حساب التقاعد الفردي

قد يكون حساب التقاعد الفردي هو الطريقة الأكثر أمانًا لضمان وجود مدخرات لديك عندما تكون خارج الخدمة الفعلية. 

عندما يتعلق الأمر بالادخار للمستقبل، لا شيء يضاهي التخطيط لما بعد التقاعد. فسنوات عملك ستمتد على الأرجح لعقود من الالتزامات المالية، كتربية الأسرة وتغطية نفقات المعيشة الأخرى. ولا يمكنك التهرب من سداد الفواتير إذا كنت ترغب في تسهيل الحياة عليك وعلى أبنائك. 

يشمل ذلك فترة طويلة بعد سنوات عملك. فكيف يمكنك إذن تأمين مستقبلك المالي بعد التقاعد؟ قد يكون حساب التقاعد الفردي هو الحل. 

ما هو حساب التقاعد الفردي؟

هو نوع من أنواع التأمين على الحياة الذي يلجأ إليه الأفراد الذين يدفعون الضرائب للاستثمار المالي لدى مؤسسة مالية. يتيح لك هذا النوع من الاستثمار توفير المال بفضل المزايا الضريبية. يمكنك الاستثمار في أصول مثل الأسهم، وصناديق الاستثمار المشتركة، والسندات، والمعادن الثمينة، والعملات الرقمية. 

الهدف هو توفير الأمان المالي عند التقاعد. ويحدد نوع حساب التقاعد الفردي (IRA) نوع المزايا المقدمة، وفي كثير من الحالات، يتم توجيهها من قبل الجهة المسؤولة عن إدارة الحساب. 

توجد فئات مختلفة من حسابات التقاعد الفردية (IRAs)، وتختلف هذه الفئات بناءً على الحوافز المقدمة. فعلى سبيل المثال، يمكنك فتح حساب تقاعد فردي لنفسك، أو في بعض الحالات، قد يكون لدى أصحاب العمل نظام معين مخصص لتقاعد موظفيهم. 

لكن من الناحية المثالية، في الاستثمارات التقليدية، يمكن امتلاك الأصول بشكل مشترك مع الشريك، بينما تُفتح حسابات التقاعد الفردية (IRA) بشكل فردي. ومع ذلك، من الممكن الاستثمار في حساب تقاعد فردي للزوج/الزوجة إذا لم يكن لديه/لديها مصدر دخل. 

فهم كيفية إدارة حسابات التقاعد الفردية (IRA)

تتوفر خيارات استثمارية متنوعة في حسابات التقاعد الفردية (IRA)، مما يتيح للمستثمر الادخار للتقاعد. قد يكون ذلك على شكل أصول تقليدية كالسندات وصناديق المؤشرات المتداولة (ETFs) وغيرها. كما يمكنك الاستفادة من خيارات أخرى كحسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه، والتي تتيح لك تحديد مسار استثماراتك. بهذه الطريقة، يمكنك الاستثمار في السلع الأساسية، والاكتتابات الخاصة، والعقارات.

تتوفر حسابات التقاعد الفردية ذاتية التوجيه للأفراد، ويمكن أن تكون إما حساب تقاعد فردي تقليدي أو حساب تقاعد فردي من نوع روث. من جهة أخرى، يمكن للأفراد العاملين لحسابهم الخاص وأصحاب المشاريع الصغيرة إنشاء حساب تقاعد فردي بديل للادخار من أجل التقاعد. يمكنك الاطلاع هنا https://www.nerdwallet.com/article/investing/retirement-plans-self-employed لمزيد من المعلومات حول خطط التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص. 

سيتعين عليك فتح حساب تقاعد فردي (IRA) لدى مؤسسة معتمدة من مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) لإدارة هذا النوع من الحسابات. عادةً ما تقدم المؤسسات المالية التقليدية، كالبنوك وجمعيات الادخار والقروض والاتحادات الائتمانية وشركات الوساطة، محافظ استثمارية مماثلة. عليك مراعاة دخلك عند اختيار حساب التقاعد الفردي المناسب، وقد يتأثر اختيارك أيضًا بوجود خطة تقاعد قائمة في مكان عملك.

من الضروري أيضًا أن تعلم أن هناك قواعد صارمة تحكم فتح هذه الحسابات. ومن أهمها غرامة السحب المبكر في حال سحب الأموال قبل بلوغ سن 59.5 عامًا. تبلغ هذه الغرامة عادةً 10%، مما يؤثر بشكل كبير على استثمارك. وتهدف هذه الغرامة عمومًا إلى ردع الناس عن السحب المبكر، إلا في الحالات الضرورية.

أنواع مختلفة من حسابات التقاعد الفردية

لديك خيارات عديدة عند اختيار حساب التقاعد الفردي (IRA) للاستثمار فيه. ولكن قبل ذلك، عليك فهم كيفية عملها والاختلافات بينها. بعد ذلك، يمكنك الاطلاع على ملخص لما يمكن توقعه مع الخيارات المختلفة المتاحة.

حساب التقاعد الفردي التقليدي

بحسب طبيعة الحساب، تُعتبر المساهمات فيه قابلة للخصم الضريبي. ونتيجةً لذلك، ينخفض ​​الدخل الخاضع للضريبة تبعاً لمقدار المساهمة. ولكن في المقابل، عند سحب الأموال من الحساب أثناء التقاعد، تخضع للضريبة وفقاً للنسب الضريبية العادية.

حساب التقاعد الفردي روث

لا يُعفى هذا النوع من المساهمات من الضرائب، وتُدفع كل مساهمة من أموال ما بعد الضريبة. كما لا تُفرض ضرائب على أرباح الاستثمار. وخلال فترة التقاعد، لا تخضع عمليات السحب لأي ضرائب على الدخل.

حساب التقاعد الفردي البسيط

تُخصص هذه الأنواع للأفراد العاملين لحسابهم الخاص والشركات الصغيرة. مصطلح "SIMPLE" هو اختصار لعبارة "خطة حوافز الادخار للموظفين". يخضع حساب التقاعد الفردي "SIMPLE" لنفس قواعد الضرائب على السحب، على غرار حسابات التقاعد الفردية التقليدية.

حساب التقاعد الفردي المنفصل

صُمم هذا النوع خصيصًا للأفراد العاملين لحسابهم الخاص، مثل أصحاب المشاريع الصغيرةtracdent والعاملين لحسابهم الخاص. ويخضع نظام المعاشات التقاعدية المبسط للموظفين (SEP) لنفس قواعد السحب المطبقة على الخيارات التقليدية.

هناك العديد من الأمور التي يجب مراعاتها عند اختيار حساب التقاعد الفردي (IRA). ويجب أن تعلم أن مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) هي الجهة المنظمة لشؤون حسابات التقاعد الفردية. يمكنك الاطلاع على تحليل معمق على هذا الموقع الإلكتروني حول موقف مصلحة الضرائب الأخير بشأن نطاق الدخل الذي يجب تخفيضه تدريجيًا، وما يمكن توقعه فيما يتعلق بالمساهمات المقدمة.

لماذا تحتاج إلى واحد؟

ليس من المبكر أبدًا البدء بالادخار للمستقبل، وعندما يتعلق الأمر بالحياة بعد التقاعد، فمن المؤكد أنك ترغب في وضع خطة محكمة. ورغم أنه لا يمكنك الجزم بنهاية الوضع الاقتصادي الحالي، إلا أنه يمكنك الاطمئنان إلى أن استثمارك سينمو مع تغيرات السوق في السنوات القادمة.

في حالة حسابات التقاعد الفردية التقليدية، يمكنك الاستفادة من مدفوعات الضرائب حتى وإن بدت مرتفعة أثناء الخدمة. كما تُعدّ هذه الحسابات، المخصصة لأصحاب الأعمال الحرة وأصحاب المشاريع الصغيرة، أداةً ممتازة لضمان حياة مريحة بعد التقاعد، حيث تضمن لك حماية مصالحك المالية ومصالح عائلتك عند التقاعد.