AssetStream ist eine Peer-to-Peer-Plattform für Mikrofinanzierung, die auf der Blockchain basiert . Durch die Integration der besten Merkmale der dynamischen Blockchain-Technologie führt es ein bestehendes Netzwerk von Kreditgebern und deren professionelle Fähigkeiten in der Mikrofinanzierung zusammen und integriert die lokale Rechtsstruktur für die Durchsetzung der Forderungseintreibung im Falle eines Zahlungsausfalls.
AssetStream ist Mikrofinanzierung mit Herz . Im Gegensatz zu vielen Mikrofinanzplattformen und -institutionen, die eine Möglichkeit sehen, mit den Armen Geld zu verdienen, ist es das Ziel von AssetStream, die Menschen ohne Bankkonto in die Lage zu versetzen, die Armut zu überwinden, und es hat trac unter den 2 Milliarden weltweit, hauptsächlich in Südostasien.
Hört sich interessant an? Hier finden Sie sachliche Antworten auf Fragen, die dem AssetStream-Team, Thanin Phiromward, Gründer und CEO, Ken Phiromward, Head of Strategy, und Didier Bosmans, Head of Communications, gestellt wurden.
Wie sind Sie darauf gekommen?
Wie bei allen Startup-Geschichten muss zuerst ein Funke überspringen. Die Anstifter, die den Funken überspringen ließen, waren Tun und Didier, als sie über die Schwierigkeiten diskutierten, Kredite zu erhalten, wenn man im Ausland arbeitet. Ken und Thanin verfeinerten die Idee weiter und sahen durchaus defi in der Lösung des Kreditproblems.
Es dauerte nicht lange, bis uns klar wurde, dass jeder, der nicht genau in die Schublade der Finanzinstitute passt, nicht nur Schwierigkeiten haben wird, einen Kredit zu erhalten, sondern noch viel mehr. KMU, die Mittel für das Wachstum ihrer Unternehmen benötigen, werden bei Beantragung von Kleinkrediten abgelehnt , obwohl sie erfolgreiche Unternehmen haben.
Menschen ohne Bankkonto werden am meisten abgelehnt, da sie keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen haben und daher am anfälligsten sind. Ihr Mangel an Kredithistorie disqualifiziert sie von der Verwendung eines Kreditinstruments zur Zahlung von Arztrechnungen oder Studiengebühren. Informelle Kredithaie sind ihr letzter Ausweg, da sie leicht zugänglich, aber mit hohen Zinsen sind
Wir glauben, dass jeder Zugang zu Krediten haben sollte. Aus diesem Grund wurde AssetStream nach monatelanger Verfeinerung unserer Idee technisch realisierbar und bereit, die Welt zu betreten.
Haben Sie zentralisierte Konkurrenten, und wenn ja, was hindert sie daran, dasselbe zu tun?
Wenn Sie sich den südostasiatischen Markt (SEA) ansehen, gibt es 264 Millionen Menschen ohne Bankverbindung. Für sie ist es nahezu unmöglich , Kredite bei registrierten Finanzinstituten aufzunehmen .
Es gibt zwei Hauptgründe, warum es für sie fast unmöglich ist. Erstens können sie keine Sicherheiten für das Darlehen stellen. Zweitens ist ihr Einkommen für traditionelle Finanzinstitute nicht stabil und nicht vorhersehbar genug, was sie nur dazu zwingt, sich unregulierten Krediten zuzuwenden.
Unregulierte Kredite sind für Kreditnehmer wie ein „Giftkelch “ Diese Kredite verschaffen ihnen schnelles Geld, wenn sie es brauchen, vergiften sie aber mit extrem hohen Zinsen .
Eine Studie aus dem Jahr 2016 über informelle Kredite in unserem Pilotmarkt Thailand – durchgeführt vom Fiscal Policy Office – ergab, dass es geschätzte ausstehende Schulden informeller Kredite in Höhe von 86 Milliarden Baht (2,7 Milliarden USD) gibt.
Vergleicht man diese Daten mit dem regulierten Schuldenmarkt in Thailand, sehen wir, dass die Gesamtverschuldung steigt. Im ersten Quartal 2018 beliefen sich die ausstehenden Schulden der Haushalte auf 12,17 Mrd. THB (382 Mio. USD), was 5,2 % mehr ist als im gleichen Zeitraum des Jahres 2017.
Eines ist klar, der informelle Kreditmarkt ist riesig, was bedeutet, dass es einen großen Markt für uns gibt, um Menschen ohne Bankkonto den Wechsel von informellen Krediten zu formellen Krediten zu ermöglichen.
Derzeit ist die Darlehenskapazität von AssetStream für Thailand auf die feste Obergrenze von 21 Mio. USD (670 Mio. THB) begrenzt. Wenn jedoch die Marktnachfrage wächst, sind wir in der Lage, die Bedürfnisse zu befriedigen und mit dem Markt zu wachsen.
Handelsbanken und andere zentralisierte Finanzinstitute haben die Banken ohne Bank wegen der hohen Betriebskosten weitgehend ignoriert. Aber neue Technologien wie Mobile Banking führen dazu, dass diese Unternehmen ihre Aufmerksamkeit langsam auf die ländliche Bevölkerung richten.
Wir können diese Umstellung nur fördern, da sie mehr Menschen die finanzielle Inklusion in diesem stark unterversorgten Markt ermöglichen wird. Gemeinsam können wir die finanzielle Inklusion verbessern und informelle Kredite bekämpfen.
Was sind die größten Herausforderungen, mit denen Sie rechnen, und wie wollen Sie diese Herausforderungen meistern?
Unsere größten Herausforderungen wären, die NPL-Rate so niedrig wie möglich zu halten und unsere Kreditgeber bei Laune zu halten.
Um diese niedrige NPL-Rate zu erreichen, haben wir unser eigenes Bonitätsbewertungssystem entwickelt und mit CreditOK zusammengetan. Diese Partnerschaft wird unser Bonitätsbewertungssystem stärken, indem sie uns eine Analyse des Kreditnehmers zur Verfügung stellt. Die ständige Überwachung und Anreicherung des Systems mit neuen Daten wird die NPL-Quote senken.
Unsere Kreditgeber bei Laune zu halten, ist ein Balanceakt zwischen der Versorgung der Kreditgeber einerseits mit attraktiven Zinssätzen und andererseits der Attraktivität der Plattform für Kreditnehmer, um trac zu nutzen.
Wie steht es mit den global institutionalisierten Geldverleihern – sind sie auch Teil Ihres Ökosystems?
Derzeit arbeiten wir mit keinem global institutionalisierten Geldverleiher zusammen. Unser Fokus liegt hauptsächlich Zusammenarbeit mit lokalen Unternehmen , um die letzte Meile zu erreichen, da sie bereits ein Netzwerk aufgebaut haben, um unsere Endbenutzer zu erreichen. Diese Partnerschaften ermöglichen es uns, den Markt besser zu bedienen und im Falle eines Zahlungsausfalls die lokale Gesetzgebung anzuwenden.
Wir glauben, dass derzeit der beste und schnellste Ansatz für die Bevölkerung ohne Bankverbindung lokale Partnerschaften sind. Während sich der Markt jedoch weiter entwickelt, könnten wir uns mit einem global institutionalisierten Geldverleiher zusammenschließen , der die gleiche Vision und Werte wie wir teilt .
Gibt es bereits ein System zur schnellen Anpassung des Ökosystems?
Bei der Entwicklung unserer Plattform und unseres Geschäftsmodells haben wir die Erfahrung des Kreditgebers und des Kreditnehmers berücksichtigt, indem wir die einfachsten Verfahren bereitgestellt haben. Wir glauben, dass sich die Kreditgeber recht schnell an die Plattform anpassen werden, da das Konzept der P2P-Kreditvergabe schon seit geraumer Zeit existiert. Es gibt bereits mehrere Erfolgsfälle von Online-Krediten .
Die Erfahrung für unsere Kreditnehmer wird für sie nicht viel anders sein, als sie es gewohnt sind. erleichtern , indem wir ihnen das traditionelle Gefühl vermitteln , einen mit der lokalen Agentur zu unterzeichnen , und sich nach und nach in mehr Technologie trac .
Die Menschen werden heutzutage immer vertrauter mit Online-Diensten wie Einkaufen, Bankgeschäften und Transportmitteln wie Grab. Es wird nicht lange dauern, bis die Bevölkerung mit Fintech vertraut ist, das nicht nur in Thailand, sondern in ganz Südostasien auf dem Vormarsch ist.
Was wäre Ihre BESTE Strategie, um schnell die Bevölkerung ohne Bankverbindung zu erreichen, die keine Sicherheiten besitzt?
Die beste Strategie, um die Bevölkerung ohne Bankverbindung schnell zu erreichen, besteht darin, mit denjenigen zusammenzuarbeiten, die bereits über das Netzwerk die ohne Bankverbindung zu erreichen .
So wollen wir auch die Bevölkerung ohne Bankkonto erreichen. Die Partnerschaften, die wir bilden, stärken beide Seiten und kommen allen in der Kette zugute.
Die von uns erstellten Token werden als Sicherheit für die Kreditnehmer verwendet Der Kreditgeber stellt dem Kreditnehmer tatsächlich die Sicherheiten und erhält dafür eine Vergütung.
Wie sieht es mit Forderungsausfällen aus? Bieten Sie einen Schuldenerlass an?
Forderungsausfälle versuchen um jeden Preis zu verhindern . Aber wenn es passiert, haben wir ein System eingerichtet, das die Durchsetzung lokaler Gesetze zu zwingen.
Das Inkassosystem besteht aus 4 Phasen: 1. Säumnisgebühr, 2. Verhandlung, 3. Gerichtliche Schritte, 4. Notleidendes Darlehen.
Mit Beginn der Spätgebührenphase wird eine Gebühr in Höhe von 15 % pa auf den ausstehenden Betrag erhoben. Diese Gebühr wird in allen Phasen fortgesetzt, bis der Kreditnehmer die ausstehenden Schulden beglichen hat.
Wenn der Kreditnehmer zwei aufeinanderfolgende Monate mit einem Kredit in Verzug ist, beginnt die Verhandlungsphase, in der die örtliche Agentur versucht, die Rückzahlungsbedingungen mit dem Kreditnehmer neu auszuhandeln.
Die nächste Phase beginnt, wenn der Kreditnehmer einen ausstehenden Kredit nicht zurückgezahlt hat oder die Verhandlungen gescheitert sind. Nun prüft die lokale Agentur zusammen mit AssetStream, rechtliche Schritte einzuleiten, um den ausstehenden Geldbetrag zurückzufordern.
Für den Fall, dass kein Gerichtsverfahren eingeleitet wurde oder die Rückforderung des gesamten Darlehens erfolglos war, wird die AST des Kreditgebers trac und verwendet, um den Vertrag von der örtlichen Agentur zu kaufen. Dies wird es der örtlichen Behörde ermöglichen, die AST zu liquidieren, um ihre Verluste auszugleichen.
In der Zwischenzeit wird trac versuchen, den Darlehensvertrag an Inkassounternehmen zu verkaufen, und das zurückerlangte Geld abzüglich aller Gebühren, Kosten oder Ausgaben, die im Rahmen des Inkassoverfahrens angefallen sind, an den Kreditgeber weitergeben
Außerdem begrenzen wir die negativen Auswirkungen, noch bevor ein fauler Kredit eintritt. Wir tun dies, indem wir Kreditgebern erlauben, nur maximal 10 % des gesamten Kreditbetrags zu
Das TAM ist riesig, schauen Sie sich nur die zuvor erwähnte Größe des thailändischen informellen Marktes an. Allein der thailändische informelle Markt wird auf 2,7 Milliarden USD geschätzt und Thailand ist nur ein Land in SEA.
Dieser riesige Markt sagt uns zwei Dinge. Erstens haben wir noch viel zu tun, um unsere Mission zu erfüllen und informelle Kredite aus diesen Statistiken zu entfernen.
Zweitens haben wir Raum, um zu wachsen und unseren Service zu erweitern und Kredithaie aus dem Markt zu drängen .
Wie lange wird es Ihrer Meinung nach dauern, bis das Netzwerk gestartet ist und angenommen wird?
Die Adoption wird recht schnell erfolgen. Beispielsweise haben wir unsere Plattform in Pico Finance integriert , das bereits über ein Netzwerk verfügt, um die letzte Meile zu erreichen. Im Jahr 2018 wurden 49 Millionen USD von Pico Finance geliehen. Da die thailändische Regierung ihre Bemühungen zur Bekämpfung informeller Kredite verstärkt, erwartet Pico Finance, dass sich die Nachfrage nach Krediten im Jahr 2019 verdoppeln wird.
Neben der Partnerschaft mit PICO Finance wird die Plattform für KMU geöffnet, nachdem sie ihr Rating und ihre Due Diligence erhalten haben.
Sehen Sie die Möglichkeit einer lokalisierten Sprachversion für verschiedene Länder?
Wir lokalisieren das gesamte Projekt tatsächlich auf die Betriebsregion, da unser Geschäftsmodell es uns ermöglicht, in Ländern mit unterschiedlichen Gesetzen und Vorschriften zu operieren.
Sobald unser Pilotprojekt in Thailand erfolgreich ist, werden wir die gleiche Methode anwenden, um auf andere Regionen .
Bieten Sie den Anlegern eine garantierte Rendite?
Wir bieten Anlegern keine garantierte Rendite. Wir stellen ihnen eine geschätzte Rendite zur Verfügung, bevor sie sich an einem Darlehen beteiligen.
Welche Länder können nicht an Ihrem Token-Verkauf teilnehmen?
AssetStream ist ein Unternehmen nach estnischem Recht. Wir wollen so viele Menschen wie möglich erreichen. Obwohl unsere Plattform allen Staatsangehörigen offen steht, beachten Sie bitte, dass wir derzeit nur in Thailand tätig sind, was bedeutet, dass wir nur Kreditnehmer aus Thailand akzeptieren . jedoch alle anderen als Staatsangehörige der USA und Chinas teilnehmen.
Auch wenn unsere Plattform für alle offen , raten wir allen Benutzern, sich über ihre nationalen Gesetze und Vorschriften zu informieren, da einige Regierungen eine andere Sicht auf Krypto und Mikrofinanz haben.
Thailand ist nur ein Pilotprojekt von AssetStream, da das Team bereits mit den Gesetzen und Vorschriften der Regierung vertraut ist. Wie ein neues Auto für eine Probefahrt wird AssetStream zu Beginn des Token Generation Events .
Sicherlich werden alle unter die Haube schauen und ihre hilfreichen Kommentare und ein paar Neinsager abgeben. Aber für Thanin, Ken und Didier gibt es kein Zurück mehr, da 2 Milliarden Leben ohne Bankkonto jetzt an einem empfindlichen Gleichgewicht hängen.
Besuchen Sie den laufenden AssetStream- Token-Verkauf , um mehr zu erfahren.
