Индивидуальный пенсионный счет

Индивидуальный пенсионный счет может быть самым надежным способом гарантировать, что у вас будут накопления на период после окончания активной трудовой деятельности. 

Когда речь идет о сбережениях на будущее, ничто не сравнится с наличием планов на период после выхода на пенсию. Ваши рабочие годы, вероятно, охватят десятилетия финансовых обязательств, таких как воспитание семьи и другие жизненные расходы. И вы не сможете избежать оплаты счетов, если хотите облегчить жизнь себе и своим детям. 

Это включает в себя и долгий период после окончания рабочих лет. Так как же обеспечить свое финансовое будущее надолго после выхода на пенсию? Индивидуальный пенсионный счет может быть ответом. 

Что такое индивидуальный пенсионный счет?

Это форма страхования жизни, заключаемая физическим лицом, которое платит налоги, чтобы совершить финансовую инвестицию через финансовое учреждение. Такой тип соглашения позволяет вам экономить деньги с использованием налоговых преимуществ. Вы можете инвестировать в такие активы, как акции, взаимные фонды, облигации, драгоценные металлы и криптовалюты. 

Цель состоит в обеспечении финансовой безопасности на период выхода на пенсию. Тип ИРА определяет вид предоставляемых преимуществ, и во многих случаях это регулируется опекуном счета. 

Существуют различные категории ИРА, и они различаются в зависимости от предлагаемых льгот. Например, вы можете открыть счет на себя, или в некоторых случаях ваши работодатели могут иметь определенную систему для обеспечения выхода на пенсию своих сотрудников.

Но в идеале, при традиционных инвестициях активы могут совместно владеться с партнером, но ИРА открываются индивидуально. Однако возможно инвестировать в такой счет для супруга, если у него нет источника дохода. 

Понимание того, как удерживаются счета ИРА

В ИРА доступны различные варианты инвестиций, что позволяет инвестору накапливать средства на пенсию. Это может быть в форме традиционных активов, таких как облигации, ETF и тому подобное. Вы также можете иметь доступ к таким опциям, как ИРА с самостоятельным управлением, которые позволяют вам определять направление инвестиций. Таким образом, вы можете инвестировать в сырьевые товары, частные размещения и недвижимость.

Индивидуальные пенсионные счета с самостоятельным управлением доступны физическим лицам и могут быть как традиционными ИРА, так и ИРА Рот. С другой стороны, самозанятые лица и владельцы малого бизнеса могут открыть альтернативный ИРА для накопления средств на пенсию. Вы можете узнать больше о пенсионных планах для самозанятых здесь https://www.nerdwallet.com/article/investing/retirement-plans-self-employed.

Вам нужно будет открыть такой счет в учреждении, одобренном IRS для работы с счетами ИРА. Традиционные финансовые дома, такие как банки, сберегательные кассы, кредитные союзы и брокерские компании, обычно предлагают такие инвестиционные портфели. Вам следует учитывать свой доход при решении, какой ИРА открыть. Это также может зависеть от наличия уже существующего пенсионного плана на вашем месте работы.

Также важно знать, что строгие правила регулируют открытие таких счетов. Одним из самых важных является штраф за досрочное снятие средств, если вы выводите деньги до достижения возраста 59,5 лет. Обычно это комиссия в размере 10%, которая значительно повлияет на ваши инвестиции. Это, как правило, предназначено для того, чтобы отговорить людей от досрочного снятия средств, если это не абсолютно необходимо.

Различные типы индивидуальных пенсионных счетов

У вас есть множество вариантов при выборе ИРА для инвестиций. Но сначала вам нужно понять, как они работают и чем отличаются друг от друга. Затем вы сможете найти краткое описание того, чего ожидать от различных доступных вариантов.

Традиционный ИРА

В зависимости от характера настройки, взносы, внесенные на эти счета, могут быть вычтены из налогооблагаемой базы. В результате налогооблагаемый доход уменьшается в зависимости от суммы взноса. Но с другой стороны, когда деньги выводятся со счета во время выхода на пенсию, они облагаются налогом по обычным ставкам.

ИРА Рот

В этом случае взносы не подлежат вычету из налогов. Каждый взнос осуществляется с использованием средств, с которых уже уплачены налоги. В то же время, инвестиционная прибыль не облагается налогом. Во время выхода на пенсию снятые средства также не облагаются налогом на доход.

SIMPLE IRA

Эти типы предназначены для самозанятых лиц и малого бизнеса. Аббревиатура SIMPLE расшифровывается как Savings Incentive Match Plan for Employees (План сберегательных стимулов и соответствующих взносов для сотрудников). Индивидуальный пенсионный счет SIMPLE применяет те же правила налогообложения при снятии средств, что и традиционные индивидуальные пенсионные счета.

SEP IRA

Этот тип предназначен для самозанятых лиц, таких как владельцы малого бизнеса, независимые подрядчики и фрилансеры. Упрощенный пенсионный план для сотрудников (SEP) следует тем же правилам в отношении снятия средств, что и традиционные варианты.

При выборе одного из них есть много аспектов, которые следует учитывать. И вы должны знать, что деятельностью ИРА регулирует Налоговое управление США (IRS). Подробный анализ этого веб-сайта о недавней позиции IRS относительно диапазона постепенного отказа от льгот по доходам и того, чего ожидать от взносов.

Почему вам нужен один

Никогда не рано начинать сбережения на будущее, и когда речь идет о жизни после выхода на пенсию, вы определенно хотите иметь надежный план. Хотя вы не можете быть уверены в конце текущей экономической ситуации, вы можете утешаться тем фактом, что ваши инвестиции будут расти в связи с изменениями в ближайшие годы.

В случае традиционных ИРА вы можете получить выгоду от налоговых выплат, даже если это может показаться незначительным во время работы. Те, что предназначены для самозанятых лиц и владельцев малого бизнеса, также являются отличным инструментом для обеспечения того, чтобы жизнь после работы не была слишком тяжелой. Вы все еще можете защитить финансовые интересы себя и своей семьи, когда в конечном итоге выйдете на пенсию.