Die Effektivzinsätze von Kreditkarten steigen weiter, unabhängig davon, was die Federal Reserve tut

Die Zinssätze für Kreditkarten klettern ununterbrochen, obwohl die Fed ihren Leitzins im Jahr 2024 bereits dreimal gesenkt hat und seit Dezember unverändert gelassen hat. Die Banken kümmern sich einfach nicht darum.

Laut LendingTree sprang der durchschnittliche Effektivzinssatz (APR) im Juni zum dritten Monat in Folge wieder an und erreichte das höchste Niveau seit letztem Jahr. Bankrate stuft den durchschnittlichen Zinssatz für alle Karten ebenfalls bei knapp über 20 % ein, während neue Kartenangebote laut LendingTree-Daten 24,3 % erreichen.

Das ist kein kleiner Anstieg. Das ist schmerzhaft. Clifford Cornell, Finanzplaner bei Bone Fide Wealth in New York, sagte: „Das sind erdrückende Zinssätze, die Ihre Schulden in einem so schnellen Tempo aufstocken.“ Und genau das passiert. Für Menschen, die einen Saldo tragen, summieren sich die Zinsen Monat für Monat wie eine Mauer aus Ziegelsteinen.

Die Zinssätze der Karten steigen weiter, obwohl keine neuen Zinserhöhungen der Fed erfolgen

Dies ist keine Entwicklung, die aus heiterem Himmel kam. Die Effektivzinsätze für Kreditkarten waren jahrelang stabil, nachdem der Kongress 2009 den Credit CARD Act verabschiedet hatte. Dieses Gesetz sorgte zunächst für Stabilität. Dann begann die Fed 2015, ihren Leitzins anzuheben. Seitdem sind die Zinssätze, die an die meisten Kreditkarten gebunden sind – da sie variabel sind –, langsam und dann schnell gestiegen.

Bis heute haben sich die durchschnittlichen Effektivzinsätze von etwa 12 % fast verdoppelt. Dieser Aufwärtstrend beschleunigte sich 2022, als die Fed ihren Leitzins elfmal ab März anheberte. Die Zinssätze für Kreditkarten folgten jeder dieser Erhöhungen, genau wie vorgesehen.

Doch jetzt, nach drei Zinssenkungen der Fed im Jahr 2024 und einer langen Pause seit Dezember, steigen die Kartenzinssätze weiterhin. Die Banken geben nicht nach. Sie haben beschlossen, die Effektivzinsätze trotzdem weiter nach oben zu treiben, unabhängig von den Maßnahmen der Zentralbank. Einige Kreditgeber sagten sogar explizit, dass die erhöhten Zinssätze bestehen bleiben würden. Matt Schulz, Chief Credit Analyst bei LendingTree, erklärte, warum der Aufwärtstrend anhält: „Dieser unglückliche Trend könnte sich in den kommenden Monaten fortsetzen“, sagte er.

Der Grund? Risiko. Die Banken versuchen, sich vor Kreditnehmern zu schützen, die möglicherweise ausfallen könnten. Schulz nannte dies eine defensive Maßnahme. „Dies ist ein Zeichen dafür, dass die Banken versuchen, sich vor dem Risiko zu schützen, das in diesen unsicheren Zeiten besteht“, sagte er. Also geben sie das Risiko über höhere Effektivzinsätze an die Verbraucher weiter.

Charlie Wise, Senior Vice President bei TransUnion, erläuterte, was auf der Seite der Kreditnehmer geschieht. Er sagte, dass Menschen in unsicheren Zeiten mehr Kredite aufnehmen, um sich vor zukünftigen finanziellen Problemen zu schützen.

„Wenn es auf dem Markt Unsicherheiten gibt, führt dies oft dazu, dass Verbraucher neue Kredite aufnehmen, um sicherzustellen, dass sie für zukünftige finanzielle Hürden gewappnet sind“, sagte Wise. Wenn dies jedoch geschieht, reagieren die Kreditkartenunternehmen, indem sie die Zinssätze erneut anheben.

Charlie sagte auch, dass das System den durchschnittlichen Effektivzinssatz anhebt, wenn mehr Menschen mit schwächerer Bonität Schulden aufnehmen. „Wenn mehr Guthaben in den Händen risikoreicherer Kreditnehmer sind, werden diese Zinssätze tendenziell steigen“, fügte er hinzu.

Höhere Effektivzinsätze betreffen nicht alle, aber die meisten spüren es dennoch

Nicht jeder Kreditkartennutzer spürt den Stich. Menschen, die ihren Saldo jeden Monat begleichen, haben es mit Effektivzinsätzen überhaupt nicht zu tun. Das Problem betrifft diejenigen, die Schulden tragen. Diese Gruppe wird gerade am stärksten belastet.

Ein weiterer Aspekt? Die Zinserhöhungen betreffen nur neue Guthaben. Wenn jemand vor Jahren eine Karte erhalten hat und nichts hinzugefügt hat, bleibt die alte Schuld an den Zinssatz gebunden, für den er sich angemeldet hat. Aber neue Kredite, neue Guthaben oder neue Anträge? Diese werden mit den aktuellen Zinssätzen – 20 % oder höher – bestraft.

Einige hoffen, dass eine zukünftige Zinssenkung der Fed sie rettet. Charlie Wise sagte, dass das nicht so funktioniert. „Die Realität ist, dass Sie den Leitzins der Fed um zwei volle Prozentpunkte senken könnten, und alles, was Sie tun, ist, Ihren Zinssatz von 22 % auf 20 % zu senken“, sagte er. „Das ist kein wesentlicher Unterschied.“ Es tut dennoch weh.

Gute Bonität hilft nicht nur bei neuen Kartenangeboten. Sie beeinflusst das gesamte finanzielle Bild. Menschen mit starken Kreditnoten können bessere Zinssätze aushandeln und werden eher genehmigt. Je besser die Bonität, desto niedriger der Zinssatz für alles, von Kreditkarten bis zu Darlehen.