I tassi di interesse sulle carte di credito continuano a salire senza sosta, nonostante la Fed abbia già tagliato il tasso di riferimento tre volte nel 2024 e non lo abbia più toccato da dicembre. Alle banche, semplicemente, non importa.
Secondo LendingTree, il TAEG medio è nuovamente aumentato a giugno per il terzo mese consecutivo, raggiungendo il livello più alto dall'anno scorso. Bankrate stima inoltre il tasso di interesse medio su tutte le carte di credito appena sopra il 20%, mentre le nuove offerte di carte di credito hanno raggiunto il 24,3%, secondo i dati di LendingTree.
Non è un piccolo ostacolo. È doloroso. Clifford Cornell, consulente finanziario presso Bone Fide Wealth a New York, ha affermato : "Questi sono tassi paralizzanti che stanno aggravando il debito a un ritmo rapidissimo". Ed è esattamente quello che sta succedendo. Per chi ha un saldo, gli interessi si accumulano come un muro di mattoni, mese dopo mese.
I tassi delle carte continuano a salire anche senza nuovi aumenti da parte della Fed
Non è una cosa che è venuta fuori dal nulla. I tassi APR delle carte di credito sono rimasti invariati per anni dopo l'approvazione del Credit CARD Act da parte del Congresso nel 2009. Quella legge ha mantenuto la situazione stabile per un po'. Poi la Fed ha iniziato ad aumentare il suo tasso di riferimento nel 2015. Da allora, i tassi di interesse legati alla maggior parte delle carte di credito – perché variabili – sono aumentati lentamente, poi rapidamente.
Ad oggi, il TAEG medio è quasi raddoppiato, passando da circa il 12% ai livelli attuali. Questa tendenza al rialzo ha raggiunto il suo apice nel 2022, quando la Fed ha alzato il suo tasso di riferimento 11 volte a partire da marzo. I tassi sulle carte di credito hanno seguito ciascuno di questi aumenti, proprio come previsto.
Ma ora, anche dopo tre tagli della Fed nel 2024 e una lunga pausa da dicembre, i tassi delle carte di credito continuano a salire. Le banche non si tirano indietro. Hanno deciso di continuare ad aumentare i tassi APR, indipendentemente da ciò che farà la banca centrale. Alcuni istituti di credito hanno persino affermato direttamente che i tassi elevati sarebbero rimasti. Matt Schulz, analista capo del credito di LendingTree, ha spiegato perché questo trend continua a crescere: "Questa sfortunata tendenza potrebbe continuare nei prossimi mesi", ha affermato.
Il motivo? Il rischio. Le banche stanno cercando di proteggersi dai debitori che potrebbero essere inadempienti. Schulz l'ha definita una mossa difensiva. "Questo è un segnale che le banche stanno cercando di proteggersi dal rischio che si presenta in questi tempi incerti", ha affermato. Quindi trasferiscono il rischio ai consumatori attraverso tassi APR più elevati.
Charlie Wise,dent senior di TransUnion, ha analizzato la situazione dei mutuatari. Ha affermato che le persone richiedono più credito in periodi di instabilità per proteggersi da futuri problemi finanziari.
"Quando c'è incertezza sul mercato, spesso i consumatori cercano nuovo credito per prepararsi ad affrontare eventuali difficoltà finanziarie future", ha affermato Wise. Ma quando ciò accade, le società di carte di credito rispondono aumentando nuovamente i tassi.
Charlie ha anche affermato che quando più persone con un merito creditizio più basso contraggono debiti, il sistema aumenta il TAEG medio su tutta la linea. "Se più saldi sono nelle mani di debitori più rischiosi, quei tassi tenderanno ad aumentare", ha aggiunto.
I tassi APR più elevati non colpiscono tutti, ma la maggior parte ne viene comunque colpita
Non tutti gli utenti di carte di credito ne risentono. Chi salda il debito ogni mese non ha alcun problema con il TAEG. Il problema è per chi ha debiti. È questo gruppo che sta venendo seppellito in questo momento.
Un'altra novità? Gli aumenti del TAEG riguardano solo i nuovi saldi. Se qualcuno ha sottoscritto una carta anni fa e non ha effettuato alcun versamento, il vecchio debito è ancora vincolato al tasso di interesse sottoscritto. Ma nuovi crediti, nuovi saldi o nuove richieste? Questi vengono colpiti dai tassi attuali, pari o superiori al 20%.
Alcuni sperano che un futuro taglio dei tassi da parte della Fed li salvi. Charlie Wise ha detto che non è proprio così che funziona. "La realtà è che potresti abbassare il tasso sui fondi federali di due punti base e tutto ciò che otterresti sarebbe abbassare il tasso di interesse dal 22% al 20%", ha detto. "Non sarebbe una differenza sostanziale". Fa ancora male.
Un buon merito creditizio non aiuta solo con le nuove offerte di carte. Influisce sull'intero quadro finanziario. Le persone con un punteggio di creditotronpossono richiedere tassi migliori e hanno maggiori probabilità di essere approvate. Migliore è il merito creditizio, minore è il tasso di interesse su tutto, dalle carte di credito ai prestiti.
