In der sich entwickelnden Finanzlandschaft sehen sich US- Banken nun einer verschärften Prüfung ausgesetzt. In einem neuen Schritt haben die Aufsichtsbehörden beschlossen, Banken anhand der Gemeinden und Regionen zu bewerten, die sie mit Online-Krediten bedienen.
Diese Änderung der fairen Kreditvergabestandards stellt einen entscheidenden Wandel im US-Bankensektor dar und zwingt die Banken dazu, sich anzupassen oder die Konsequenzen zu tragen.
Die Entwicklung des Community Reinvestment Act
Historisch gesehen spielte der Community Reinvestment Act (CRA) von 1977 eine entscheidende Rolle dabei, sicherzustellen, dass Banken sich nicht dem Redlining hingaben, einer voreingenommenen Praxis, bei der bestimmten Bevölkerungsgruppen oder Regionen, vor allem den Wohnungsminderheiten, Kredite verweigert oder nur begrenzte Kreditmöglichkeiten gewährt wurden.
Diese Vorschriften bilden seit jeher den Kern der gesamten Aufsichtsleistung einer Bank. Heute könnte eine Bank mit unbefriedigenden CRA-Bewertungen in die so genannte „Strafbank“ geraten, die ihre Fähigkeit, sich an Fusionen und anderen wichtigen Transaktionen zu beteiligen, einschränkt.
Die jüngsten Änderungen erweitern den Horizont für Banken. Während in der Vergangenheit der Schwerpunkt weiterhin darauf lag, wie Banken einkommensschwache Gemeinden mit physischen Filialen bedienten, berücksichtigen die überarbeiteten Standards nun die Online- und Mobilkreditlandschaft.
Insbesondere werden Banken anhand ihrer Effizienz bei der Betreuung einkommensschwacher Gemeinden beurteilt, in denen sie über digitale Plattformen einen erheblichen Betrag an Hypotheken und Krediten für kleine Unternehmen bereitstellen.
Modernisierung des Bankengeländes: Eine überfällige Modernisierung
Michael Barr, der stellvertretende Vorsitzende für Aufsicht der US-Notenbank, betonte, dass dieser Regelfortschritt für die Modernisierung der CRA-Vorschriften von entscheidender Bedeutung ist und sicherstellt, dass Banken jede Gemeinschaft, der sie dienen, effektiv bedienen können.
Diese Meinung wurde auf breiter Front durch die Zustimmung der Federal Reserve, der Federal Deposit Insurance Corporation und des Office of the Comptroller of the Currency bestätigt.
Während die endgültige Regelung darauf abzielt, den Einstufungsprozess zu vereinfachen und höhere Einstufungen für Banken leichter erreichbar zu machen, lässt sich der damit verbundene erweiterte Spielraum nicht leugnen.
Diese überarbeiteten Vorschriften umfassen nun Regionen und Schwerpunktbereiche, die zuvor von der CRA unberührt blieben. Um Klarheit in die überarbeiteten Verfahren zu bringen, haben die Aufsichtsbehörden versprochen, den Banken eine detaillierte Liste der Aktivitäten zur Verfügung zu stellen, die ihnen im CRA-Bewertungssystem Punkte einbringen könnten.
Darüber hinaus boten sie den Banken die Möglichkeit, Erkenntnisse darüber zu gewinnen, ob bestimmte Aktivitäten unter der neuen Regelung berücksichtigt würden.
Randy enj , Partner für Bankenregulierung bei Covington & Burling, wies darauf hin, dass die endgültige Regelung zwar einige von der Branche zuvor vorgeschlagene Änderungen beinhaltet, die modernisierten Vorschriften Banken jedoch in Gebiete drängen, in die sie noch nie zuvor vorgedrungen sind.
Banken reagieren auf die sich verändernde Landschaft
Es überrascht nicht, dass diese Änderungen bei den Banken auf gemischte Resonanz stießen. Einerseits gibt es einhellige Unterstützung für eine faire Kreditvergabe, aber die Banken haben auch Bedenken hinsichtlich der Komplexität der endgültigen Regelung geäußert.
Lindsey Johnson, Vertreterin der Consumer Bankers Association, forderte die Regulierungsbehörden auf, den enormen Zeit- und Ressourcenaufwand zu berücksichtigen, den die Banken für die Anpassung an eine solch komplexe neue Regel aufwenden müssten.
In einem unabhängigen Schritt führte die FDIC neue Richtlinien ein, die darlegen, wie große Banken mit klimabedingten Finanzrisiken umgehen sollten, und griff damit eine Idee auf, die die Regulierungsbehörden ursprünglich im Jahr 2021 vorgeschlagen hatten.
Während sich US-Banken darauf vorbereiten, diese überarbeiteten Regeln zu übernehmen, verspricht der Weg, der vor uns liegt, Herausforderungen und Chancen. Die Bankenlandschaft entwickelt sich eindeutig weiter, und nur die Zeit wird zeigen, wie sich diese Institute angesichts solch transformativer Veränderungen schlagen.
