华尔街最大银行在特朗普任下收紧新信用卡审批，批准率下降5%

华尔街最大的银行正在减少新的信用卡审批，在唐纳德·特朗普重返白宫的第一个完整年份，切断了许多美国人的准入。

主要发卡机构发布的财报显示，第二季度新信用卡账户总数下降了5%，这是一年多来的首次下降。摩根大通（JPMorgan Chase）、花旗集团（Citigroup）、第一资本（Capital One）和美国运通（American Express）的高管都指出了一个明确的原因：收紧要求，尤其是对低端客户。

这些银行正在拒绝他们认为风险较高的申请人，主要是信用评分较低或财务灵活性较差的人。

他们正在调整谁有资格成为持卡人，并更加侧重于其用户群中的富裕阶层。随着高端产品成为焦点，大众市场产品退居二线，这种选择性方法变得越来越明显。

银行收紧对低收入消费者的审批

第一资本首席执行官理查德·费尔班克（Richard Fairbank） 表示 分析师本周表示，该公司信用卡业务中“最高、增长最快”的部分来自“重度消费者”。上个月，他的公司在纽约肯尼迪机场开设了一家新的豪华机场休息室，仅供其每年395美元的Venture X卡持卡人使用。该休息室包括一个奶酪师工作站。

这种对高端产品的关注不仅限于第一资本。摩根大通和花旗集团最近几周都推出了升级的高端卡，而美国运通表示计划在今年晚些时候更新其白金卡。但随着顶层福利的增加，底层准入正在缩小。美联储的高级贷款官员调查显示，2025年，提高信用卡审批标准的银行多于放宽标准的银行。

美国运通透露，新账户开户数同比下降6%。尽管如此，该公司报告称，每张卡的平均年费从101美元上升到117美元，表明其高端产品的采用率更高。该银行并非唯一专注于高收入申请人的银行。

该策略包括更积极的定位。4月，超过87%的信用卡相关邮件是预筛选的，意味着只向已经通过某些信用评分检查的消费者发送优惠。这是自2022年以来的最高比例。

营销分析公司Competiscan的副总裁梅根·西佩利（Megan Cipperly）表示，优惠的受众范围缩小到特定群体。“只有一小部分消费者收到了大部分信用卡优惠，而他们不一定是最需要更多信用的人，”梅根说。

她指出，信用评分优秀的消费者占信用卡市场的不到25%，但他们受到了最多的关注。银行正在大力争取这一群体，因为他们刷卡频繁且按时还款。每一次刷卡都为银行带来 interchange fee（交换费），而高分用户通常每月清空余额，保持低违约率。

在美国运通，整体航空支出持平掩盖了更深层的趋势。乘坐经济舱的旅客支出没有增加，但头等舱座位的支出上升了10%。此外，超过5,000美元的短期租赁支出上升了9%。高端客户群正在增长并大量消费。

低收入持卡人随着成本上升而陷入困境

虽然高收入者驱动收入，但市场的其余部分显示出压力迹象。信用卡余额正在增加。这是一个危险信号。这意味着许多家庭花费超过了他们的承受能力。此外，信贷变得更加昂贵。根据LendingTree的数据，信用卡的平均利率本月达到24.35%。

尽管面临压力，逾期率保持稳定。但银行仍然谨慎。在摩根大通的财报电话会议上，首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）表示：“美国经济在本季度保持韧性。”尽管如此，杰米明确表示“仍然存在重大风险”。

整体情况很简单。特朗普在任，在他的经济领导下，银行在放贷方面变得更加保守。富裕的美国人仍在消费，乘坐头等舱，预订豪华租赁。但数百万其他美国人正被悄然排除在外。

如果你没有优秀的信用评分，不要指望银行很快会寄来欢迎信。