L'autorité de régulation bancaire américaine autorise les banques nationales à proposer des services de cryptomonnaies

L'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) a publié de nouvelles directives autorisant les banques nationales et les associations d'épargne fédérales à s'engager dans des activités liées aux cryptomonnaies sans autorisation réglementaire préalable.

Conformément aux mesures récentes prises par la Réserve fédérale, ce changement de politique ouvre la voie aux banques nationales pour assurer la conservation des cryptomonnaies, faciliter les transactions à la demande des clients et externaliser les services liés aux actifs numériques, tout en respectant les directives établies en matière de gestion des risques par des tiers.

L'OCC ouvre la voie aux banques pour entrer dans le secteur des cryptomonnaies avec des lettres clés

L'OCC a soutenu ce changement de politique avec deux lettres essentielles : la lettre interprétative 1183, datée du 7 mars, et la lettre interprétative 1184, datée du 7 mai.

La lettre 1184 précise les activités autorisées aux banques nationales. Elle leur permet de négocier des cryptomonnaies pour le compte de leurs clients, d'acheter et de vendre des cryptomonnaies, et de collaborer avec des sous-dépositaires pour stocker des actifs numériques, à condition qu'elles appliquent des pratiques de gestion des risques rigoureuses.

L'OCC a indiqué que ces mises à jour reflètent l'évolution constante du système financier. Le contrôleur par intérim, Rodney E. Hood, a souligné que les institutions souhaitant exercer de nouvelles activités bancaires doivent communiquer étroitement et directement avec l'agence afin de garantir la sécurité et la fiabilité de ces activités. Il a également précisé que l'OCC souhaite que les banques mettent en place une gestion des risques adéquate pour les nouveaux services ainsi que pour ceux qu'elles proposent depuis un certain temps.

Cela ouvre la voie aux banques traditionnelles pour attirer les clients et les détourner de services qui étaient jusqu'à récemment l'apanage des sociétés fintech et des plateformes natives des cryptomonnaies.

La Réserve fédérale s'aligne sur la position de l'OCC

Ces mises à jour de politique s'alignent sur la décision prise le 24 avril par la Réserve fédérale detracsur ses directives d'approbation préalable concernant les activités liées aux cryptomonnaies, qui s'appliquaient aux banques membres des États.

L'émergence de cette nouvelle alliance entre l'OCC et la Fed montre qu'il existe un effort coordonné de la part des régulateurs fédéraux pour intégrer les cryptomonnaies aux services bancaires traditionnels.

L'OCC a déclaré que le système bancaire américain est désormais considéré comme « bien placé » pour faciliter les activités liées aux actifs numériques, à condition que les opérations soient sûres, saines et équitables.

Mais la sénatrice Cynthia Lummis, fervente défenseure des cryptomonnaies, s'est engagée à continuer de les soutenir jusqu'à ce qu'aucun obstacle ne subsiste. Avec d'autres, elle plaide pour un discours plus favorable afin de permettre à l'innovation de se développer.

Les banques se tournent vers le marché des cryptomonnaies

La voie étant désormais libre, les banques nationales se préparent à lancer des offres en cryptomonnaies, notamment des services de conservation d'actifs numériques et des règlements via des stablecoins et la gestion d'actifs tokenisés.

Cette décision reflète des évolutions plus générales du marché et une demande croissante des consommateurs pour les actifs numériques. Un sondage Harris réalisé en avril 2025 a montré qu'environ 55 millions d'Américains – soit près d'un Américain sur cinq – possèdent des parts de cryptomonnaie.

La transition numérique dans les services financiers n'est pas un phénomène passager, a déclaré Hood, mais une évolution majeure du secteur. Il a ajouté que l'OCC considère la finance numérique comme un élément essentiel de l'avenir du secteur bancaire, et non comme une simple tendance.

La capitalisation boursière mondiale des cryptomonnaies s'élève désormais à environ 3 330 milliards de dollars. Cela illustre les enjeux financiers pour les banques, qui peuvent ainsi tirer profit des frais de garde, des revenus liés aux transactions et de la fidélisation à long terme de leur clientèle dans un secteur en pleine expansion.

Les grandes banques sont déjà en mesure de tirer parti de cette opportunité. Certaines d'entre elles, comme JPMorgan Chase, BNY Mellon et Citigroup, ont indiqué qu'elles constituaient de nouvelles équipes de services crypto ou qu'elles développaient leur infrastructure d'actifs numériques.

Cependant, malgré l'ouverture du cadre réglementaire, la mise en œuvre de l'idéal reste complexe. Les banques doivent encore développer la technologie, former leur personnel et élaborer des modèles de conformité aux risques adaptés aux risques spécifiques des cryptomonnaies, tels que la cybersécurité, la volatilité des actifs et l'intégrité de la conservation.