如何在东盟国家扩大金融包容性

在菲律宾马尼拉的贫民窟里，住着一位勤劳的男子彼得。他经营着一家小吃摊，无法被视为一家正式公司。由于未在任何政府机构注册，他的摊位只能搭建在一个简陋的棚屋里。

所有收入都用于购买原材料，多余的部分则用于照顾核心家庭和扩展家庭。剩下的钱他都存放在家中。

偶尔他需要贷款，于是去找当地的放贷者。尽管在某些情况下，这些放贷者收取高达每日 20% 的利息，但彼得从未违约。他也绝不能违约，因为一旦违约，就面临暴力威胁，甚至可能被夺走一切。

然而，彼得良好的信用记录并未被其贷款方所记录。 因此，他无法利用自己作为借款人的良好声誉去寻求更便宜的信贷渠道。

全球有超过 17 亿人像彼得一样，而接近 50% 的成年人口生活在东盟（东南亚国家联盟，包括印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、新加坡、泰国、文莱达鲁萨兰国、越南、老挝、缅甸和柬埔寨）。

他们以现金形式获得收入，依赖非正式的金融支持，这使他们无法建立可信的信用记录。这也让他们不得不听任高利贷者的摆布，后者以极高的利率向他们放贷。

让金融终端服务触手可及

为像彼得这样的人提供金融服务的关键一步，是将获取金融服务的渠道带到他们身边，使正规金融服务变得便捷可及。

技术已证明能够推动微型金融行业的发展。 彼得根本无法想象没有手机开展业务的生活。他正是依靠手机与供应商保持联系。

尽管金融包容性约为50%，但东盟地区拥有手机的成年人比例却接近90%。

如今，即使是功能简单的手机也能转变为金融服务点。

在东非国家肯尼亚，约50%的成年人首次开设银行账户是通过移动货币服务实现的。

他们可以通过功能简单的手机进行资金收发、储蓄和贷款。

若将这一模式推广至东盟地区，将有助于改变传统格局，实现银行主动走向客户，而非客户奔波于银行之间。

降低金融服务成本

同时，降低金融服务成本也至关重要。 像彼得经营的企业利润微薄，而降低资金收发、储蓄和信贷的成本意义重大。

区块链技术可通过多种方式实现这一目标。它能消除构建底层平台、安全保障及隐私保护等方面的额外成本。

不仅如此，它还让生成和分享包含信用历史的个人资料变得更加便捷，这对于申请贷款至关重要。

为大众设计金融产品

传统金融机构的大多数金融服务都是为拥有高现金流的人群设计的。

若要扩大金融工具的规模，就必须针对经济金字塔底层的人群设计新产品。

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