La FDIC expose des réformes audacieuses sur la formation des banques, la politique crypto et la préparation aux résolutions

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) lance un nouvel ensemble de changements réglementaires pour encourager la formation de nouvelles banques, améliorer la supervision des cryptomonnaies et être mieux préparée aux défaillances potentielles de grandes banques. 

Travis Hill (président de la FDIC) a passé en revue ces réformes dans son discours pour exprimer comment l'agence gère l'innovation financière et la stabilité.

La FDIC pousse à ramener les banques communautaires

Le nombre de chartes bancaires aux États-Unis est passé de plus de 8 500 en 2008 à environ 4 500 aujourd'hui, et Hill explique que la cause principale est que plusieurs banques ont fusionné tandis que moins de six banques sont formées par an.

La FDIC prévoit de soutenir la création de nouvelles banques dans les zones mal desservies en réduisant les exigences de capital pour les candidats cherchant à s'enregistrer auprès de banques simples et traditionnelles. Hill a poursuivi en mentionnant dans son discours qu'environ 68 millions d'Américains résident dans des comtés sans banques communautaires locales.

La FDIC souhaite également reconsidérer la façon dont elle examine les demandes d'assurance-dépôts des banques technologiques et non traditionnelles, car il est préférable de réglementer ces groupes plutôt que de les laisser opérer via des partenariats compliqués.

La FDIC assouplit les règles crypto pour soutenir l'innovation

Les nouvelles directives de la FDIC permettent aux banques de commencer des services liés aux cryptomonnaies sans demander la permission au préalable, à condition qu'elles gèrent correctement les risques et communiquent avec leurs régulateurs.

Hill a déclaré que la FDIC considère désormais le crypto comme n'importe quelle autre banque dans laquelle nous déplaçons de l'activité, mais elle bloque l'utilisation des blockchains publiques même si d'autres pays l'autorisent.

La FDIC a reconsidéré la façon dont elle gère une situation où une banque fait faillite après les échecs de Bank of Silicon Valley et Signature en 2023.

Des experts comme l'ancienne présidente de la FDIC Sheila Bair soutiennent la cause et disent que les ventes protégeront mieux les communautés et récupéreront la valeur. Il y a eu aussi des critiques de la part de Shayna Olesuik, qui a déclaré que la FDIC avait tort de réduire la réglementation entourant cela sans suivre le processus de réglementation approprié.

Hill a répondu aux critiques en affirmant que la FDIC veillera à ce que ces banques respectent des normes de service élevées, tout en modifiant ses règles pour les rendre plus efficaces et réalistes pour les nouvelles entités.

La FDIC évalue la réglementation des stablecoins et les garanties techniques pour la résolution bancaire

Hill a également abordé de nouvelles questions liées aux stablecoins, notamment dans le contexte des efforts législatifs en cours du Congrès. La FDIC examine s'il convient de modifier la réglementation régissant l'assurance-dépôts par transmission afin de clarifier les critères d'éligibilité des dépôts de réserve de stablecoins. Les domaines d'examen comprennent la gestion des risques de liquidité, la protection contre le financement illicite et les normes de cybersécurité.

En 2020 et 2021, le Bureau du Contrôleur de la Monnaie (OCC) a accordé à plusieurs banques nationales des services liés aux crypto-actifs, notamment la garde et l'émission de stablecoins, la participation à la validation de la blockchain et l'acceptation de dépôts liés aux stablecoins. À présent, la FDIC examine s'il convient de clarifier la limite entre les activités autorisées et celles qui pourraient commencer ou élargir son approche des orientations réglementaires pour inclure davantage de cas d'utilisation.

Le discours a également souligné la nécessité d'une couverture réglementaire plus explicite des actifs et passifs tokenisés du monde réel, tels que les dépôts bancaires commerciaux tokenisés. Hill a insisté sur le fait que la FDIC considère les « dépôts comme des dépôts, quelle que soit la technologie ou le système de tenue de registres utilisé ».

Cependant, il a soulevé des questions concernant la capacité des contreparties à se retirer à la parité en cas de faillite bancaire via des contrats intelligents, notant que cela pourrait augmenter les coûts de résolution si les sauvegardes sur ces flux de sortie ne sont pas protectrices. Cette préoccupation dynamise les efforts internes de la FDIC pour examiner des solutions techniques susceptibles d'empêcher les mouvements d'argent non intentionnels lors de la résolution des banques.

Selon Hill, le défi consiste à concilier la programmabilité on-chain avec les sauvegardes traditionnelles intégrées à la réglementation financière, qui visent à promouvoir une résolution ordonnée des défaillances institutionnelles.