Les taux d'intérêt des cartes de crédit grimpent sans cesse, alors même que la Fed a déjà abaissé son taux directeur à trois reprises en 2024 et ne l'a pas touché depuis décembre. Les banques, elles, s'en moquent éperdument.
Selon LendingTree, le taux annuel effectif global (TAEG) moyen a de nouveau augmenté en juin pour le troisième mois consécutif, atteignant son plus haut niveau depuis l'année dernière. Bankrate indique également un taux d'intérêt moyen légèrement supérieur à 20 % pour l'ensemble des cartes, tandis que les nouvelles offres de cartes affichent des taux atteignant 24,3 %, d'après les données de LendingTree.
Ce n'est pas une simple gêne. C'est une véritable épreuve. Clifford Cornell, conseiller financier chez Bone Fide Wealth à New York, explique : « Ces taux exorbitants font s'accumuler votre dette à une vitesse vertigineuse. » Et c'est exactement ce qui se passe. Pour ceux qui ont un solde impayé, les intérêts s'accumulent comme un mur infranchissable, mois après mois.
Les taux des cartes continuent d'augmenter malgré l'absence de nouvelles hausses de taux de la Fed
Ce phénomène n'est pas apparu soudainement. Les taux d'intérêt annuels des cartes de crédit sont restés stables pendant des années après l'adoption de la loi sur les cartes de crédit (Credit CARD Act) par le Congrès en 2009. Cette loi a permis de maintenir une certaine stabilité. Puis, en 2015, la Réserve fédérale a commencé à relever son taux directeur. Depuis lors, les taux d'intérêt de la plupart des cartes de crédit, étant variables, ont d'abord augmenté lentement, puis rapidement.
À ce jour, les taux annuels effectifs globaux (TAEG) moyens ont presque doublé, passant d'environ 12 % à leur niveau actuel. Cette tendance à la hausse s'est accélérée en 2022 lorsque la Réserve fédérale a relevé son taux directeur à 11 reprises à partir de mars. Les taux des cartes de crédit ont suivi chacune de ces hausses, comme prévu.
Mais aujourd'hui, malgré trois baisses de taux de la Fed en 2024 et une longue pause depuis décembre, les taux des cartes de crédit continuent d'augmenter. Les banques ne cèdent pas. Elles ont décidé de maintenir la hausse des TAEG, quelles que soient les décisions de la banque centrale. Certains établissements de crédit ont même affirmé que ces taux élevés se maintiendraient. Matt Schulz, analyste de crédit en chef chez LendingTree, explique cette tendance haussière : « Cette tendance regrettable pourrait se poursuivre dans les prochains mois », a-t-il déclaré.
La raison ? Le risque. Les banques cherchent à se prémunir contre les emprunteurs susceptibles de faire défaut. Schulz a qualifié cette mesure de défensive. « C’est le signe que les banques tentent de se protéger des risques inhérents à cette période d’incertitude », a-t-il déclaré. Elles répercutent donc ce risque sur les consommateurs en augmentant les taux d’intérêt annuels effectifs (TAEG).
Charlie Wise, vice-dent senior de TransUnion, a analysé la situation des emprunteurs. Il a expliqué que, par mesure de précaution, les gens sollicitent davantage de crédit en période d'instabilité afin de se prémunir contre d'éventuels problèmes financiers.
« En période d’incertitude sur les marchés, les consommateurs ont souvent tendance à contracter de nouveaux crédits pour se prémunir contre d’éventuelles difficultés financières », a déclaré Wise. Mais dans ce cas, les sociétés de cartes de crédit réagissent en relevant à nouveau leurs taux.
Charlie a également indiqué que lorsque davantage de personnes ayant une solvabilité plus faible contractent des dettes, le système augmente le TAEG moyen de manière générale. « Si une plus grande part des encours est détenue par des emprunteurs plus risqués, ces taux auront tendance à augmenter », a-t-il ajouté.
La hausse des taux d'intérêt annuels ne touche pas tout le monde, mais la plupart des gens en subissent les conséquences. Cependant, la plupart des gens sont tout de même impactés. Les taux annuels effectifs globaux (TAEG) plus élevés n'affectent pas tout le monde, mais la plupart des gens en subissent tout de même les conséquences. L'augmentation des TAEG ne touche pas tout le monde, mais la plupart des gens sont quand même impactés. L'augmentation des TAEG ne touche pas tout le monde, mais la plupart des gens sont quand même concernés. C'est pourquoi les taux d'intérêt annuels (TAEG) plus élevés ne touchent pas tout le monde. C'est pourquoi on en subit les conséquences : on est souvent touché par des problèmes comme celui-ci
Tous les utilisateurs de cartes de crédit ne ressentent pas les effets néfastes des taux d'intérêt. Ceux qui remboursent intégralement leur solde chaque mois ne sont pas vraiment concernés. Le problème concerne ceux qui sont endettés. C'est ce groupe qui souffre le plus actuellement.
Autre particularité ? La hausse des TAEG ne concerne que les nouveaux soldes. Si une personne a obtenu une carte il y a des années et n'y a pas effectué de nouveaux paiements, cette ancienne dette reste soumise au taux initial. En revanche, les nouveaux crédits, les nouveaux soldes ou les nouvelles demandes de carte sont immédiatement taxés aux taux actuels, à hauteur de 20 % ou plus.
Certains espèrent qu'une future baisse des taux de la Fed les sauvera. Charlie Wise explique que ce n'est pas si simple. « En réalité, même si on baissait le taux des fonds fédéraux de deux points de base, on ne ferait que réduire son propre taux d'intérêt de 22 % à 20 % », dit-il. « Ce n'est pas une différence significative. » Cela reste néanmoins douloureux.
Un bon historique de crédit ne se limite pas à l'obtention de nouvelles cartes de crédit. Il influence votre situation financière globale. Les personnes ayant untronscore de crédit peuvent demander de meilleurs taux et ont plus de chances d'obtenir un accord. Plus votre crédit est bon, plus le taux d'intérêt sera bas, que ce soit pour les cartes de crédit ou les prêts.
