I TAP delle carte di credito continuano a salire indipendentemente da ciò che fa la Federal Reserve

I tassi di interesse sulle carte di credito stanno salendo incessantemente, anche se la Fed ha già tagliato il suo tasso di riferimento tre volte nel 2024 e non lo ha toccato da dicembre. Le banche se ne fregano semplicemente.

Secondo LendingTree, il TAP medio è aumentato di nuovo a giugno per il terzo mese consecutivo, raggiungendo il livello più alto dall'anno scorso. Bankrate colloca anche il tasso di interesse medio su tutte le carte appena sopra il 20%, mentre le nuove offerte di carte raggiungono il 24,3%, secondo i dati di LendingTree.

Quello non è un piccolo aumento. È doloroso. Clifford Cornell, un pianificatore finanziario di Bone Fide Wealth a New York, , «Questi sono tassi devastanti che stanno accumulando il tuo debito a una velocità così rapida». Ed è esattamente quello che sta succedendo. Per le persone che portano un saldo, gli interessi si accumulano come un muro di mattoni, mese dopo mese.

I tassi delle carte continuano a saltare anche senza nuovi aumenti della Fed

Questo non è qualcosa che è uscito dal nulla. I TAP delle carte di credito sono stati piatti per anni dopo che il Congresso ha approvato il Credit CARD Act nel 2009. Quella legge ha mantenuto le cose stabili per un po'. Poi la Fed ha iniziato ad alzare il suo tasso chiave nel 2015. Da allora, i tassi di interesse legati alla maggior parte delle carte di credito—perché sono variabili—sono stati lentamente, poi rapidamente, in aumento.

Ora, i TAP medi sono quasi raddoppiati da circa il 12% a dove sono oggi. Quel trend al rialzo ha raggiunto la massima velocità nel 2022 quando la Fed ha aumentato il suo tasso di riferimento 11 volte a partire da marzo. I tassi sulle carte di credito hanno seguito ciascuno di quegli aumenti, proprio come erano progettati per fare.

Ma ora, anche dopo tre tagli della Fed nel 2024 e una lunga pausa da dicembre, i tassi delle carte stanno ancora salendo. Le banche non stanno arretrando. Hanno deciso di continuare a spingere quei TAP più in alto comunque, indipendentemente da ciò che fa la banca centrale. Alcuni prestatori hanno persino detto direttamente che i tassi elevati sarebbero rimasti. Matt Schulz, capo analista del credito di LendingTree, ha spiegato perché il modello sta ancora salendo: «Questo trend sfortunato potrebbe continuare nei prossimi mesi», ha detto.

Il motivo? Il rischio. Le banche stanno cercando di proteggersi dai mutuatari che potrebbero fare default. Schulz lo ha definito una mossa difensiva. «Questo è un segno di banche che cercano di proteggersi dal rischio che c'è in questi tempi incerti», ha detto. Quindi trasferiscono il rischio ai consumatori attraverso TAP più ripidi.

Charlie Wise, un vicepresident senior di TransUnion, ha analizzato cosa sta succedendo dal lato del mutuatario. Ha detto che le persone stanno richiedendo più credito durante i tempi instabili per proteggersi contro futuri problemi di denaro.

«Quando c'è incertezza nel mercato, questo spesso si traduce in consumatori che cercano nuovo credito per assicurarsi di essere preparati per eventuali ostacoli finanziari futuri», ha detto Wise. Ma quando succede questo, le compagnie di carte di credito rispondono alzando di nuovo i tassi.

Charlie ha anche detto che quando più persone con credito più debole assumono debiti, il sistema alza il TAP medio su tutti i fronti. «Se più saldi sono nelle mani di mutuatari più rischiosi, quei tassi tenderanno ad aumentare», ha aggiunto.

TAP più alti non colpiscono tutti, ma la maggior parte viene comunque colpita

Non tutti gli utenti di carte di credito stanno sentendo il pungiglione. Le persone che pagano il loro saldo ogni mese non hanno davvero a che fare con i TAP. Il problema è per quelli che portano debiti. Quel gruppo è quello che sta venendo sepolto proprio ora.

Un altro aspetto? Gli aumenti dei TAP colpiscono solo i nuovi saldi. Se qualcuno ha ottenuto una carta anni fa e non l'ha aggiunta, quel vecchio debito è ancora legato al tasso per cui si è iscritto. Ma nuovo credito, nuovi saldi o nuove applicazioni? Quelli vengono colpiti dai tassi attuali—20% o più.

Alcune persone sperano che un futuro taglio della Fed le salvi. Charlie Wise ha detto che non è davvero così che funziona. «La realtà è che potresti abbassare il tasso fondi federali di due punti base interi e tutto ciò che stai facendo è abbassare il tuo tasso di interesse dal 22% al 20%», ha detto. «Quello non è una differenza materiale». Fa ancora male.

Un buon credito non aiuta solo con le nuove offerte di carte. Colpisce l'intero quadro finanziario. Le persone con punteggi di credito forti possono chiedere tassi migliori e hanno più probabilità di essere approvate. Meglio è il credito, più basso è il tasso di interesse su tutto, dalle carte di credito ai prestiti.