Las tasas de interés anuales (APR) de las tarjetas de crédito siguen aumentando independientemente de lo que haga la Reserva Federal

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suben sin parar, a pesar de que la Reserva Federal ya ha recortado su tasa de referencia tres veces en 2024 y no la ha tocado desde diciembre. A los bancos simplemente les da igual.

Según LendingTree, la TAE promedio volvió a subir en junio por tercer mes consecutivo, alcanzando su nivel más alto desde el año pasado. Bankrate también sitúa la tasa de interés promedio de todas las tarjetas ligeramente por encima del 20%, mientras que las nuevas ofertas de tarjetas alcanzan el 24,3%, según datos de LendingTree.

No se trata de un pequeño contratiempo. Es un golpe duro. Clifford Cornell, asesor financiero de Bone Fide Wealth en Nueva York, afirmó: «Estas tasas de interés son exorbitantes y están incrementando su deuda a un ritmo vertiginoso». Y eso es precisamente lo que está sucediendo. Para quienes mantienen un saldo pendiente, los intereses se acumulan como una pared de ladrillos, mes tras mes.

Las tasas de las tarjetas siguen subiendo incluso sin nuevos aumentos de la Reserva Federal

Esto no surgió de la nada. Las tasas de interés anuales (TPA) de las tarjetas de crédito se mantuvieron estables durante años después de que el Congreso aprobara la Ley de Tarjetas de Crédito en 2009. Esta ley mantuvo la estabilidad durante un tiempo. Posteriormente, la Reserva Federal comenzó a subir su tasa de interés clave en 2015. Desde entonces, las tasas de interés vinculadas a la mayoría de las tarjetas de crédito, al ser variables, han ido subiendo poco a poco, y luego rápidamente.

A estas alturas, las tasas de interés anuales (TPA) promedio casi se han duplicado, pasando de aproximadamente el 12 % a su nivel actual. Esta tendencia alcista alcanzó su máximo auge en 2022, cuando la Reserva Federal elevó su tasa de referencia 11 veces a partir de marzo. Las tasas de las tarjetas de crédito siguieron cada una de esas subidas, tal como estaban diseñadas para hacerlo.

Pero ahora, incluso después de tres recortes de la Fed en 2024 y una larga pausa desde diciembre, las tasas de las tarjetas siguen subiendo. Los bancos no se están rindiendo. Han decidido seguir subiendo las TAE de todos modos, independientemente de lo que haga el banco central. Algunos prestamistas incluso anunciaron directamente que las tasas elevadas se mantendrían. Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree, explicó por qué la tendencia sigue al alza: «Esta lamentable tendencia podría continuar en los próximos meses», afirmó.

¿La razón? El riesgo. Los bancos intentan protegerse de los prestatarios que podrían incumplir sus obligaciones. Schulz lo calificó como una medida defensiva. «Esto es una señal de que los bancos intentan protegerse del riesgo presente en estos tiempos de incertidumbre», afirmó. Así que trasladan el riesgo a los consumidores mediante tasas de interés anuales (TPA) más altas.

Charlie Wise,dent sénior de TransUnion, explicó la situación de los prestatarios. Afirmó que las personas están solicitando más crédito durante tiempos de inestabilidad para protegerse de futuros problemas financieros.

“Cuando hay incertidumbre en el mercado, los consumidores suelen buscar nuevos créditos para estar preparados ante cualquier obstáculo financiero futuro”, afirmó Wise. Pero cuando esto sucede, las compañías de tarjetas de crédito responden subiendo las tasas de nuevo.

Charlie también explicó que, cuando más personas con un historial crediticio más débil se endeudan, el sistema aumenta la TAE promedio en general. "Si hay más saldos en manos de prestatarios más riesgosos, esas tasas tenderán a subir", añadió.

Las tasas de interés anuales (APR) más altas no afectan a todos, pero la mayoría se ven afectadas

No todos los usuarios de tarjetas de crédito están sintiendo el impacto. Quienes pagan su saldo mensualmente no se preocupan en absoluto por las TAE. El problema radica en quienes tienen deudas. Ese grupo es el que está siendo enterrado ahora mismo.

¿Otra novedad? El aumento de la TAE solo afecta a los nuevos saldos. Si alguien obtuvo una tarjeta hace años y no la ha aumentado, esa deuda antigua sigue vinculada a la tasa que contrató. ¿Pero los nuevos créditos, nuevos saldos o nuevas solicitudes? A estos se les aplican las tasas actuales: 20% o más.

Algunos esperan que un futuro recorte de la Reserva Federal los salve. Charlie Wise dijo que así no funciona realmente. "La realidad es que podrías reducir la tasa de los fondos federales en dos puntos básicos completos y lo único que estarías haciendo es bajar tu tasa de interés del 22% al 20%", dijo. "Esa no es una diferencia sustancial". Todavía duele.

Un buen historial crediticio no solo facilita la obtención de nuevas ofertas de tarjetas. Afecta todo el panorama financiero. Las personas con untronhistorial crediticio pueden solicitar mejores tasas y tienen más probabilidades de ser aprobadas. Cuanto mejor sea el crédito, menor será la tasa de interés en todo, desde tarjetas de crédito hasta préstamos.