Conta Individual de Aposentadoria

Uma conta individual de aposentadoria pode ser a maneira mais segura de garantir que você tenha alguma reserva financeira para quando estiver fora do serviço ativo. 

Quando se trata de poupar para o futuro, nada supera ter planos para depois da aposentadoria. Seus anos de trabalho provavelmente se estenderão por décadas de compromissos financeiros, como criar uma família e arcar com outras despesas. E você não pode evitar pagar as contas se quiser facilitar a vida para você e seus filhos. 

Isso inclui o período que se estende muito além da sua vida profissional. Então, como garantir seu futuro financeiro muito depois da aposentadoria? Uma conta individual de aposentadoria pode ser a resposta. 

O que é uma Conta Individual de Aposentadoria (IRA)?

Trata-se de uma modalidade de seguro de vida contratada por pessoa física que paga impostos para realizar um investimento financeiro junto a uma instituição financeira. Esse tipo de investimento permite economizar dinheiro utilizando vantagens fiscais. É possível investir em ativos como ações, fundos mútuos, títulos, metais preciosos e criptomoedas. 

O objetivo é proporcionar segurança financeira para a sua aposentadoria. O tipo de IRA (Conta Individual de Aposentadoria) determinará o tipo de vantagem oferecida e, em muitos casos, será definido pela instituição custodiante. 

Existem diferentes categorias de IRAs (ContasIndividuais de Aposentadoria), e elas variam de acordo com o incentivo oferecido. Por exemplo, você pode abrir uma para si mesmo ou, em alguns casos, seu empregador pode ter algum tipo de sistema voltado para a aposentadoria de seus funcionários. 

Idealmente, enquanto nos investimentos tradicionais os ativos podem ser mantidos em conjunto com um parceiro, os IRAs são individuais. No entanto, é possível investir em um para o cônjuge, caso ele não possua uma fonte de renda. 

Entendendo como as contas IRA são administradas

Existem diferentes opções de investimento disponíveis em um IRA (Conta Individual de Aposentadoria), que permite ao investidor poupar para a aposentadoria. Isso pode ser feito por meio de ativos tradicionais, como títulos, ETFs e similares. Você também pode ter acesso a opções como os IRAs autodirigidos, que permitem que você defina a direção dos investimentos. Dessa forma, você pode investir em commodities, aplicações privadas e imóveis.

As contas de aposentadoria individual autogeridas estão disponíveis para pessoas físicas e podem ser tanto um IRA tradicional quanto um Roth IRA. Por outro lado, profissionais autônomos e proprietários de pequenas empresas podem optar por um IRA alternativo para poupar para a aposentadoria. Você pode conferir mais informações sobre planos de aposentadoria para autônomos aqui : https://www.nerdwallet.com/article/investing/retirement-plans-self-employed .

Você precisará abrir uma conta IRA em uma instituição aprovada pelo IRS (Receita Federal dos EUA) para operar esse tipo de conta. Instituições financeiras tradicionais, como bancos, associações de poupança e empréstimo, cooperativas de crédito e corretoras, geralmente oferecem esses portfólios de investimento. Você deverá considerar sua renda ao decidir qual IRA abrir. A existência de um plano de aposentadoria já existente na sua empresa também pode influenciar sua decisão.

É fundamental que você saiba que existem regras rigorosas que regem a abertura dessas contas. Uma das mais importantes é a penalidade por saque antecipado, caso você retire o dinheiro antes dos 59 anos e meio. Geralmente, trata-se de uma taxa de 10%, que impacta significativamente seu investimento. Essa medida visa, em geral, dissuadir as pessoas de fazerem saques antecipados, mas, na verdade, é imprescindível.

Diferentes tipos de contas individuais de aposentadoria

Você tem diversas opções ao escolher um IRA para investir. Mas primeiro, é importante entender como eles funcionam e quais são as diferenças entre eles. Depois, você encontrará um resumo do que esperar de cada opção disponível.

IRA tradicional

Dependendo da natureza da estrutura, as contribuições feitas para essas contas são dedutíveis. Consequentemente, a renda tributável diminui com base no valor contribuído. Por outro lado, quando o dinheiro é sacado da conta durante a aposentadoria, ele é tributado pelas alíquotas normais.

Roth IRA

Esta opção não oferece dedução fiscal sobre as contribuições. Além disso, cada contribuição é feita com dinheiro já tributado. Ao mesmo tempo, não há imposto sobre os ganhos de investimento. Durante a aposentadoria, os saques realizados também não estão sujeitos a imposto de renda.

SIMPLE IRA

Esses tipos de planos são destinados a trabalhadores autônomos e pequenas empresas. O termo SIMPLE é um acrônimo que significa "plano de incentivo à poupança com contrapartida da empresa para funcionários". A conta individual de aposentadoria SIMPLE adota as mesmas regras tributárias de saque que as contas individuais de aposentadoria tradicionais.

SEP IRA

Este tipo de plano é voltado para trabalhadores autônomos, como proprietários de pequenas empresas,tracdent e freelancers. O Plano de Pensão Simplificado para Empregados (SEP) segue as mesmas regras de saque que as opções tradicionais.

Há muitos fatores a considerar ao escolher uma conta IRA. E você deve estar ciente de que o IRS (Receita Federal dos EUA) regulamenta as atividades da IRA. Uma análise detalhada deste site sobre a posição recente do IRS em relação à faixa de renda para a redução gradual das contribuições e o que esperar em relação às contribuições feitas pode ser encontrada aqui.

Por que você precisa de um?

Nunca é cedo demais para começar a poupar para o futuro, e quando se trata da vida após a aposentadoria, certamente você deseja ter um plano infalível. Embora não seja possível prever o fim da economia atual, você pode se consolar com o fato de que seu investimento crescerá independentemente das mudanças que ocorrerem nos próximos anos.

No caso dos IRAs tradicionais, você pode se beneficiar de deduções fiscais, mesmo que o valor pareça alto enquanto estiver trabalhando. Os IRAs para autônomos e proprietários de pequenas empresas também são uma excelente ferramenta para garantir uma transição mais tranquila após a aposentadoria. Assim, você ainda protege seus interesses financeiros e os da sua família quando se aposentar.