无论美联储做什么，信用卡 APR 都在持续上升

信用卡利率不断攀升，尽管美联储在 2024 年已经将其基准利率降低了三次，并且自 12 月以来一直未动。银行根本不在乎。

根据 LendingTree 的数据，6 月份平均 APR 连续第三个月再次上升，达到自去年以来的最高水平。Bankrate 也将所有信用卡的平均利率置于略高于 20% 的水平，而根据 LendingTree 的数据，新卡优惠达到了 24.3%。

这不是一个小增幅。这是痛苦的。纽约 Bone Fide Wealth 的财务规划师 Clifford Cornell 表示，“这些是毁灭性的利率，以如此快的速度使您的债务复利。”而这正是正在发生的事情。对于携带余额的人来说，利息像一堵砖墙一样，一个月又一个月地堆积起来。

即使没有新的美联储加息，卡利率仍在不断跳跃

这不是突然发生的事。自 2009 年国会通过《信用卡法案》以来，信用卡 APR 多年来一直持平。该法律在一段时间内保持了稳定。然后美联储在 2015 年开始提高其关键利率。自那以后，与大多数信用卡挂钩的利率——因为它们是浮动的——一直在缓慢，然后迅速上升。

到目前为止，平均 APR 已从约 12% 几乎翻倍到今天的水平。这种上升趋势在 2022 年达到全速，当时美联储从 3 月开始将其基准利率提高了 11 次。信用卡利率紧随每次加息，就像它们被设计的那样。

但现在，即使在 2024 年三次美联储降息和自 12 月以来长期暂停之后，卡利率仍在攀升。银行没有退缩。他们决定无论如何都要继续推高那些 APR，无论中央银行做什么。一些贷款人甚至明确表示，高利率将会持续。LendingTree 的首席信用分析师 Matt Schulz 解释了为什么模式仍在上升：“这种不幸的趋势可能会在未来几个月继续，”他说。

原因是？风险。银行试图保护自己免受可能违约的借款人影响。Schulz 称这是一种防御性举措。“这是银行试图保护自己免受这些不确定时期存在的风险的信号，”他说。因此，他们通过更高的 APR 将风险转嫁给消费者。

TransUnion 的高级副总裁 Charlie Wise 分解了借款人方面正在发生的事情。他说，人们在不稳定时期申请更多信贷，以保护自己免受未来财务问题的影响。

“当市场存在不确定性时，这通常会导致消费者寻求新信贷，以确保他们为任何未来的财务障碍做好准备，”Wise 说。但当这种情况发生时，信用卡公司会通过再次提高利率来回应。

查理还表示，当更多信用较弱的人承担债务时，系统会提高整体的平均年化百分比利率（APR）。他补充道：‘如果更多余额掌握在风险较高的借款人手中，这些利率将呈上升趋势。’

较高的APR并非影响所有人，但大多数人仍会受到冲击

并非所有信用卡用户都感到痛苦。每月全额还款的人根本不会受到APR的影响。问题出在那些背负债务的人身上。这个群体目前正承受着巨大的压力。

另一个变数是什么？APR的上涨只影响新产生的余额。如果某人多年前就办了卡且未再增加消费，那么旧债仍按签约时的利率计算。但新信用卡、新余额或新申请？这些都会受到当前利率——20%或更高——的冲击。

有些人希望美联储未来的降息能救他们于水火。查理·怀斯表示情况并非如此。‘现实是，即使你把联邦基金利率降低两个基点，你只是将利率从22%降到20%，’他说，‘这并没有实质性的区别。’这仍然会造成伤害。

良好的信用不仅有助于获得新信用卡的优惠，还会影响整个财务状况。信用评分高的人可以要求更低的利率，也更有可能获得批准。信用越好，从信用卡到贷款的各项利率就越低。