AssetStream — это пиринговая платформа микрофинансирования , построенная на блокчейне . Объединяя лучшие черты технологии динамического блокчейна, он объединяет существующую сеть кредиторов и их профессиональные навыки в области микрофинансирования, а также включает местную правовую структуру для принудительного взыскания долга в случае дефолта.
AssetStream – это микрофинансирование с сердцем . В отличие от многих микрофинансовых платформ и организаций, которые видят возможность зарабатывать деньги на бедных, цель AssetStream состоит в том, чтобы дать возможность людям, не имеющим доступа к банковским услугам, преодолеть бедность, и это trac огромное количество последователей среди 2 миллиардов человек по всему миру, в основном в Юго-Восточной Азии.
Звучит интересно? Вот конкретные ответы на вопросы, заданные команде AssetStream, Танину Фиромварду, основателю и генеральному директору, Кену Фиромварду, руководителю отдела стратегии, и Дидье Босмансу, руководителю отдела коммуникаций.
Как вы попали в это?
Как и во всех историях о стартапах, сначала нужно зажечь искру. Инициаторами, которые зажгли искру, были Тун и Дидье, когда они обсуждали трудности получения кредита при работе за границей. Кен и Танин усовершенствовали идею и увидели, что в решении проблемы получения кредита есть defi потенциал.
Нам не потребовалось много времени, чтобы понять, что любой, кто не вписывается точно в рамки, созданные финансовыми учреждениями, будет иметь трудности не только в получении кредита, но и во многом другом. Малым и средним предприятиям, которым нужны средства для развития своих предприятий, финансовые учреждения отказывают в подаче заявок на небольшие кредиты
Лица, не имеющие доступа к банковским услугам, чаще всего получают отказы, поскольку у них нет доступа к каким-либо финансовым услугам и, следовательно, они наиболее уязвимы. Отсутствие у них кредитной истории лишает их права использовать кредитный инструмент для оплаты медицинских счетов или платы за обучение. Неофициальные ростовщики являются их последним прибежищем из-за легкого доступа, но под большие проценты .
Мы считаем, что каждый должен иметь доступ к кредиту. Вот почему после нескольких месяцев доработки нашей идеи AssetStream стал технически жизнеспособным и готовым к выходу в мир.
Есть ли у вас централизованные конкуренты, и если да, то что им мешает сделать то же самое?
Если вы посмотрите на рынок Юго-Восточной Азии (ЮВА), то увидите, что 264 миллиона человек не пользуются банковскими услугами. Для них практически невозможно брать кредиты в зарегистрированных финансовых учреждениях .
Есть две основные причины, почему это почти невозможно для них. Во-первых, они не могут предоставить залог по кредиту. Во-вторых, их доходы недостаточно стабильны и недостаточно предсказуемы для традиционных финансовых институтов, что только вынуждает их обращаться к нерегулируемым кредитам.
Нерегулируемые кредиты — это как « чаша с ядом » для заемщиков. Эти кредиты дают им легкие деньги, когда они в них нуждаются, но отравят их чрезвычайно высокими процентными ставками .
Исследование 2016 года о неформальных кредитах на нашем пилотном рынке в Таиланде, проведенное Управлением налогово-бюджетной политики, показало, что непогашенная задолженность по неофициальным кредитам оценивается в 86 миллиардов бат (2,7 миллиарда долларов США).
Сравнивая эти данные с регулируемым рынком долга в Таиланде, мы видим, что общий долг увеличивается. В первом квартале 2018 года непогашенная задолженность домохозяйств составила 12,17 млрд батов (382 млн долларов США), что на 5,2% выше по сравнению с тем же периодом 2017 года.
Ясно одно: рынок неофициальных кредитов огромен, а это значит, что у нас есть большой рынок, позволяющий тем, кто не имеет доступа к банковским услугам, переключиться с неформальных кредитов на официальные кредиты.
В настоящее время кредитная емкость AssetStream для Таиланда ограничена жестким пределом в 21 млн долларов США (670 млн батов). Однако, когда рыночный спрос растет, мы можем удовлетворить потребности и расти вместе с рынком.
Коммерческие банки и другие централизованные финансовые институты в значительной степени игнорировали небанковских банков из-за высоких операционных расходов. Но новые технологии, такие как мобильный банкинг, заставляют эти компании постепенно переключать свое внимание на сельское население.
Мы можем только поощрять этот сдвиг, поскольку он предоставит большему количеству людей финансовую доступность на этом крайне недостаточно обслуживаемом рынке. Вместе мы можем расширить доступ к финансовым услугам и бороться с неформальными займами.
Каковы самые большие проблемы, с которыми вы ожидаете столкнуться, и как вы планируете преодолевать эти проблемы?
Наши самые большие проблемы будут заключаться в том, чтобы удерживать уровень проблемных кредитов на как можно более низком уровне и чтобы наши кредиторы были довольны.
Чтобы добиться такого низкого уровня неработающих кредитов, мы разработали собственную систему кредитных рейтингов и стали партнерами CreditOK. Это партнерство укрепит нашу систему кредитных рейтингов, предоставив нам анализ заемщика. Постоянный мониторинг и пополнение системы новыми данными снизит показатель NPL.
Удовлетворение наших кредиторов будет балансировать между предоставлением кредиторам, с одной стороны, достойных процентных ставок, а с другой стороны, поддержанием достаточной trac платформы для заемщиков, чтобы они могли использовать AssetStream.
Как насчет глобальных институционализированных ростовщиков — они тоже часть вашей экосистемы?
В настоящее время мы не работаем ни с одним глобальным институциональным ростовщиком. Наше внимание в основном сосредоточено на партнерстве с местными организациями , чтобы достичь последней мили, поскольку они уже создали сеть для связи с нашими конечными пользователями. Эти партнерские отношения позволяют нам лучше обслуживать рынок, а также позволяют нам использовать местное законодательство в случае невыполнения обязательств.
Мы считаем, что в настоящее время лучший и самый быстрый подход к населению, не охваченному банковскими услугами, — это партнерство на местах. Однако по мере дальнейшего развития рынка мы могли бы сотрудничать с глобальным институционализированным ростовщиком , который разделяет то же видение и ценности , что и мы .
Существует ли уже система для быстрой адаптации экосистемы?
При разработке нашей платформы и бизнес-модели мы учли опыт кредитора и заемщика, предоставив максимально простые процедуры. Мы считаем, что кредиторы довольно быстро адаптируются к платформе, поскольку концепция кредитования P2P существует уже довольно давно. Уже есть несколько успешных случаев онлайн-кредитования.
Опыт наших заемщиков не будет сильно отличаться от того, к чему они привыкли. хотим , чтобы наши заемщики легко освоились с платформой, предоставив им традиционное ощущение подписания контракта trac местным агентством и постепенно осваивая новые технологии .
В настоящее время люди все больше и больше знакомятся с онлайн-сервисами, такими как покупки, банковские операции и транспорт, такие как Grab. Пройдет совсем немного времени, прежде чем население познакомится с финтехом, который появится не только в Таиланде, но и во всей Юго-Восточной Азии.
Какой была бы ваша ЛУЧШАЯ стратегия для быстрого охвата населения, не имеющего доступа к банковским услугам, у которого нет залога?
Лучшая стратегия для быстрого охвата населения, не имеющего доступа к банковским услугам, — это партнерство с теми, у кого уже есть сеть для охвата населения не имеющего к услугам.
Таким же образом мы хотим охватить население, не пользующееся банковскими услугами. Партнерские отношения, которые мы формируем, укрепляют обе стороны и приносят пользу всем участникам цепочки.
Созданные нами токены используются в качестве залога для заемщиков . Кредитор фактически предоставляет залог для заемщика и получает за это вознаграждение.
Как насчет безнадежных долгов? Вы предложите облегчение бремени задолженности?
Безнадежные долги - это то, что мы пытаемся предотвратить любой ценой . Но если это произойдет, у нас есть система, которая позволит обеспечить соблюдение местных законов и правил, чтобы заставить заемщика выплатить свой долг .
Система взыскания долга состоит из 4 этапов: 1. Пеня за просрочку платежа, 2. Переговоры, 3. Юридические действия, 4. Недействующий кредит.
Когда начинается этап поздней оплаты, с оставшейся суммы будет взиматься комиссия в размере 15% годовых. Эта плата будет продолжаться на всех этапах, пока заемщик не погасит непогашенный долг.
Если заемщик не выполнил свои обязательства по кредиту в течение двух месяцев подряд, начнется этап переговоров, когда местное агентство попытается пересмотреть условия погашения с заемщиком.
Следующий этап начинается, когда заемщик не выплатил какой-либо непогашенный кредит или если переговоры не увенчались успехом. Теперь местное агентство вместе с AssetStream рассмотрит возможность обращения в суд для взыскания непогашенной суммы денег.
Наконец, в случае, если судебный иск не был начат или возврат всей суммы кредита не увенчался успехом, AST кредитора будет разблокирован и использован для покупки trac у местного агентства. Это позволит местному агентству ликвидировать AST для возмещения убытков.
Тем временем AssetStream попытается продать кредитный trac сборщикам долгов и отдаст возмещенные деньги кредитору за вычетом комиссий, затрат или расходов, понесенных в процессе взыскания долга.
Мы также ограничиваем негативные последствия еще до возникновения безнадежного кредита. Мы делаем это, позволяя кредиторам инвестировать не более 10 % от общей суммы кредита.
TAM огромен, просто посмотрите на размер тайского неформального рынка, упомянутого ранее. Только тайский неформальный рынок оценивается в 2,7 миллиарда долларов США, а Таиланд является лишь одной страной в ЮВА.
Этот огромный рынок говорит нам о двух вещах. Во-первых, нам предстоит еще много работы, чтобы завершить нашу миссию и убрать из этой статистики неформальные займы.
, у нас есть возможности для роста и расширения наших услуг и вытеснения ростовщиков с рынка .
Как вы оцениваете, сколько времени потребуется, чтобы сеть запустилась и приняла ее?
Усыновление произойдет довольно быстро. Например, мы интегрировали нашу платформу в Pico Finance , у которого уже есть сеть, настроенная для достижения последней мили. В 2018 году у Pico Finance было заимствовано 49 миллионов долларов США. Поскольку правительство Таиланда активизирует свои усилия по пресечению неофициальных кредитов, Pico Finance ожидает, что спрос на кредиты удвоится в 2019 году.
Помимо партнерства с PICO Finance, платформа будет открыта для малого и среднего бизнеса после того, как они получат рейтинг и комплексную проверку.
Видите ли вы возможность локализованной языковой версии для разных стран?
Мы фактически локализуем весь проект в регионе присутствия, поскольку наша бизнес-модель позволяет нам работать в странах с различными законами и правилами.
Как только наш пилотный проект в Таиланде увенчается успехом, мы будем использовать ту же методологию для расширения в других регионах .
Предлагаете ли вы инвесторам гарантированную норму прибыли?
Мы не предлагаем инвесторам гарантированную норму прибыли. Мы предоставляем им расчетную доходность до того, как они примут участие в кредите.
Какие страны не могут участвовать в вашей продаже токенов?
AssetStream является юридическим лицом в соответствии с эстонским законодательством. Мы хотим охватить как можно больше людей. Хотя наша платформа открыта для всех граждан, обратите внимание, что в настоящее время мы работаем только в Таиланде, а это означает, что мы принимаем заемщиков из Таиланда . Однако в продаже токенов могут принять участие все, кроме граждан США и Китая.
Несмотря на то, что наша платформа открыта для всех граждан, мы советуем всем пользователям ознакомиться с их национальными законами и правилами, поскольку некоторые правительства имеют разные взгляды на криптовалюту и микрофинансирование.
Таиланд — это всего лишь пилотный проект AssetStream, поскольку команда уже знакома с государственными законами и постановлениями. Подобно новому автомобилю для тест-драйва, AssetStream будет подвергаться тонкой настройке по мере начала события генерации токенов
Наверняка все будут заглядывать под капот и давать свои полезные комментарии и небольшое количество скептиков. Но для Танина, Кена и Дидье нет оглядки назад, поскольку 2 миллиарда жизней, не охваченных банковскими услугами, теперь висят на хрупком балансе.
Посетите текущую распродажу токенов , чтобы узнать больше.
