Los bancos más grandes de Wall Street están retirando las aprobaciones de nuevas tarjetas de crédito, cortando el acceso a muchas estadounidenses durante el primer año completo de regreso de Donald Trump en la Casa Blanca.
Los resultados publicados por los principales emisores de tarjetas mostraron que el total de nuevas cuentas de tarjetas de crédito cayó un 5% en el segundo trimestre, la primera caída en más de un año. Ejecutivos de JPMorgan Chase, Citigroup, Capital One y American Express señalaron una razón clara: el endurecimiento de los requisitos, especialmente para los clientes de menor nivel.
Estos bancos están rechazando a los solicitantes que consideran de mayor riesgo, en su mayoría personas con puntuaciones de crédito más bajas o menos flexibilidad financiera.
Están ajustando quiénes pueden ser titulares de tarjetas y acercándose más al segmento de usuarios adinerados. Este enfoque selectivo se hace más evidente a medida que los productos premium cobran protagonismo y las ofertas para el mercado masivo quedan relegadas a un segundo plano.
Los bancos endurecen las aprobaciones para los consumidores de menores ingresos
El director ejecutivo de Capital One, Richard Fairbank, declaró a los analistas esta semana que el segmento de mayor y más rápido crecimiento del negocio de tarjetas de la compañía proviene de los clientes con mayor gasto. El mes pasado, su firma inauguró una nueva sala VIP de lujo en el aeropuerto JFK de Nueva York, reservada para los titulares de su tarjeta Venture X, con un valor anual de $395. Esta sala incluye una sección de venta de quesos.
Este enfoque en las tarjetas premium no se limita a Capital One. Tanto JPMorgan como Citigroup lanzaron tarjetas de alta gama mejoradas en las últimas semanas, mientras que American Express anunció que planea actualizar su tarjeta Platinum a finales de este año. Sin embargo, mientras que los beneficios aumentan en los niveles más altos, el acceso se reduce en los niveles inferiores. La Encuesta de Oficiales de Préstamos Senior de la Reserva Federal informó que, en 2025, más bancos aumentaron los estándares de aprobación de tarjetas de crédito que los que los flexibilizaron.
American Express reveló una caída del 6% en la apertura de nuevas cuentas en comparación con el año pasado. Aun así, la compañía informó que la comisión anual promedio por tarjeta aumentó de $101 a $117, lo que indica una mayor adopción de sus productos premium. El banco no es el único que se centra en los solicitantes de altos ingresos.
Esa estrategia incluye una segmentación más agresiva. En abril, más del 87 % del correo relacionado con tarjetas fue preseleccionado, lo que significa que las ofertas se enviaron solo a consumidores que ya habían superado ciertas verificaciones de crédito. Es el porcentaje más alto desde 2022.
Megan Cipperly,dent de la firma de análisis de marketing Competiscan, afirmó que el volumen de ofertas se ha reducido a un grupo específico. "Solo un pequeño subgrupo de consumidores recibe la mayor parte de las ofertas de tarjetas de crédito, y no son necesariamente los que necesitan más crédito", afirmó Megan.
Señaló que los consumidores con excelentes puntajes crediticios representan menos del 25% del mercado de tarjetas de crédito, pero son quienes reciben la mayor atención. Los bancos están buscando activamente a este grupo porque usan la tarjeta con frecuencia y pagan puntualmente. Cada vez que la usan, el banco cobra una comisión de intercambio, y los usuarios con puntajes altos suelen liquidar sus saldos mensualmente, lo que mantiene bajos los impagos.
En American Express, el gasto general en aerolíneas se estancó, ocultando una tendencia más profunda. Los viajeros en clase turista no gastaron más, pero el gasto en asientos de primera clase aumentó un 10 %. Además, los alquileres a corto plazo superiores a $5,000 aumentaron un 9 %. La base de clientes premium está creciendo y gastando mucho.
Los titulares de tarjetas de bajos ingresos tienen dificultades a medida que aumentan los costos
Mientras que las personas con altos ingresos impulsan los ingresos, el resto del mercado muestra señales de tensión. Los saldos de las tarjetas están aumentando. Esto es una señal de alerta. Significa que muchos hogares están gastando más de lo que pueden permitirse. Además, el crédito se ha encarecido aún más. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito alcanzó el 24,35 % este mes, según datos de LendingTree.
A pesar de la presión, las tasas de morosidad se han mantenido estables. Sin embargo, los bancos se mantienen cautelosos. Durante la presentación de resultados de JPMorgan, el director ejecutivo, Jamie Dimon, afirmó: «La economía estadounidense se mantuvo resiliente durante el trimestre». Aun así, Jamie dejó claro que «persisten riesgos significativos»
El panorama general es simple. Trump está en el cargo, y bajo su liderazgo económico, los bancos se están volviendo más conservadores con los préstamos. Los estadounidenses adinerados siguen gastando, viajando en avión y reservando alquileres de lujo. Pero millones de otros estadounidenses están siendo excluidos discretamente.
Si no tiene un crédito excelente, no espere una carta de bienvenida de un banco en el corto plazo.
