La FDIC delinea riforme audaci sulla formazione bancaria, la politica sulle criptovalute e la prontezza alla risoluzione

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sta lanciando un nuovo insieme di cambiamenti normativi per incoraggiare la formazione di nuove banche, migliorare la supervisione delle criptovalute e prepararsi meglio a potenziali fallimenti di grandi banche. 

Travis Hill (presidente della FDIC) ha esaminato queste riforme nel suo discorso per esprimere come l'agenzia gestisca l'innovazione finanziaria e la stabilità.

La FDIC spinge per riportare le banche comunitarie

Il numero di licenze bancarie negli Stati Uniti è sceso da oltre 8.500 nel 2008 a circa 4.500 oggi, e Hill spiega che la causa principale è che diverse banche si sono fuse mentre meno di sei banche vengono formate ogni anno.

La FDIC prevede di sostenere la creazione di nuove banche nelle aree sottoservite riducendo i requisiti di capitale per i candidati che cercano di registrarsi con banche semplici e tradizionali. Hill ha inoltre menzionato nel suo discorso che circa 68 milioni di americani risiedono in contee senza banche comunitarie locali.

La FDIC vuole anche riconsiderare come esamina le domande di assicurazione sui depositi da parte di banche basate sulla tecnologia e non tradizionali, perché è meglio regolare questi gruppi piuttosto che lasciarli operare tramite partnership complicate.

La FDIC allenta le regole sulle criptovalute per sostenere l'innovazione

Le nuove linee guida della FDIC consentono alle banche di avviare servizi correlati alle criptovalute senza richiedere il permesso in anticipo, a condizione che gestiscano correttamente i rischi e comunichino con i loro regolatori.

Hill ha detto che la FDIC ora vede le criptovalute come qualsiasi altra attività bancaria che stiamo spostando, ma blocca l'uso della blockchain pubblica anche se altri paesi lo permettono.

La FDIC ha riconsiderato come gestisce una situazione in cui una banca fallisce dopo il fallimento della Bank of Silicon Valley e di Signature nel 2023.

Esperti come l'ex presidente della FDIC Sheila Bair supportano la causa e dicono che le vendite proteggeranno meglio le comunità e recupereranno valore. C'è stata anche critica da parte di Shayna Olesuik, che ha affermato che la FDIC ha sbagliato a ridurre le normative circostanti senza seguire il corretto processo di emanazione delle regole.

Hill ha risposto ai critici dicendo che la FDIC si assicurerà che queste banche soddisfino elevati standard di servizio mentre modifica le sue regole per essere più efficiente e realistica per le nuove entità.

La FDIC valuta la regolamentazione delle stablecoin e le salvaguardie tecniche per la risoluzione bancaria

Hill ha anche toccato nuovi problemi relativi alle stablecoin, specialmente nel contesto degli sforzi legislativi in corso del Congresso. La FDIC sta esaminando se emendare le normative che governano l'assicurazione sui depositi pass-through per chiarire i criteri di eleggibilità per i depositi di riserva delle stablecoin. Alcune aree di revisione includono la gestione del rischio di liquidità, la protezione contro le attività finanziarie illecite e gli standard di cybersecurity.

Nel 2020 e 2021, l'Ufficio del Controllore della Valuta (OCC) ha concesso a più servizi correlati alle criptovalute alle banche nazionali, tra cui custodia e emissione di stablecoin, partecipazione alla validazione della blockchain e accettazione di depositi correlati alle stablecoin. Ora, la FDIC sta valutando se chiarire dove terminano le attività consentite e dove potrebbero iniziare o ampliare il suo tocco sulla guida normativa per aggiungere più casi d'uso.

Il discorso ha anche evidenziato la necessità di una copertura normativa più esplicita per le attività e le passività tokenizzate del mondo reale, come i depositi bancari commerciali tokenizzati. Hill ha sottolineato che la FDIC vede «i depositi come depositi, indipendentemente dalla tecnologia o dalla registrazione utilizzata».

Ma ha sollevato domande sulla capacità delle controparti di ritirare al valore nominale in caso di fallimento bancario tramite smart contract, notando che ciò potrebbe aumentare i costi di risoluzione se le salvaguardie su tali flussi in uscita non sono protettive. Questa preoccupazione sta alimentando gli sforzi interni della FDIC per considerare soluzioni tecniche che potrebbero prevenire movimenti di denaro non intenzionali quando le banche vengono risolte.

Secondo Hill, la sfida è conciliare la programmabilità on-chain con le salvaguardie tradizionali integrate nella regolamentazione finanziaria, intese a promuovere una risoluzione ordinata dei fallimenti istituzionali.