Les taux d’intérêt des cartes de crédit continuent d’augmenter, indépendamment de ce que fait la Réserve fédérale

Les taux d’intérêt des cartes de crédit grimpent sans relâche, bien que la Fed ait déjà réduit son taux directeur à trois reprises en 2024 et ne l’ait pas touché depuis décembre. Les banques s’en moquent tout simplement.

Selon LendingTree, le taux d’intérêt annuel moyen (APR) a encore augmenté en juin pour le troisième mois consécutif, atteignant le niveau le plus élevé depuis l’année dernière. Bankrate indique également que le taux d’intérêt moyen sur toutes les cartes se situe juste au-dessus de 20 %, tandis que les nouvelles offres de cartes atteignent 24,3 %, selon les données de LendingTree.

Ce n’est pas une petite augmentation. C’est douloureux. Clifford Cornell, planificateur financier chez Bone Fide Wealth à New York, a déclaré : « Ce sont des taux accablants qui alourdissent votre dette à une vitesse fulgurante. » Et c’est exactement ce qui se produit. Pour ceux qui portent un solde, les intérêts s’accumulent comme un mur de briques, mois après mois.

Les taux des cartes continuent de sauter, même sans nouvelles hausses de la Fed

Ce n’est pas quelque chose qui est apparu du jour au lendemain. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont restés stables pendant des années après que le Congrès a adopté la loi Credit CARD Act en 2009. Cette loi a maintenu la stabilité pendant un certain temps. Puis la Fed a commencé à relever son taux clé en 2015. Depuis, les taux d’intérêt liés à la plupart des cartes de crédit — car ils sont variables — ont augmenté lentement, puis rapidement.

À présent, les taux d’intérêt moyens ont presque doublé, passant d’environ 12 % à leur niveau actuel. Cette tendance à la hausse a pris toute sa vitesse en 2022, lorsque la Fed a relevé son taux directeur à onze reprises à partir de mars. Les taux des cartes de crédit ont suivi chacune de ces hausses, comme prévu.

Mais maintenant, même après trois baisses de la Fed en 2024 et une longue pause depuis décembre, les taux des cartes continuent d’augmenter. Les banques ne reculent pas. Elles ont décidé de continuer à pousser ces APR vers le haut, peu importe ce que fait la banque centrale. Certains prêteurs ont même déclaré directement que les taux élevés resteraient. Matt Schulz, chef analyste du crédit chez LendingTree, a expliqué pourquoi la tendance reste à la hausse : « Cette tendance malheureuse pourrait se poursuivre dans les mois à venir », a-t-il déclaré.

La raison ? Le risque. Les banques essaient de se protéger des emprunteurs qui pourraient faire défaut. Schulz a qualifié cela d’une mesure défensive. « C’est le signe de banques qui tentent de se protéger du risque qui existe dans ces temps incertains », a-t-il déclaré. Elles transfèrent donc ce risque aux consommateurs via des APR plus élevés.

Charlie Wise, vice-président senior chez TransUnion, a détaillé ce qui se passe du côté des emprunteurs. Il a déclaré que les gens demandent plus de crédit pendant les périodes d’instabilité pour se protéger contre d’éventuels problèmes financiers futurs.

« Lorsqu’il y a de l’incertitude sur le marché, cela se traduit souvent par une recherche de nouveau crédit par les consommateurs pour s’assurer qu’ils sont préparés à tout obstacle financier futur », a déclaré Wise. Mais lorsque cela se produit, les sociétés de cartes de crédit réagissent en augmentant à nouveau les taux.

Charlie a également déclaré que lorsque davantage de personnes avec un crédit plus faible contractent des dettes, le système augmente le taux APR moyen global. « Si davantage de soldes sont entre les mains d’emprunteurs plus risqués, ces tendances à la hausse des taux se poursuivront », a-t-il ajouté.

Les APR plus élevés ne touchent pas tout le monde, mais la plupart sont quand même affectés

Tous les utilisateurs de cartes de crédit ne ressentent pas la douleur. Les personnes qui soldent leur balance chaque mois n’ont pas vraiment affaire aux APR. Le problème concerne ceux qui portent une dette. C’est ce groupe qui est actuellement accablé.

Une autre nuance ? Les hausses d’APR ne concernent que les nouveaux soldes. Si quelqu’un a obtenu une carte il y a des années et n’y a rien ajouté, cette ancienne dette est toujours liée au taux auquel il s’est inscrit. Mais nouvelle carte, nouveaux soldes ou nouvelles demandes ? Ceux-ci sont soumis aux taux actuels — 20 % ou plus.

Certains espèrent qu’une future baisse de la Fed les sauvera. Charlie Wise a déclaré que ce n’est pas vraiment ainsi que cela fonctionne. « La réalité est que vous pourriez baisser le taux des fonds fédéraux de deux points de pourcentage complets et tout ce que vous faites, c’est baisser votre taux d’intérêt de 22 % à 20 % », a-t-il déclaré. « Ce n’est pas une différence significative. » Cela fait toujours mal.

Un bon crédit aide non seulement pour les nouvelles offres de cartes. Il affecte l’ensemble de la situation financière. Les personnes ayant un score de crédit solide peuvent demander de meilleurs taux et sont plus susceptibles d’être approuvées. Plus le crédit est bon, plus le taux d’intérêt est bas, que ce soit pour les cartes de crédit ou les prêts.