade por quaisquer investimentos realizados com base nas informações fornecidas nesta página. Recomendamos fortemente a realização de pesquisa independente e/ou consulta com um profissional qualificado antes de tomar quaisquer decisões de investimento.
Jai Hamid
Jai Hamid cobre criptomoedas, mercados de ações, tecnologia, economia global e eventos geopolíticos que afetam os mercados há 6 anos. Ela trabalhou com publicações focadas em blockchain, incluindo AMB Crypto, Coin Edition e CryptoTale, em análises de mercado, grandes empresas, regulamentação e tendências macroeconômicas. Formada na London School of Journalism, ela compartilhou insights sobre o mercado de criptomoedas três vezes em uma das principais redes de TV da África.
