حساب التقاعد الفردي

يمكن أن يكون حساب التقاعد الفردي الطريقة الأكثر أماناً لضمان توفير شيء ما عندما تتقاعد من الخدمة النشطة. 

عندما يتعلق الأمر بالتوفير للمستقبل، لا شيء يضل وجود خطط لما بعد التقاعد. من المرجح أن تمتد سنوات عملك لعقود من الالتزامات المالية مثل تربية الأسرة والمصاريف المعيشية الأخرى. ولا يمكنك تجنب دفع الفواتير إذا كنت تريد جعل الحياة أسهل لك ولأطفالك. 

هذا يشمل بعد سنوات عملك بوقت طويل. إذن كيف يمكنك تأمين مستقبلك المالي بعد التقاعد بوقت طويل؟ قد يكون حساب التقاعد الفردي هو الإجابة. 

ما هو حساب التقاعد الفردي؟

هو شكل من أشكال التأمين على الحياة يتخذه فرد يدفع الضرائب لاستثمار مالي مع مؤسسة مالية. يسمح لك هذا النوع من الترتيب بتوفير المال باستخدام ميزة ضريبية. يمكنك الاستثمار في أصول مثل الأسهم والصناديق المشتركة والسندات والمعادن الثمينة والعملات المشفرة. 

الهدف هو توفير الأمن المالي عند التقاعد. سيحدد نوع حساب IRA نوع الميزة المقدمة، وفي كثير من الحالات، سيتم توجيهها من قبل الوصي. 

توجد فئات مختلفة من حسابات التقاعد الفردية (IRAs)، وتختلف بناءً على الحافز المقدم. لذا، على سبيل المثال، يمكنك فتح حساب لنفسك، أو في بعض الحالات، قد يكون لدى أرباب العمل نظام معين مخصص لتقاعد موظفيهم.

ولكن بشكل مثالي، مع الاستثمارات التقليدية، يمكن الاحتفاظ بالأصول بشكل مشترك مع شريك، ولكن يتم فتح حسابات IRA بشكل فردي. ومع ذلك، من الممكن الاستثمار في حساب لشريك إذا لم يكن لديه مصدر دخل. 

فهم كيفية احتساب حسابات IRA

تتوفر خيارات استثمار مختلفة في حساب IRA، مما يسمح للمستثمر بالتوفير للتقاعد. يمكن أن يكون ذلك في شكل أصول تقليدية مثل السندات وصناديق الاستثمار المتداولة (ETF) وما إلى ذلك. قد تكون أيضاً على دراية بخيارات مثل حسابات IRA الموجهة ذاتياً التي تسمح لك بتحديد اتجاه الاستثمار. بهذه الطريقة، يمكنك الاستثمار في السلع، والplacements الخاصة، والعقارات.

حسابات التقاعد الفردية الموجهة ذاتياً متاحة للأفراد ويمكن أن تكون إما حساب تقاعد فردي تقليدي (Traditional IRA) أو حساب Roth IRA. من ناحية أخرى، يمكن للأفراد العاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة إعداد حساب IRA بديل للتوفير للتقاعد. يمكنك التحقق هنا https://www.nerdwallet.com/article/investing/retirement-plans-self-employed لمزيد من المعلومات حول خطط التقاعد للأفراد العاملين لحسابهم الخاص.

ستحتاج إلى إعداد واحد مع مؤسسة وافقت مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) على تشغيل حساب IRA. عادةً ما تقدم المؤسسات المالية التقليدية مثل البنوك، وجمعيات الادتمان والقروض، والائتمان التعاوني، وشركات السمسرة محافظ استثمارية مثل هذه. ستحتاج إلى النظر في دخلك عند deciding أي حساب IRA تفتحه. قد يتأثر ذلك أيضاً بما إذا كان هناك بالفعل خطة تقاعد موجودة في مكان عملك.

من المهم أيضاً أن تعرف أن قواعد صارمة توجه فتح مثل هذه الحسابات. وأحد أهمها هو عقوبة السحب المبكر إذا أزلت المال قبل سن 59.5 عاماً. هذه عادةً رسوم بنسبة 10% ستؤثر بشكل كبير على استثمارك. هذا مصمم بشكل عام لردع الناس عن السحب المبكر، إلا إذا كان ذلك ضرورياً.

أنواع مختلفة من حساب التقاعد الفردي

لديك خيارات عديدة عندما يتعلق الأمر بـ اختيار حساب IRA للاستثمار فيه. ولكن أولاً، تريد فهم كيفية عملها وكيف تختلف عن بعضها البعض. ثم، يمكنك العثور على ملخص لما يمكن توقعه مع الخيارات المختلفة المتاحة.

حساب IRA التقليدي

اعتماداً على طبيعة الإعداد، يمكن خصم المساهمات المقدمة في هذه الحسابات. ونتيجة لذلك، ينخفض الدخل الخاضع للضريبة بناءً على المبلغ المساهم به. ولكن من الجانب الآخر، عندما يتم سحب المال من الحساب أثناء التقاعد، يتم فرض ضرائب عليه بمعدلات عادية.

حساب Roth IRA

هذا النوع لا يتمتع بخصم ضريبي على المساهمة. وكل مساهمة تتم باستخدام أموال بعد خصم الضرائب. في الوقت نفسه، لا توجد ضرائب على أرباح الاستثمار. أثناء التقاعد، لا تخضع السحوبات لأي ضرائب على الدخل.

حساب SIMPLE IRA

هذه الأنواع مخصصة للأفراد العاملين لحسابهم الخاص والأعمال الصغيرة. مصطلح SIMPLE هو اختصار لقاعدة الحافز الادخاري ومطابقة خطة الموظفين. يتبنى حساب التقاعد الفردي SIMPLE نفس قواعد الضرائب على السحب مثل حسابات التقاعد الفردية التقليدية.

حساب SEP IRA

هذا النوع مصمم للأفراد العاملين لحسابهم الخاص مثل أصحاب الأعمال الصغيرة، والمقاولين المستقلين، وأصحاب المهن الحرة. يتبع معاش الموظف المبسط (SEP) نفس القواعد المحيطة بالسحوبات، مثل الخيارات التقليدية.

هناك الكثير مما يجب مراعاته عند اختيار واحد. ويجب أن تكون على علم بأن مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) تنظم شؤون حساب IRA. تحليل متعمق لهذا الموقع حول الموقف الأخير لمصلحة الضرائب الأمريكية بشأن نطاق التدرج التدريجي للدخل وما يمكن توقعه مع المساهمات المقدمة.

لماذا تحتاج إلى واحد

لم يفت الأوان أبداً لبدء التوفير للمستقبل، وعندما يتعلق الأمر بالحياة بعد التقاعد، تريد بالتأكيد أن يكون لديك خطة محكمة. بينما لا يمكنك التأكد من نهاية الاقتصاد الحالي، يمكنك أن تجد راحة في حقيقة أن استثمارك سينمو فيما يتعلق بالتغييرات في السنوات القادمة.

في حالة حسابات IRA التقليدية، يمكنك الاستفادة من مدفوعاتك الضريبية حتى لو بدا الأمر كبيراً أثناء الخدمة. تلك المخصصة للأفراد العاملين لحسابهم الخاص وأصحاب الأعمال الصغيرة هي أيضاً أداة ممتازة لضمان أن الحياة بعد العمل لا تكون مؤلمة جداً. لا تزال تحمي المصالح المالية لنفسك وعائلتك عندما تتقاعد في النهاية.