Die effektiven Jahreszinsen für Kreditkarten steigen unabhängig von den Maßnahmen der Federal Reserve weiter an

Die Kreditkartenzinsen steigen unaufhörlich, obwohl die US-Notenbank ihren Leitzins im Jahr 2024 bereits dreimal gesenkt und seit Dezember nicht mehr angefasst hat. Den Banken ist das völlig egal.

Laut LendingTree stieg der durchschnittliche Jahreszins im Juni den dritten Monat in Folge und erreichte damit den höchsten Stand seit dem Vorjahr. Auch Bankrate gibt den durchschnittlichen Zinssatz aller Kreditkarten mit knapp über 20 % an, während neue Kreditkartenangebote laut LendingTree-Daten bis zu 24,3 % erreichen.

Das ist kein kleiner Ausrutscher. Das ist schmerzhaft. Clifford Cornell, Finanzplaner bei Bone Fide Wealth in New York, sagte: „Das sind horrende Zinssätze, die Ihre Schulden in rasantem Tempo anwachsen lassen.“ Und genau das passiert. Für Menschen mit einem bestehenden Schuldenstand türmen sich die Zinsen Monat für Monat wie eine Mauer auf.

Die Kreditkartenzinsen steigen weiter, obwohl es keine neuen Zinserhöhungen der US-Notenbank gibt

Das kam nicht aus dem Nichts. Die effektiven Jahreszinsen für Kreditkarten blieben jahrelang stabil, nachdem der US-Kongress 2009 den Credit CARD Act verabschiedet hatte. Dieses Gesetz sorgte eine Zeit lang für Stabilität. Dann begann die US-Notenbank (Fed) 2015, ihren Leitzins anzuheben. Seitdem steigen die Zinssätze der meisten Kreditkarten – da sie variabel sind – erst langsam, dann rasant.

Mittlerweile haben sich die durchschnittlichen Jahreszinsen von etwa 12 % auf den heutigen Stand fast verdoppelt. Dieser Aufwärtstrend erreichte 2022 seinen Höhepunkt, als die US-Notenbank Fed ihren Leitzins ab März elfmal anhob. Die Kreditkartenzinsen folgten jeder dieser Erhöhungen, genau wie vorgesehen.

Doch selbst nach drei Zinssenkungen der Fed im Jahr 2024 und einer langen Pause seit Dezember steigen die Kreditkartenzinsen weiter. Die Banken geben nicht nach. Sie haben beschlossen, die effektiven Jahreszinsen (APR) ungeachtet der Maßnahmen der Zentralbank weiter zu erhöhen. Einige Kreditgeber haben sogar direkt erklärt, dass die hohen Zinsen bestehen bleiben werden. Matt Schulz, Chef-Kreditanalyst bei LendingTree, erläuterte den anhaltenden Aufwärtstrend: „Dieser bedauerliche Trend könnte sich in den kommenden Monaten fortsetzen“, sagte er.

Der Grund? Risiko. Banken versuchen, sich vor Kreditausfällen zu schützen. Schulz nannte es eine defensive Maßnahme. „Das ist ein Zeichen dafür, dass Banken sich in diesen unsicheren Zeiten gegen Risiken absichern wollen“, sagte er. Deshalb geben sie das Risiko durch höhere Jahreszinsen an die Verbraucher weiter.

Charlie Wise, ein leitenderdent bei TransUnion, erläuterte die Situation auf der Kreditnehmerseite. Er sagte, dass die Menschen in unsicheren Zeiten mehr Kredite aufnehmen, um sich gegen zukünftige finanzielle Probleme abzusichern.

„Bei Marktunsicherheit suchen Verbraucher häufig nach neuen Krediten, um sich für zukünftige finanzielle Schwierigkeiten abzusichern“, sagte Wise. Doch in solchen Fällen reagieren Kreditkartenunternehmen mit erneuten Zinserhöhungen.

Charlie erklärte außerdem, dass das System den durchschnittlichen Jahreszins generell erhöht, wenn mehr Menschen mit schwächerer Bonität Schulden aufnehmen. „Wenn mehr Kredite in den Händen risikoreicherer Kreditnehmer liegen, werden diese Zinssätze tendenziell steigen“, fügte er hinzu.

Höhere Jahreszinsen betreffen nicht jeden, aber die meisten sind dennoch davon betroffen

Nicht jeder Kreditkarteninhaber spürt die Auswirkungen. Wer seinen Saldo monatlich ausgleicht, hat praktisch keine Probleme mit den effektiven Jahreszinsen. Das Problem betrifft diejenigen, die Schulden haben. Diese Gruppe leidet derzeit am meisten.

Und noch eine Wendung? Die Zinserhöhungen betreffen nur neu aufgenommene Kreditkartensalden. Wer vor Jahren eine Kreditkarte beantragt und diese nicht weiter genutzt hat, behält den alten Zinssatz bei. Doch neue Kredite, neue Salden oder neue Anträge? Die werden mit den aktuellen Zinssätzen von 20 % oder mehr belegt.

Manche hoffen, eine zukünftige Zinssenkung der Fed werde sie retten. Charlie Wise meint, so funktioniere das nicht. „Tatsächlich könnte man den Leitzins um zwei Basispunkte senken, und alles, was man damit erreicht, ist eine Reduzierung des persönlichen Zinssatzes von 22 % auf 20 %“, sagte er. „Das ist kein wesentlicher Unterschied.“ Es schmerzt trotzdem.

Eine gute Bonität hilft nicht nur bei neuen Kreditkartenangeboten, sondern wirkt sich auf die gesamte finanzielle Situation aus. Menschen mit einertronBonität können bessere Konditionen aushandeln und erhalten diese mit höherer Wahrscheinlichkeit. Je besser die Bonität, desto niedriger die Zinsen – von Kreditkarten bis hin zu Krediten.