O custo de não ser bancarizado
população sem banco do mundo variam entre 1,7 bilhão e 2,2 bilhões. Não ter acesso a serviços bancários e financeiros tem implicações sérias e de longo prazo, desde forçar as pessoas a usar alternativas mais caras ao financiamento tradicional e limitar seu acesso a linhas de crédito, até impedi-las de acumular fundos de emergência e fazer pagamentos importantes no prazo. A falta de acesso financeiro também pode limitar a capacidade das pessoas de investir nas oportunidades que estão disponíveis para elas e pode obrigá-las a usar formas não padronizadas e muitas vezes complexas de financiamento não tradicional, como empréstimos de amigos ou dar seus bens como garantia para empréstimos com grande risco pessoal.
Existem muitas razões pelas quais existem tantas pessoas sem banco em todo o mundo. Alguns dos maiores impulsionadores da exclusão financeira hoje incluem os altos custos de abertura de uma conta, taxas de remessa exorbitantes, falta de documentação de dent adequada, acesso restrito a bancos físicos e morar em um país ou operar em mercados que ainda dependem amplamente em cash .
Blockchain, Criptomoedas e Soluções de Pagamentos Digitais
Nas economias em desenvolvimento, particularmente na África, os pagamentos digitais ganharam trac considerável como uma forma segura, rápida, confiável e econômica de enviar e receber dinheiro. Impulsionadas por tecnologias móveis de alto desempenho e fáceis de usar, as novas soluções de pagamento digital podem alcançar de maneira rápida e eficaz indivíduos sem conta bancária ou sem conta bancária que há muito tempo foram excluídos do sistema financeiro tradicional.
Os pagamentos digitais na África cresceram 11 vezes nos últimos 10 anos e capacitaram milhões de pessoas ao quebrar as barreiras de acesso a uma ampla gama de bens e serviços . Uma vez que aproximadamente dois terços dos adultos na África Subsaariana atualmente não têm conta bancária, fornecer a esses usuários acesso a serviços financeiros digitais pode ser algo extraordinariamente transformador para todo o continente.
Juntamente com os pagamentos digitais, os pagamentos baseados em criptomoedas também registaram um enorme crescimento em África nos últimos anos, um aumento de mais de 1.000% desde junho de 2020. Ao fundir a natureza sem confiança e sem permissão da blockchain e da sua tecnologia Distributed Ledger (DLT) subjacente com a banca móvel ofertas, podemos tornar as infra-estruturas monetárias existentes ainda mais eficientes, ao mesmo tempo que reduzimos custos, aumentamos a segurança, fornecemos produtos e serviços financeiramente inclusivos e simplificamos as remessas de fundos locais e internacionais para empresas e consumidores.
Um pré-requisito importante para isso é o acesso à Internet, mas com muitas empresas, como a 3air , trabalhando em soluções de conectividade de Internet de grande escala, rápidas e econômicas para milhões em toda a África, agora é o momento perfeito para a adoção digital no setor de serviços financeiros. A rede 3air pode ajudar a colocar as pessoas online e conectadas aos serviços Web3, e pode até mesmo ajudá-las a entrar no grupo de tecnologias mais recentes, como blockchain e criptomoedas que prometem uma alternativa sem permissão aos serviços financeiros focados em bancos de hoje.
Como funcionam as transferências de dinheiro móvel e fundos baseados em criptografia
O dinheiro móvel facilita a transferência de fundos entre os cartões SIM de dispositivos móveis. Funciona com smartphones e não smartphones e tem sido usado com sucesso para alcançar milhões em toda a África; hoje, cerca de metade de todos os usuários de dinheiro móvel em todo o mundo estão na África.
Com dinheiro móvel, no entanto, os pagamentos ainda são processados por provedores terceirizados. Se a Pessoa A enviar dinheiro para a Pessoa B usando um determinado serviço, os fundos ainda devem ser liberados pela instituição financeira da Pessoa A e então aceitos pela instituição financeira da Pessoa B. Ambas as instituições podem ter taxas próprias, assim como o provedor de serviços.
O DLT pode ser usado para contornar todos esses intermediários. As soluções de pagamento baseadas em criptomoedas usam trac inteligentes para gerenciar as operações da plataforma de maneira automatizada. trac inteligentes são bits de código de computador que podem aprovar ou rejeitar matic transações ou executar outras ações com base em um determinado cenário ou transação atender a critérios específicos. Dessa forma, usuários como as Pessoas A e B podem contornar todos os intermediários tradicionais sem pagar taxas de processamento exorbitantes, contando, em vez disso, com o processamento justo e de baixo custo dos dados da transação para enviar e receber fundos facilmente e aproveitar serviços de outros tipos. Em muitos casos, essas soluções podem oferecer pagamentos globais em tempo real em segundos – não dias – tornando o capital bloqueado nos mercados de destino uma coisa do passado.
Casos de uso e oportunidades
A tecnologia de pagamento de criptomoeda baseada em DLT pode ser usada para tudo, desde remessas globais e pagamentos de PME até desembolsos e fluxos de tesouraria. Na África, onde os mercados financeiros entre os países não são apenas complexos, mas altamente competitivos, as tecnologias de criptografia e blockchain podem ser usadas em conjunto com os mais de 300 sistemas de dinheiro móvel atualmente em operação no continente para abrir sistemas de circuito fechado e fornecer acesso financeiro em casos de uso mais amplos.
Por exemplo, arrecadação de fundos por meio de uma oferta inicial de moedas (ICO), arrecadação de doações de caridade, pagamento de salários de trabalhadores, cumprimento de pedidos de aquisição/suprimento e execução de transações regionais/internacionais podem ser realizados usando criptomoedas e os trac inteligentes baseados em blockchain que executam eles. Se, por exemplo, um parâmetro ou requisito de remessa não for atendido, um funcionário não concluir suas tarefas no prazo ou uma meta de arrecadação de fundos não for atingida, todas as transações podem ser revertidas sem esforço – sem taxas de cheque especial, atrasos e pagamentos atrasados encargos de juros associados a pagamentos bancários em tais cenários.
Dessa forma, as soluções baseadas em criptografia oferecem uma alternativa robusta para muitas opções atuais – incluindo soluções móveis e digitais – bem como aquelas oferecidas por bancos regionais e processadores de pagamento. Isso inclui grandes players como a Western Union (que processa US$ 5 bilhões em fundos na África todos os anos, mas pode cobrar taxas de até 15% para determinadas transações) e novas startups de fintech, como PAYDEK , focadas em pequenas empresas e freelancers.
olhando para frente
O que é necessário agora são melhores sistemas jurídicos, de conformidade, KYC e AML que possam ajudar a aumentar os serviços financeiros baseados em criptografia em toda a África. O que também é necessário é a conectividade com a Internet, algo em que empresas como a 3air estão trabalhando em alguns dos mercados mais populosos e mal atendidos da África.
Casos de uso como os descritos acima fornecerão novas oportunidades para provedores de serviços bancários tradicionais e instituições não bancárias para atender os não-bancarizados em grande escala. Como tal, estamos atualmente no meio de uma revolução financeira que está vendo os sistemas tradicionais e silos centralizados sendo desafiados e destruídos por alternativas descentralizadas, e são os usuários finais e consumidores privados sem banco, sem banco, mal atendidos e excluídos que irão finalmente se beneficiar dessa troca de guarda.
