Le coût d'être non bancarisé
Les estimations de la population mondiale non bancarisée varient entre 1,7 milliard et 2,2 milliards. Ne pas avoir accès aux services bancaires et financiers a des implications graves et à long terme, allant du fait d'obliger les gens à utiliser des alternatives plus coûteuses à la finance traditionnelle et de limiter leur accès aux lignes de crédit, en passant par les empêcher de constituer des fonds d'urgence et d'effectuer des paiements importants à temps. Un manque d'accès financier peut également limiter la capacité des personnes à investir dans les opportunités qui s'offrent à elles et peut les obliger à recourir à des formes de financement non traditionnelles et souvent complexes, comme emprunter à des amis ou donner leurs biens en garantie. pour les prêts à grand risque personnel.
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles il y a tant de personnes non bancarisées dans le monde. Certains des principaux facteurs d'exclusion financière comprennent aujourd'hui les coûts élevés d'ouverture d'un compte, les frais de transfert de dent exorbitants, l'absence de documents d'identité appropriés, l'accès restreint aux banques physiques et le fait de vivre dans un pays ou d'opérer sur des marchés qui dépendent encore largement en cash .
Blockchain, crypto-monnaies et solutions de paiements numériques
Dans les économies en développement, en particulier en Afrique, les paiements numériques ont acquis une trac considérable en tant que moyen sûr, rapide, fiable et rentable d'envoyer et de recevoir de l'argent. Poussées par des technologies mobiles performantes et conviviales, les nouvelles solutions de paiement numérique peuvent atteindre rapidement et efficacement les personnes non bancarisées et sous-bancarisées qui ont longtemps été exclues du système financier traditionnel.
Les paiements numériques en Afrique ont été multipliés par 11 au cours des 10 dernières années et ont autonomisé des millions de personnes en brisant les barrières d'accès à un large éventail de biens et de services . Étant donné qu'environ les deux tiers des adultes d'Afrique subsaharienne ne sont actuellement pas bancarisés, fournir à ces utilisateurs un accès aux services financiers numériques peut être tout simplement extraordinairement transformateur pour l'ensemble du continent.
Parallèlement aux paiements numériques, les paiements basés sur la cryptographie ont également connu une croissance considérable en Afrique au cours des dernières années, en hausse de plus de 1 000 % depuis juin 2020. En fusionnant la nature sans confiance et sans autorisation de la blockchain et de sa technologie de grand livre distribué (DLT) sous-jacente avec les services bancaires mobiles. Grâce à nos offres, nous pouvons rendre les infrastructures monétaires existantes encore plus efficaces tout en réduisant les coûts, en augmentant la sécurité, en fournissant des produits et services financièrement inclusifs et en simplifiant les transferts de fonds locaux et internationaux pour les entreprises et les consommateurs.
Une condition préalable importante pour cela est l'accès à Internet, mais avec de nombreuses entreprises telles que 3air travaillant sur des solutions de connectivité Internet à grande échelle rapides et rentables pour des millions de personnes à travers l'Afrique, c'est maintenant le moment idéal pour l'adoption du numérique dans le secteur des services financiers. Le réseau 3air peut aider à mettre les gens en ligne et à se connecter aux services Web3, et peut même les aider à entrer dans le giron des nouvelles technologies telles que la blockchain et les crypto-monnaies qui promettent une alternative sans autorisation aux services financiers actuels axés sur les banques.
Fonctionnement de l'argent mobile et des transferts de fonds cryptographiques
L'argent mobile facilite les transferts de fonds entre les cartes SIM des appareils mobiles. Il fonctionne avec les smartphones et les non-smartphones et a été utilisé avec succès pour atteindre des millions de personnes à travers l'Afrique ; aujourd'hui, environ la moitié de tous les utilisateurs d'argent mobile dans le monde se trouvent en Afrique.
Avec l'argent mobile, cependant, les paiements sont toujours traités par des fournisseurs tiers. Si la Personne A envoie de l'argent à la Personne B en utilisant un certain service, les fonds doivent toujours être débloqués par l'institution financière de la Personne A, puis acceptés par l'institution financière de la Personne B. Les deux institutions peuvent avoir leurs propres frais, tout comme le fournisseur de services.
DLT peut être utilisé pour contourner tous ces intermédiaires. Les solutions de paiement basées sur la crypto-monnaie utilisent des trac intelligents pour gérer les opérations de la plateforme de manière automatisée. Les trac intelligents sont des morceaux de code informatique qui peuvent matic approuver ou rejeter des transactions ou effectuer d'autres actions selon qu'un scénario ou une transaction donné répond à des critères spécifiques. De cette manière, les utilisateurs tels que les personnes A et B peuvent contourner tous les intermédiaires traditionnels sans payer de frais de traitement exorbitants, en s'appuyant plutôt sur le traitement équitable et peu coûteux des données de transaction pour envoyer et recevoir facilement des fonds et bénéficier de services d'autres types. Dans de nombreux cas, ces solutions peuvent fournir des paiements mondiaux en temps réel en quelques secondes - et non en quelques jours - faisant du capital bloqué sur les marchés de destination une chose du passé.
Cas d'utilisation et opportunités
La technologie de paiement par crypto-monnaie basée sur DLT peut être utilisée pour tout, des envois de fonds mondiaux et des paiements aux PME aux décaissements et aux flux de trésorerie. En Afrique, où les marchés financiers entre les pays sont non seulement complexes mais hautement compétitifs, les technologies de crypto et de blockchain peuvent être utilisées en conjonction avec les plus de 300 systèmes d'argent mobile actuellement en service sur le continent pour ouvrir des systèmes en boucle fermée et fournir un accès financier dans des cas d'utilisation plus larges.
Par exemple, la collecte de fonds via une offre initiale de pièces de monnaie (ICO), la collecte de dons caritatifs, le paiement des salaires des travailleurs, l'exécution des commandes d'approvisionnement/fournitures et l'exécution de transactions régionales/internationales peuvent toutes être effectuées à l'aide de crypto-monnaies et des contrats intelligents basés sur la trac qui fonctionnent. leur. Si, par exemple, un paramètre ou une exigence d'expédition n'est pas satisfait, un travailleur ne termine pas ses tâches à temps ou un objectif de collecte de fonds n'est pas atteint, toutes les transactions peuvent être annulées sans effort - sans les frais de découvert, les arriérés et les retards de paiement. les frais d'intérêts associés aux paiements bancaires dans de tels scénarios.
De cette manière, les solutions basées sur la cryptographie offrent une alternative robuste à de nombreuses options actuelles - y compris les solutions mobiles et numériques - ainsi qu'à celles proposées par les banques régionales et les processeurs de paiement. Cela inclut de grands acteurs tels que Western Union (qui traite 5 milliards de dollars de fonds en Afrique chaque année mais peut facturer des frais pouvant atteindre 15 % pour certaines transactions) et de nouvelles startups fintech telles que PAYDEK qui se concentrent sur les petites entreprises et les indépendants.
Regarder vers l'avant
Ce qu'il faut maintenant, ce sont de meilleurs systèmes juridiques, de conformité, KYC et AML qui peuvent aider à développer les services financiers basés sur la cryptographie à travers l'Afrique. Ce qui est également nécessaire, c'est la connectivité Internet, sur laquelle des entreprises telles que 3air travaillent sur certains des marchés les plus peuplés mais les moins bien desservis d'Afrique.
Des cas d'utilisation tels que ceux décrits ci-dessus offriront de nouvelles opportunités aux prestataires de services bancaires traditionnels et aux institutions non bancaires pour servir les personnes non bancarisées à grande échelle. En tant que tel, nous sommes actuellement au milieu d'une révolution financière qui voit les systèmes traditionnels et les silos centralisés être remis en question et brisés par des alternatives décentralisées, et ce sont les utilisateurs finaux et les consommateurs privés non bancarisés, sous-bancarisés, mal desservis et exclus qui vont profiter enfin de cette relève de la garde.
